有奖|从看得准到买得对，如何选择适合你的重疾险？

中信书院的朋友们大家好，我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

最近是重疾险的改革转换期，旧版重疾险即将停售，替代它们的是新版重疾险。

重大疾病险的最大功能，就是在你罹患重大疾病时，赔付一笔钱，这笔钱额度确定，写进合同。

近期，部分保险公司也推出了“择优理赔”的政策，所以很多人都打算在改革前为自己补充一份重疾险。

但买之前，请你务必搞懂重疾险的底层逻辑。因为我发现，很多人在买重疾险时，毫无头绪，甚至非常凌乱。别急，可能是因为，你没抓到重点。

《 你的第一本保险指南 》

槽叔 著

中信出版集团

2018年10月

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买重疾险，其实就是回答2个问题：

第一，我应该买什么？

第二，我的健康情况能不能买？

“买什么”的意思不是说买哪家公司、哪款产品、准备多少钱。而是说：

我应该买哪些功能？哪些责任？

来，和我默念一遍这四个字：

功能，责任。

买重疾险时，如果你忽略功能和责任，最终买到的重疾险可能没啥用……

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那我们就来聊聊功能和责任。

A说，我家的重疾险，疾病数量多，有110种！

B说，我家的重疾险，轻症能赔2次！

C说，我家的重疾险，有中症责任！

唔，又头疼了…

这些功能好不好呢？好，但没那么重要。或者说，还有比它们更重要的。

打个比方。

你给女生介绍对象，女生问你，对方男生是什么情况啊你告诉女生，

这位男生的头发又多又密，不会秃顶

这位男生穿的鞋很干净，尺寸也合适

这位男生的耳垂很大，很有福相

这些特征好不好呢？好。但重要吗？毫不重要…

既然是严肃介绍对象，最重要的信息应该是：

对方的性格

对方的外貌

对方的工作

买重疾险也是如此。当你评估一个重疾险时，槽叔建议你关注以下3点：

第一，保额是否充足？

第二，癌症是否可以多次赔付？

第三，重大疾病是否可以多次赔付？

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先说 保额充足 。这 是买重疾险的首要目标 。

有人问我：

槽叔，A公司的代理人推荐了一款重疾险，值得买吗？

我说，A公司的重疾险多达十余款。抛开产品不谈，你先告诉我，你要买多少保额？

他说，30万保额。

我说，你年收入多少？

他说，20万左右，不含年终奖。

我说，以你的收入水平，30万保额根本不够用，50-60万是必须的。

他说不行啊槽叔，30万保额对应的保费我还可以接受。再高的话，压力有点大…

我说，那是因为一些不重要的功能占用了你的预算。

该买的没买（保额），不该买的却买了一堆。

买重疾险，保额请务必买够年收入的3-5倍。

这个问题我讲过太多次了，今天再强调一遍。

最起码，你要确保在退休前——比如60岁、70岁——你的保额不低于年收入的3倍。

退休前保额高，退休后保额低。

这就叫： 阶梯保额

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保额买够了，起码你已经及格了。

那，然后呢？

然后，你就需要结合自身预算，依次添加下面这两个功能了~

1. 癌症多次赔付

2. 重大疾病多次赔付

为什么呢？因为在所有重大疾病里，癌症是最高发的。

75%的重疾，都是癌症。而且， 癌症还特别容易复发、转移、持续 。所以，癌症多次赔付的责任就非常重要了。

但是，不是所有的癌症多次赔付，都值得买。这里面藏着一些门道。

比如，间隔期，越短越好；

比如，二次赔付的保额，越高越好；

比如，涵盖的情景，越多越好。

除了癌症多次赔付， 重大疾病多次赔付 ，是更高级的需求。

重疾多次赔付的意思是：除癌症之外的其他重疾，也可以多次赔付了。

癌症多次赔付，很容易理解，所有人都认可。

但重疾多次赔付，由于规则复杂，很多人都忽略了它的价值。

总之如果你预算充足，很有必要来一份重疾多次赔付责任。

再说一遍： 确定保额→买癌症多次→买重疾多次

这个方法论非常有效。

对了，买重疾险时，我们不能脱离预算谈方案。我个人建议，重疾险的保费，不要超过你税后年收入的5%。我就是这么做的。

比如35岁、年薪20万的职场白领，一年花1万元，就能买到60万保额的终身重疾险了。