房贷重定价新规来了，到底怎么重定价

今天上午，六大国有行宣布：

11月1日（明天）起，房贷利率采用新的定价机制。

（其他银行也会陆续跟进中，放心，不会有人掉链子的）

房贷利率到底怎么重定价？我们要如何操作呢？

1、先复习一下

我们的房贷利率=LPR+加点。

“LPR”和“加点”，共同决定了房贷利率。

只要一个变了，房贷利率都会跟着变。

今天的重定价新规，就是规定它俩，未来怎么变的。

2、LPR怎么变？

2.1过去LPR怎么变？

过去，我们的LPR是一年变一次。

什么时候变，看自己的房贷合同。

大部分人，每年1月1号变，少部分人是每年贷款发放日变。

我的LPR，就是是每年1月1日变化↓

2.2一年变一次，有什么问题？

国家LPR每月都公布一次LPR，凭啥房贷利率要很久才能下调呀？

2.3新规之后，LPR怎么变？

为了让房贷利率，及时调整。

《新规》改变了LPR变化的频率↓

你自己选，3个月、6个月或12月变更一次LPR， 但选择权只有一次。

2.4 选哪个重定价周期？3个月、6个月还是12个月？

3个月最灵活，能最迅速反应市场利率。

降息时，降得更快，大家都喜欢。

但 加息周期，房贷涨的也更快。

我会选择，3个月重定价。

未来10年左右，我们持续加息的概率不大。

那当然选，更快享受降息成果的3个月啦

如果10年后加息，也不用发愁。

走一步，看一步，先管好眼前，到时候真开始加息，再说。

分享一个数据：

我国的房贷平均偿还期限，只有14.4年。

要么还清了，要么换房了。

换房了，就是新合同，又有新的选择权了。

像我这种重定价日是1月1日的。

选择每3个月重定价一次，就是每年的 1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，我的LPR，都更新一次。

2.5怎么申请？

这次不是批量自动调整，每个人的选择不一样，需要手动申请

工行给出的路径是：手机银行-贷款-房贷重定价周期调整。

但要等到2024年11月15日之后，功能还在开发中。

其他银行也都一样，不用着急，11月下旬肯定都能申请了。

3、“加点”怎么变？

3.1“加点”，以前怎么变？

加点以前不能变，你是多少，就是多少。

除非赶上国家集体发福利，像这次，才把咱们都变成 “-0.3%”

3.2加点都降到“-0.3”，还有什么问题？

就算我们的房贷利率变成LPR-0.3%，还是比新增房贷贷利率高不少。

3.3新规之后，加点怎么变？

每季度，央行公布一下这个季度，新批的房贷平均利率。

如果存量房贷和增量房贷之间，利率差距超过0.3%，就给老的存量房贷们降“加点” 。

3.4举个例子

现在，咱们的房贷利率，都是3.3%。

假设央行公布的这几度新的房贷利率，只有2.3%。

存量和增额之间的差额，已经大于0.3%了。