数据化风控将是未来小贷公司发展的重要模式

小贷公司经历了10年的过山车式发展，如今的战场依然弥漫着“疲惫”的硝烟：小贷公司依然面临商业模式转型难、存量风险化解难和行业素质提高难等深层次问题。

自去年下半年开始，互联网小贷牌照成为了各大互联网企业抢夺的又一热门资源。与传统小贷相比，互联网小贷打破了地域限制，可通过网络在全国范围开展业务，吸引各大企业积极布局。

一时间，互联网小贷牌照成为了行业趋之若鹜的对象，小贷公司希望藉此打破以往的区域和业务屏障。然而，虽未持金融牌照却行金融之实的小贷公司和互联网金融，各自的灰色区域中都蕴含着一定的未知风险，两者叠加之下，让监管层更为谨慎对待。

据FT中文网消息，中国有关部门正准备拟定新规，降低网络小额贷款公司快速发展带来的风险。在P2P网贷平台遭到打击后，互联网小贷公司已跻身中国最活跃贷款机构之列。此前曾有报道称，银监会近期正在研究制定针对网络小额贷款业务的指导意见。

知情人士透露，监管层已经注意到最近有些地方以互联网的名义批设了一些互联网小贷或者网络小贷公司。监管层希望在全国性意见没有出台之前，各地方政府在审批网络小贷牌照时能够慎重，以避免形成新一轮的监管套利。

作为互联网金融始发之地的浙江，监管层对小贷公司的“互联网化”却一直谨慎。当下，浙江正在尝试着走一条更为稳健、风险更为可控的道路，就是充分利用技术优势，通过打造一个规范和体系的集成化的统一信息平台，让全省的小贷公司可以接入其中，从而受益。

1、互联网小贷“预防针”

随着时下“互联网+”风潮的渗透，布局网络小额贷款成为传统小贷行业调整步伐的新方向。全国各省市纷纷在“互联网+小贷”上做出探索。据不完全统计，截至2016年12月26日，全国网络小贷分布在10省市，共设立78家网络小额贷款公司（含已获地方金融办批复未开业的公司）。其中广东地区最多，有28家，主要集中在广州；其次是重庆，有17家；江苏位列第三，有11家网络小贷公司；浙江和江西并列第四，均有5家。

由网络小贷的数量分布来看，广州的网络小贷最为活跃，这与当地关于网络小贷的鼓励政策有很大关系；而上海则是网络小贷牌照门槛最高的地区。确实，在网络小贷应运而生的同时，如何在互联网金融监管框架下完成合规、可持续发展，是网络小贷公司及监管层的新课题。在整体形势不明朗的前提下，如何避免让网络小贷成为某些别有用心的“外衣”，这是监管机构不得不打好“预防针”的提前考量。

2016年12月30日，上海市金融办下发《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》（以下简称《指引》），这是上海市首份互联网小贷业务指引，于2017年1月1日正式实施。纵观《指引》内容，最亮眼之处在于对单一借款人贷款限额的严格要求，与2016年颁布的网贷暂行管理办法相同。在业内人士看来，网络小贷新规主要集中在小额和分散上，对于想借助网络小贷化解大标的平台而言，显然道路被堵。

再看其他地区，在出台网络小贷专门监管规定的省市中，除了重庆以外，广州、江苏、江西，也都特别要求网络小贷公司主要发起人必须具备互联网业务方面的经验。上海新规还要求开展互联网小额贷款业务的公司高管必须专职，限制高管兼职行为。《指引》规定，总经理以及有关产品、风控、运营部门等关键管理岗位的负责人，不得同时在小额贷款公司主要发起人企业（集团）兼职，必须专职、专责、到岗，并在本市办公。

虽然互联网小贷蔚然成风，但纵观各地监管政策，都在不约而同地为其套上“紧箍咒”，目的旨在让小贷行业在对自身专业素养和人员配备上都必须符合要求，去打“一场有准备的仗”。在这样的监管背景之下，浙江小贷却选择了走一条截然不同的路径，以期在这场硝烟初起的战场上，率先能杀出重围。

2、披上铠甲的浙江小贷

在信息化建设转型的战争中，浙江小贷行业有了另一件“战甲”。阿里巴巴的蚂蚁金服这一互联网金融巨擘正在为小贷公司在血拼沙场打造这副以一敌万的黄金铠甲，而蚂蚁金服目前的“技术输出”正在成为小贷公司寻求转型升级这场战争中的关键。

当前，蚂蚁金服与浙江小贷公司协会携手合作，成立浙江省小额信贷信息服务有限公司所打造了“信息平台”，这个平台为小贷公司目前的发展提供了一个完整的解决方案，从运营模式到风控再到资金渠道，扫清了小贷公司发展的后顾之忧。

虽然浙江监管部门在互联网小贷上仍持谨慎态度，但浙江小贷行业的“互联网+”建设选择了更为稳健的方式开始起步。“传统小贷公司的模式是一个人服务十几个客户，而我们的目标是一个人服务一万个客户。这就在倒逼技术的升级，蚂蚁金服想要输送给小贷公司的，就是这样以一敌万的技术。”浙江小额信贷信息服务有限公司总经理吴兆波所在的机构，正是蚂蚁金服集团和浙江省小贷协会合作成立的信息公司，这个属于小贷行业的“信息平台”，一定程度上重构了小贷行业的生存模式。

这种从源头上的模式重构，在全国范围来看，浙江都是史无前例的。“其他地域的线上线下模式都比较极端，没有公共服务平台，有平台也是强调管理，而不是互补的模式，没有强大的互联网技术支撑。对浙江来说，互联网创新和技术的因子本身就比较强，对其他省份来说优势明显。”吴兆波强调，浙江小贷的这一模式存在很强的独创性。

而背靠强大的互联网基因正是浙江能率先走出这一步的关键之一。相比其他地区，蚂蚁金服绝对是遥不可及的互联网金融巨头。众所周知，蚂蚁金服的客户群体一直是小微客户，这与小贷公司的客户群体是一致的，从阿里巴巴最早成立的阿里小贷可以看出，服务小微企业、三农客户，为金融服务缺位的人群提供更好的金融服务是蚂蚁金服的核心。

当技术与数据经历了时间的过滤，其能量经过了几代的更迭，蚂蚁金服背后累积的经验值已接近行业顶尖，“特别是成立了网商银行之后，蚂蚁金服的客户群体已近四百多万，技术能力是行业领军。”吴兆波认为蚂蚁金服的技术优势能够完美契合小贷行业未来发展的路径，“运营小微金融的核心是控制成本，通过数据的力量，解决效率问题，让边际成本接近为零。”在这样的相关逻辑之下，蚂蚁金服与浙江小贷达成了共识，这个属于浙江小贷的“信息平台”给小贷行业的发展提供一种新的思路。

3、线上线下的互动成新金融工具

浙江小贷的信息平台之所以能够从根本上解决小贷行业的发展瓶颈，首先在于其线上线下互动的模式打破了行业壁垒。

以蚂蚁金服的案例来看，阿里小贷和网商银行的互联网普惠金融模式已经非常成熟，但是线上信贷的模式以大数据为主要判断依据，小额贷款只能做标准化的授信，对数据缺失群体来说，无法进行相应的个性化定制和金融服务。

“三农群体就属于数据缺失的群体，许多担保与抵押物的补充说明，在线上很难实现，但这部分群体的金融需求是迫切且细分的。”吴兆波直言，这样的群体，需要小贷公司这样的机构介入，做线下补充，达成一种线上线下的互动模式，“这样的模式不是单纯的补充，而是要形成一种良性互动，线上负责精准营销、反欺诈风控、精准投递和减低操作成本等，线下负责做区域风控和数据补充等。”

简言之，信息平台一定程度上解决了小贷公司的风控与效率问题，使其原本的传统优势得以最大化的发挥。“线上信贷未来将解放小贷公司的操作成本，让他们专注服务线下客户，控制线下风险，由信息公司统一做线上信贷流程，通过支付宝扫码，一秒实现授信，在任何地方都能够通过手机实现贷款。”吴兆波介绍，这样的模式已经开始试点落地，临安兆丰小贷已经开始上线PC端和手机端的产品。“这样的模式可以实现风控落地，在每个乡镇村镇，设置办理员，经过线下排查之后，通过二维码进行线上授信，农户在任何收获季节都能随时进行贷款申请。”

这样的模式保留了小贷公司线下的地域优势，使得小贷公司原本的区域运作逻辑得到最大化的发挥，在线下控制了风险，但在线上大大提供了效率，降低了成本，“可以说是未来小贷公司发展的最有力模式。”

在风控层面，信息平台还能够提供更深层次及更多维度的数据化风控集成系统。蚂蚁金服能够在在保护隐私的前提下，集合多头信贷信息，和芝麻信用形成一个风控叠加效果，给小贷公司提供数据化风控优势，提升效率。

“数据的体量在各式各样的工具创新中不断累加，未来将会有更加大量的数据，但大部分数据都是单一的维度，体量较小，与蚂蚁金服的海量数据相比，是千万级用户和亿万级数据的区别，再加上蚂蚁金服的计算模型，可以达到多维度数据分析的效果，风控自然更有优势。”吴兆波指出，小贷公司未来的方向将往消费信贷领域细分化，朝更多小客户倾斜，这样的数据化风控集成模式显然更加适用。

对于小贷公司普遍面临的融资瓶颈，信息公司给出的解决方案是“资产证券化”操作，通过数据和技术的能力，让资产透明度更高，更易被投资者看到，更好地扩展融资渠道。“银行对小贷公司的态度大多只收不放，对于资产证券化这一方面，蚂蚁金服和网商银行已经积累了很多经验，对小贷公司帮助很大。”

总结而言，蚂蚁金服与浙江小贷的联手，能够形成一个良性互通的行业新模式，小贷公司在打开自身创新意识的前提下，能够直接享受现有技术发展带来的便利，而小贷公司在运营中的反馈，也能够促使信息平台的技术更快地更迭，加速整个系统的更新迭代。这一独有的“浙江模式”，在未来的小贷行业中，势必将打开一扇新的大门。

（来源：《浙商·金融家》2017年4月刊 作者：浙商杂志记者 刘兴 蔡筱梦）

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浙江小贷：扎根本土经济做优风险防控

作为我国小微金融最为活跃的省份之一，浙江小额贷款公司的发展一直备受关注。浙江省人民政府金融工作办公室副主任徐素荣指出，“当前浙江省小贷公司的发展状况总体健康稳健。经营风险虽然相对增加，但总体可控。”

据介绍，截至2016年年末，浙江省共有341家小贷公司，贷款余额超过700亿元。

近几年，小贷行业的分化趋势逐渐明显，进入了“大浪淘沙始见金”的阶段，在其中，有被大浪淘沙者，也有稳健发展者。而风险防控始终是小贷行业可持续发展面临的核心问题。事实上，浙江小贷公司在扎根本土经济的基础上，将传统优势与创新业务相结合，走出了一条做优风险防控的稳健发展道路。

多位小贷公司负责人均表示，小贷公司必须要坚持小额分散的经营理念，扎根本土经济环境深耕细作。因此，向基层下沉业务，做实线下风控，就成为浙江小贷公司风险防范的共同着力点。

 “小贷业务，就是靠两只脚走出来的。”浙江省小额贷款公司协会会长沈国甫表示。网点业务的下沉，不仅有助于小贷公司开拓客户，对于风险防范来说也至关重要。

据了解，当前浙江小贷公司大多采用的是传统的线下风控方式。操作风险控制离不开贷前、贷中、贷后三层把控，将每一层风控都落实到位，从而筑牢小贷公司的风险防火墙。

在贷款前期，小贷公司需要投入人力，确保做到实地考察到位。以华峰小贷为例，在前期尽职调查上，华峰小贷基于征信数据分析、实地调查以及外围调查，全面考量申请人的资产、现金流、人品、有无乱借款的行为等。“这种面对面的交流最大程度方便信贷员做好尽职调查，落实好担保。”华峰小贷总经理金美华说。

而在发放贷款中期，小贷公司可通过定期开展存量贷款动态管理，组织专项检查，来加大风险的排查力度。贷款后期，小贷公司需要及时跟进客户的经营情况，判断其还款能力。若出现风险，则做到及早诉讼、及早催收、及早核销。

实际上，依托于地缘优势，浙江的互联网创新和技术的因子本身就比较强，相对于其他省份来说优势明显。

因此，在做好传统线下风控的同时，浙江小贷公司也主动适应互联网技术发展趋势，拥抱大数据技术，开始逐步探索线上线下互动的风控创新模式。通过开展线上信贷，直接利用大数据技术获取客户，可以解放小贷公司的操作成本，让其专注于服务线下客户，控制线下风险。

记者了解到，这种线上信贷和风控的模式已经开始试点落地，理想小贷借助互联网科技手段，已经开始上线移动手机端的信贷产品，在产品设计上融入了风控理念，实现全流程全员风控。

另外，浙江省小额贷款公司协会还与蚂蚁金服合作成立了浙江小额信贷信息服务有限公司，以技术输出为小贷公司提供了从运营模式、风险控制到资金渠道的一站式解决方案。

浙江小额信贷信息服务有限公司总经理吴兆波表示，数据化风控集成模式可为小贷公司带来利好。一方面，在保护隐私的前提下，集合多头信贷信息，和芝麻信用形成风控叠加效果，帮助小贷公司提升信贷效率；另一方面，小贷公司未来的方向将是消费领域细分，向更多小客户下沉，数据化风控的集成，既保留了小贷公司线下的地域优势，也在线上大大提高了效率，将是未来小贷公司发展的重要模式。