“与其去红海厮杀，不如开发新的蓝海。”一消费金融新业务部的负责人刘艺称，他们已调研新场景半年，发现虽然机会丛生，但同时暗礁密布。
最近，在汽车金融火热的背后，新崛起一个新的模式——车位分期和车位贷。
在一线城市，一个车位的价格不菲。
以北京为例，五环和五环以外的车位均价，是15万到20万。城市核心区的高端车位，价格是40到60万元；而一些别墅和顶级小区，车位价格更是高达百万。
“消费金融的核心逻辑是，任何大块的消费，都可以分期。”刘艺称，大城市的车位价格，甚至和车辆持平，完全可以衍生金融服务。
因此，在一些南方城市，车位贷开始兴起。
“可以将车位抵押，贷出车位价格的七八成贷款。”一家车位贷的风控人员鲁源称。
比如一个车位20万，最高可以贷款16万。
“目前，还没有正规的大平台开始做，但作为车贷的衍生品，已有不少门店尝试。目前，长沙已有专门的门店。”鲁源称。
除此之外，车位作为大头支出的一部分，同样可以做“车位分期”。
“操作逻辑和分期买一款手机没什么区别，支付一定利息，分12期或者更多期还款。”鲁源称。
无论是车位贷还是车位分期，本质上都是车贷市场的一个深度衍生品。
“这个市场也是千亿级别的，因为每辆车背后，必然涉及到一个车位。”鲁源称。
有趣的是，车位的风控比车贷更好做一些。
相对车位来说，车辆很灵活，有些客户在金融机构抵押车辆后，还会将车再拿出去偷偷抵押给别的机构，行业经常遭遇“二抵”问题。
事后，金融机构不得不去满世界地追车、抢车。
而车位和房产一样，属于“不动产”，“跑都跑不了”。
风控相对好做，但贷后催收，却是这个场景最大的难点。
如果客户出现逾期，金融公司没有办法直接将车位过户或拍卖，他们只能取得车位的“经营权”。
“我们只能将客户的车位出租，一般要6年才能回本。”鲁源称，这是这个场景最特殊的地方。
一家金融机构，最讲究的是“现金流”，流动性是第一要素。
尽管车位贷的坏账率不高，但是“贷后催收”的回款周期，未免太长。
“所以说，尽管看起来这个场景很性感，很有想象力，但依然有其难攻克的难题。”刘艺说，机遇和风险，常常是相伴而生。
一个十多平米的车位，价格十万百万，但有一个领域，价格甚至超过车位和房价。
那就是墓地。
全国各地墓地的价格，正在急速狂飙，很多地方甚至超过了房价的上涨。
据媒体报道，南京普觉寺陵园每平方米墓价曾超过当地房价的20倍；
河北涿州家族墓地要价368万元；
厦门墓地最高售价达2.2万元/平方米，曾高于厦门在售房价。
这些惊人的数据，让看到的人都开始自嘲：“死都要死不起了。”
但不可否认，这是一片“欣欣向荣”的市场。
据《中国民政统计年鉴》提供的数据表明，殡葬消费正以每年18.9%的速度迅速攀升。
而殡葬业排在房地产、电子芯片之后，正在成为第三大暴利行业。
早在几年前，各大银行就曾尝试过“墓地分期”。
但最后大多迫于“舆论压力”，暂停了业务。
“实在是不好宣传，大家都在骂我们是在赚死人的钱。银行又相对保守，所以就暂停了业务。”某银行的业务负责人称。
而最近消费金融火热，大量金融科技公司崛起。他们没有银行的思想包袱，进入墓地市场的机构越来越多。
这又是一片千亿市场。
整个中国的城镇墓地市场规模就有2600亿。
“我们曾经尝试过一段时间，市场确实巨大。”刘艺称，比如北京的一块墓地，埋葬过名人的风水宝地，售价高达20-30万。
据媒体报道，北京香山脚下的万安公墓，一平米售价20万，产权20年。
但因为相信“庇荫后人”之说，很多人还是愿意花钱购买一块好墓地。
“需求确实旺盛。”刘艺称，他们模式和买房一样，首付30%，剩下的钱，可以1-3年分期。
但是，这个模式最大的难点是，还款意愿实在是不够强烈。
2016年，嘉兴市公墓统计数据，老墓区和新墓区加在一起总共有2393个墓拖欠分期的保洁费，超过总墓数的百分之十，有的甚至已20多年没有交过保洁费了。
只是墓地保洁费的小额分期，就已经如此。如果换成墓地分期，或许数据会更惨烈。
“很难催收，房贷不还了，你可以把房子收回再拍卖；但墓地欠费，你总不能把人从墓地挖出来吧？”刘艺称，这个模式逾期率高，催收更难。
除了开拓旧的、还没有被金融渗透的市场外，一些新出现的消费需求，也开始被挖掘出来。
二胎市场，就是一片这样的蓝海。
2015年，我国全面放开二胎。
据婴童产业研究中心公布的数据显示,2015年母婴市场规模2万亿元,至2018年母婴市场规模将达3万亿元,未来三年复合增速达14.5%。
而二胎放开后，平均每年新增的母婴消费，将高达300-450亿元。
这些新增的需求，正在酝酿一个巨大的消费市场。
“就拿生育这件事情来说，可操作的范围是惊人的。”刘艺称，现在，女性生育的费用越来越贵，2万-10万的价位都有。
不少医院和金融机构合作，推出了“分娩套餐”。
比如说首付一成，然后分6期还款。
还有一些地方，甚至推出“零首付，零利率”月供生宝宝。
但二胎市场中，生育只是其中小小的一环。
在孩子出生后，各种消费会接踵而来。
“二胎放开后，将对一个行业产生巨大的冲击，这个行业就是幼儿园。”陈贤称。
因为二胎政策放开，幼儿数量增加，预计2020年，全国的幼儿园数量可达30万所，其中民办幼儿园的数量可达20万所。
而针对民办幼儿园的放贷，是一片特殊、且无人开发的市场，但金融需求极为旺盛。
陈贤曾经研究过民办幼儿园，发现这个群体很难拿到高额授信。
