第 1026 篇产品测评
3% 的储蓄险下架后，分红险就成了香饽饽。
有不少朋友听说银行卖的分红险只需 5 年就能把钱拿回来，而且收益比定存还高，保险公司越赚钱，就能拿到越多钱等等。
所以来问我们，大银行卖的分红险，可以放心上车吗？
那今天这篇文章，我们就先给大家介绍分红险到底是什么，适合哪些朋友买，再来测评下六大行热销分红险的实际收益。
分红险，适合谁买？
其实，
分红险就是在普通型的增额寿、年金险或者两全险的基础上，增加了分红的功能
。
很多朋友都知道，增额寿这类普通型储蓄险，收益是固定的，而分红险除了固定收益以外，还有额外的分红。
换个简单的说法，
分红险的收益就是下有保底，还能有机会博更高的收益
。
不过分红险每年的分红不确定，所以想要上车就得
接受一部分收益是浮动的
，另外得参考保险公司投资情况等，
更适合有一定投资经验的人来选择
。
如果觉得自己蛮适合买分红险的，那也可以用下面这些办法来选一款收益好、适合自己的产品：
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收益越高越好：
无论是保证的收益，还是加上分红的预期收益，都得越高越好，只有这样我们跑赢市场的机会才会更高，能赚的钱更多。
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过往红利实现率不能差：
这个指标可在保司官网查到，数据越高，那就证明保险公司之前画的饼实现得越好。
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留意保司运营情况：
综合投资收益率、风险综合评级等都得参考上，毕竟公司靠谱，分红才更有保障，这些数据在官网也都能查到。
只要用上这些技巧，多对比一些产品，总不会买到很差劲的。
接下来，我们就用这些办法测评下六大行的分红险，看下银行的热销分红险到底咋样。
六大行分红险，表现好吗？
我们从中、农、工、建、交、邮这六大行的热门分红险里各选出了一款代表产品，一起来看看：
它们都有一些共同的特点：
首先，保障期限、现价超过保费的时间都很短。
最快 5 年就能满期，缴费期都能选一次性交
。而在一次性交费下，有五款产品现价超过保费的时间都不超 3 年。
而且它们的分红形式全是现金分红
，每年的分红可以直接拿出来，也可以选择放在保单里累计生息。
不少朋友提到，银行销售人员说这种产品的收益比定存高，事实真的如此吗？
同样是一次性交 10 万，放 5 年，用 2% 的定存利率测算，最后能拿 11 万，比表里所有产品的保证收益都高。
但加上预期分红，那银行的分红险收益就会比定存高，比如鼎鼎鑫，就能多赚 7 千块。哪怕只有 50% 的红利实现率，大部分的分红险也是值得选的。
如果看重预期分红收益，对保险公司有信心，那可以关注鼎鼎鑫
，保证收益率在 1.7% 以上，而预期收益率在 3% 以上。
而且这款产品
最新的红利实现率有 50.41%，保险公司近 3 年的平均综合投资收益率有 3.69%
，最新的风险评级也有 BB，表现还行。
但要提醒大家，这几款分红险在投保前两三年退保是会亏钱的，而定存啥时候拿出来都不会亏，只是少点利息。
如果过往买过银行的分红险，不知道手里的产品收益表现如何，可以
点击下方卡片
，预约规划师帮忙分析和提供一些建议。
另外，
这些产品只能保个几年，到期后我们还是得面对利率下行的风险，如果
手里的钱能闲置 5 年以上，不妨再看看能锁定收益的终身分红险
。
保终身的分红险，这些值得考虑
我们为各位朋友选了3 款市场顶尖分红险：
它们各有不同的优势，一起来了解下：
福满佳：演示收益高，分红方式灵活
福满佳
，固定收益能达到 2.3%，加上演示的分红，
预期收益能超过 3.7%
，表现亮眼。
它背后的中英人寿是由中粮资本与英国英杰华集团合资组建，
背景很硬，投资能力很强
。
2023 年，
中英人寿综合投资收益率 6.42%，近 3 年的综合投资收益率也高达 5.46%
，在行业中名列前茅。
公司赚钱能力强，分红兑现能力相对就更有保障
，2022 年，它家的红利实现率全达到 100%，2023 年在“限高”的影响下，
绝大部分产品的红利实现率依旧有 70% 以上
。
虽然过去不代表以后，但这样的表现确实更让人安心。
而福满佳作为今年的新产品，还没有公布最新的红利实现率，如果大家比较介意这个，可以看看下面这款。
悦享盈佳：投保门槛更低
悦享盈佳
，它对健康的要求和投入金额的门槛都很低。
如果是常抽烟、喝酒，或是有结节的情况可考虑它。而且各个年限下，它都是最低 5000 元就能买，用来攒笔小钱也不错。
它的前期收益略低于前款，但后期表现也很不错，而且
中邮人寿背靠邮政集团
，网点分布广，品牌知名度高，同样值得选。
这款产品
最新的红利实现率为 51%
，也是能达到市场的平均水平的。
2022 年，中邮的红利实现率都达到了 100% 及以上，而 2023 年，绝大部分产品的五年平均红利实现率都在 80%，蛮能打的。
瑞享传世：可享长期护工服务
瑞享传世
是招商信诺人寿推出的保额分红产品，它的演示收益比上面两款略低些。
但它的免费护工服务很不错，自己或家人住院了，可以让持证护工免费去医院照护，出院后也能免费上门护理。
这项服务，
能免费提供住院期间和出院后的专业护理服务，保单前 10 年都有效
，如果真不幸住院了，能帮独生子女去看顾父母，提供专业护理，我们也能省下一笔护工费，非常实用。
当然，它本身收益也是过关的，
保证收益约 2.2%，演示收益约 3.6%
，在市面上也很能打，而且
招商信诺人寿背靠招商银行
，股东实力也有保障。
但要提醒，瑞享传世也是新产品，还没有公布最新的红利实现率。
如果各位朋友对这几款分红险感兴趣，想根据自己的情况来做规划，可以
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预约咨询。
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