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银行存款大调整

老钱日日谈 · 公众号 · · 2020-12-16 20:54

正文

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工农中建交邮六大国有行同步发了份公告：

2021年1月1日起，靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，如果提前支取，计息方式将由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

靠档计息的定期存款就是那种存时间越长利率越高的存款。

比如这个 （仅示意，不指代具体产品） ：

按照6大行公告的意思，如果你两年前买了一款这样的产品，现在提前支取按2.94%计息，明年1月1号后就只能按照活期利率 （0.3%左右） 计息。一下少了很多钱。

所以如果你手上有6大行的这类产品，两个选择：

① 持有到期。它们的底层一般是5年期存款，持有到期就是将它看成一个5年的定期存款，持有5年拿最高收益。

② 年底前提前支取。还可以按照靠档利率算，持有1年也有1%+的收益，比活期利率高得多。

这个变化其实对我们影响不大，因为大部分人买的都是由小银行发行，由互联网公司代销的类存款产品，常见的比如京东金融、度小满等等。

我今天也问了下京东金融的客服，客服说他们目前没收到调整信息，如果买的是靠档计息依然按之前的方案走。

智能存款 （看账户余额，钱越多利率越高） 、结构性存款 （挂钩一个标的，比如黄金，黄金价格越高利率越高） ，还有这次的靠档计息存款，都明里暗里收到过监管意见。

所以没必要纠结到底是哪个细分品类，或是哪家银行，只要是创新存款，监管多少都不太喜欢。

最近中国人民银行金融稳定局局长孙天琦明确表示：

多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属无照驾驶的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

你们感受下。

我估计明年创新存款类产品可能就买不到了，或者迫于监管压力，对存量产品改变提前支取规则。

个人建议大家提前撤出，创新存款总归是个过渡型产品， 债基或者偏债混合型基金才是成熟投资者最终的归宿。

之前整理过一些波动小、基金经理有名、运行时间足够长的优秀债基供大家参考：

基金公司也意识到了这个趋势，都在积极布局自己的「固收+」产品，所以在产品选择上会越来越丰富，肯定不愁没的买， 只要你能接受波动 。

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