朱民：人工智能或改变传统银行和网络银行竞争的问题

传统银行与网络银行大战一触即发

在过去五年里，网络金融崛起非常迅速，包括：第三方支付、互联网理财、网络借贷、股权众筹等等，支付结算、信用转换、财富管理和普惠金融四种比较大的金融信贷应运而生。  “网络金融”的兴起使金融业务更加接近于客户，提高了服务效率、增加了普惠效益。

在这种情况下，对传统银行的挑战是很大的。“它挑战了银行的客户管理渠道、管理成本，挑战了银行单一的数据统计现状，还挑战了银行的业务流程，即从人工操作特别长的周期走向一个非常快的、完全机械化的流程模式。当然最重要的是，它挑战了银行的风险管理、信用分析和风险定价能力，这是一个最为关键和核心的挑战，因为它改变了风险定价的模式。”朱民强调。

面对网络银行的兴起，被硬生生地分走一杯羹，商业银行开始反击。朱民认为这种反击特别有意义，“传统银行和网络银行各自进入对方的领域‘争食’，如果说网络银行是从一个新的领域即网络的角度来攻击商业银行，利用它的科技网络力量来做商业银行想做又没法做的事。那么商业银行也开始进入到这个领域，利用网络和科技发展传统业务，这是一个特别有意思的战略。”朱民还提到了工商银行做电商的例子，工商银行现在已成为第三大电商，这几乎是之前不可想象的事情。但朱民对此并不看好，他表示，“我毫不客气的说，商业银行做电商不是好的战略。而做网上直销银行，提供24小时服务，这是一个很好的想法。”

传统银行与网络银行的竞争似乎已经达到了“临界点”，一场大战一触即发。“但是，我们发现就整个业务结构来说，在支付框架下，传统商业银行在网上支付领域还是占大头，网络银行只占2%左右；在移动支付领域，网络银行占比较大，达到了20%以上，但是支付领域的整体份额还是相对有限的。”可见，朱民对传统银行业的发展持乐观态度。他进一步说明，“从目前统计到的数据看，传统银行利用它雄厚的资金、客户、平台优势，是有很大信心可以和网络银行一争天下的。”

大数据和人工智能是未来智慧银行的标配

随着全球科技和创新进入拐点式爆发，互联网、云计算、大数据和人工智能正在不断重塑金融业。“新金融”通过科技带来的普惠、低门槛和高效率为更加广泛的受众提供服务，带来挑战的同时，更多的是激发了传统金融业特别是银行业的创新与转型。

朱民认为未来银行离不开大数据和人工智能：“未来银行要构建五个基本能力，第一是以数字为主的洞察力，第二是综合性的客户体验，第三是完全数字化的市场营销，第四是完全数字化的运营，最后一个是不断开发新的金融科技产品。”

“银行业在大数据方面有着先天的优势，在新的技术背景下，将大数据应用到市场营销、风险管理等银行经营管理领域，将可以最大限度的发挥信息创造价值的力量。而人工智能将为沉睡的数据插上翅膀，实现银行内外运作的自动化、智慧化、实时化，大幅降低成本、提高效率。”朱民如是说。

据朱民介绍，金融业的人工智能趋于四个大的核心技术，即：金融虚拟助手在人工智能的辅助下会更加准确地掌握用户意图；通过可穿戴式设备等渠道采集行为数据会全面分析客户的信用风险；智能识别技术会启用客户从内到外的所有可用特征用于验证客户的真实身份；区块链技术会让支付和转账等业务变得更加方便。这些技术会在四种数据（交易数据、账户数据、行为数据、身份特征数据）的支撑下得到进一步升级，全面提升客户的用户体验。朱民表示，“这四种数据构成了未来金融业核心数据的金矿，这个数据远远广阔于我们现在已知的数据。到现在为止，我们已知的数据，包括网络银行用的数据，只是现存数据的10%，也只是我们可以用到的、理解到的所有数据的1%。”

朱民之所以说人工智能从根本上改变了网络银行和传统银行竞争的问题，是因为网络银行和传统银行的竞争是基于网络对客户的外延，即把业务移到网络上，接近最广泛的客户，并且利用网络作一系列的附加服务。今后人工智能将改变这一现状：“人工智能从理念和技术上全面进入银行业务，从前端客户服务看，它能智能化的洞察客户。这是一个新的理解客户的方式。从中台看，整个授信、金融分析服务和交易处理的自动化，人工流程将完全被机器流程所取代。从后台风险监测看，可以用多维度信息来构建风控模型，这也跟以前也是完全不一样的地方。所以，结果通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新的技术，整个银行对客户的理解、对产品的理解、对服务的理解、对风险管理的理解、对渠道的理解正在发生一场颠覆性的变化。”朱民解释道。因此，这个过程将彻底改变银行、改变目前金融业不同主体之间竞争的模式。未来网络银行和传统银行的竞争将围绕这些模式展开，而不仅仅是我们今天所理解的“网络金融”的概念。