2024年，我国新能源车投保量达3105万辆，保费规模1409亿元。然而，新能源车保险正陷入一个令人困扰的怪圈：保费年年上涨，车主苦不堪言；保险公司持续亏损，却又难以抽身。
数据显示，新能源车险一年亏损57亿元。在保险公司承保的2795个新能源车系中，赔付率超过100%的就有137个。如果再算上日常经营管理成本，保险公司直呼“压力山大”。
与此同时，不少车主却苦于投保贵、投保难。不仅出险后次年面临“天价”保费，就连未出险的车主保费也被普涨。甚至有的“高危”车主，被多家保险公司拒保，面临“裸奔”的窘境。
新能源车保险为什么这么难？
一个喊贵，一个喊亏
“今年车险报价7400多元，说一点优惠都没有，整个人都懵了。”为了给自己的“新势力”电车投保，浙江的车主晓颖最近有点烦。
去年，晓颖的车保费4800元左右，期间出了两次险，其中一次报修4600元。虽然对今年保费涨价有预期，但接到报价时，晓颖还是感受到了暴击。
为此，晓颖联系多家保险公司，想谈个更优惠的价格，可保险公司要么拒绝报价，要么捆绑投保座位险等产品，价格也不便宜。
在跟多家保险公司沟通后，晓颖得知，涨价不仅是由于自己出过险，还因为她的车子被列入了“黑名单”。
她
从业务员口中得知，在估价时，不仅参考出险费用，还要看某款车的事故率
，诸如威马等品牌电车，因为起火燃烧的事故较多，保险公司风控在评估时会开出更高的价格，或者干脆直接拒保。
同样因出过险被涨价的还有崔涛。“前一年保费6000多，一开始人保通知涨价到8800元，我还阴阳对方，接着平安说要9000多元，差点听出心梗。”崔涛说。
崔涛打探到的消息是，
保险公司认为新能源车保险风险高、容易亏损，就调整了计费方式。如果出险次数多，甚至会被拒保，只能上交强险“裸奔”了。
与此同时，广东的车主楚丹则因为喜欢自驾被拒保。去年底，楚丹开始联系几家保险公司投保，但大多以未通过系统审核为由拒绝，只有一家表示需要涨价2000多元才能投保。而楚丹开车很谨慎，去年一年都没出过险。
在她追问下，才得知可能是因为自己喜欢自驾游，导致行驶里程偏高，系统判定存在开网约车的风险，需要更高的保费。
保险公司的做法显然伤了一些车主的心。在他们看来，保险公司干的就是对抗风险的生意，毕竟还有很多人没有出险。“凭什么出险了给你涨价，费用太高就直接拒保，那买保险不就是给保险公司送钱吗？难道它们只能接受稳赚不赔？”一位车主抱怨。
但
从保险公司的角度看，它们或许也有苦难言。
中国精算师协会和中国银行保险信息技术管理有限公司（下称“银保信”）发布的信息显示，2024年，我国新能源车险保费总收入1409亿元，但承保亏损了57亿元，呈现连续亏损状态；全行业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有137个。
为了减轻自身压力，保险公司通过上调保费来减少亏损。据统计，新能源车的平均保费达4395元，比燃油车高出六成以上，新购新能源车的保费也比同级别燃油车高出约10%。
一时间，新能源车保险成了车主跟保险公司争论的焦点。一方面，车主喊投保难、投保贵。另一方面，保险公司连年亏损，似乎又在酝酿新一轮涨价。双方利益的冲突，使得新能源车保险问题愈发复杂和棘手。
问题出在哪里？
在保险公司给出的涨价理由中，新能源车维修贵是重要原因。
不少车企在市场推广时，都会宣传车身一体化压铸、电池车身一体化等技术，能提高整车刚性，提高用车安全性。但容易被忽视的代价是，出事故后往往只能以换代修，后期维修成本高。
特别是
动力电池价格约占车价的一半，有些磕碰却只能换新，类似的理赔案例频繁上演，让买单的保险公司直呼“压力山大”。
据《第一财经》报道，某品牌售价50万元的插电式混动车，换个容量较小的动力电池，报价30万元；某海外品牌纯电轿车，优惠裸车价约20万元，换动力电池的报价却超过50万元。
除了动力电池贵，电车更新换代周期短，导致市面上可选的通用零部件紧缺，也让维修价格水涨船高。在燃油车时代，五年换代、三年中期改款、每年进行小升级是行业潜规则。加上发动机、变速箱等结构变化不大，市面上通用的零部件多，街边汽修店都能修，大大减轻了车主的经济压力。
而
到了新能源车时代，主力车型每年换代只是称为常规操作，一年换几代的情况时有发生。
例如2024年2月、8月，极氪001在半年内就完成了两代车型的迭代，导致了2023款、2024款、2025款“三代同堂”销售的现象。这导致车辆零部件变动较大，市面上缺少通用配件，抬高了维修报价。
特别是近年来高压快充、智能辅助驾驶逐渐成为主流车型标配，提高了整车智能化水平，但
