“金融创新首先是技术创新，科技引领金融，科技变革金融。” 小牛金服首席技术官郭玮11月30日在21世纪经济报道主办的第十一届亚洲金融年会上开门见山的表示。
郭玮认为，普惠金融主要解决的是传统金融的痛点，将征信不全或者征信不高的人群纳入其中，解决这类人群的贷款难题。
传统金融无法覆盖多数人群
“说到底，普惠金融就是在传统金融覆盖不了的痛点做生意。问题又来了，什么是传统金融的痛点？在传统金融时代，我们去银行贷款，往往会面临一些问题，比如说资料不齐，在人行那边没有征信报告，因此银行不会给你做贷款；或者你在历史上曾经有过一些小过错，这些小过错看起来可能对你的信用没有直接关系，而一旦发生小过错，银行就可能不给你贷款。另外一方面，如果是纯信用贷款，没有抵押或金额比较小的话，银行说没有办法给你提供贷款。假设可以贷款，但是因为整个流程相对来说比较长，没有办法做到现在就要。而普惠金融时代则解决了上述难题，受众广、用户非常多，可以把金融服务提供给各种各样的中小企业，或者是一些原来传统金融时代没有办法覆盖的个人用户。”郭玮表示。
不过也正因为服务范围大、服务客户广，也会带来一系列问题。郭玮坦言，由于数据量过大，通过人工操作的审批已经不太可能，否则成本太高。
“因为服务的用户广了，也会带来一系列技术上的难度，比如需要贷款的个人没有信用，或是虽然有一些信用信息，但怎么量化呢？怎样对应到个人的信用能力，这是一方面；另外一方面，欺诈发展到线上后，没有一个当面的过程，反欺诈的要求会越来越高。当面对海量用户时，如何分拣这些信息，不可能再通过人工去分拣。另外，催收相应的难度也大大提升。我们没有办法去了解用户，要解决这些问题怎么办？我们认为只能是通过科技的手段。在小牛，金融科技被理解为一切源自科技的创新，用科技手段来服务或者推动金融服务创新的综合体系。此外，我们现在也正在布局金融云。”郭玮表示。
大数据成决胜关键
大数据在普惠金融领域有着广泛的应用。郭玮表示，小牛的大数据平台作为整个公司所有创新业务的基础，是一个非常主流的核心技术架构，做了很多的分层管理，比如说数据源层、存储计算层、应用工具层、数据集市层。采用最先进互联网分布式的计算架构，服务于目前五大业务：用户画像、数据风控、经营决策、实时报表、数据挖掘。
小牛把这个平台建设分为三个阶段。目前已完成了第一阶段。“我们已经实现了数据基础服务的框架搭建，提供了数据分析的一些相关基础服务。目前我们已进入第二阶段，引入各种各样数据分析，深层次数据挖掘的一些工具，将提供多维分析、信用分析、数据挖掘等一系列大数据服务。明年实时推荐大数据运营管理以及数据管理，包括在线实时大数据风控的功能。”
普惠金融最为核心的问题之一就是风控，郭玮认为，传统金融的风控问题，第一是数据单一，主要是以人行征信报告，或是机构自有数据作为判断依据，服务的客户面较窄。第二方面，传统风控判断规相对简单，往往从数据到结果就是一个简单的关系，做不到更深层次的关联判断。第三放贷的过程非常长。
“小牛金融风控与大数据相结合，首先数据源上引入大量其他的数据，除了传统央行的数据及金融机构的数据，我们还利用社交行为、公共事业等一系列数据从全方位识别一个人的风险。我们更强调数据之间的相关性，而非直接因果关系。通过数据挖掘的手段，来分析用户的基本属性、稳定性、历史信用风险和当前信用风险、还款意愿和还款能力。通过各方面的数据综合全方位判断一个人。我们在实效性上能够做到几分钟完成放款。我们也希望未来加快这一进程，甚至做到秒级。”郭玮表示。
