随着银行3.0时代已经来临，金融科技的重大突破和加快应用正在重构银行经营发展模式。上市银行2016年业绩报发布进入尾声，从各家银行的情况看，金融科技已经成为多家上市银行的亮点之一。
拥有强大线下网络布局的中国工商银行（以下简称“工行”）表示，将坚定不移地走线上线下一体化道路。在3月30日举行的工行2016年业绩发布会上，工行董事长易会满列举了一系列该行结合科技创新的数据，体现了“宇宙行”拥抱金融科技的努力和成效。年报数据显示，2016年工行以互联网业务为主的电子银行交易额近600万亿元，占全部业务量的92%。
除此外，在经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等形势下，工行始终聚焦主业坚持服务实体经济的本源，合理安排信贷投放总量和结构，注重盘活存量支持经济转型升级，成为支持实体经济的重要金融力量。年报数据显示，2016年工行境内分行全年实际新投放信贷总量3万亿元。
早在两年前，工行就将大零售、大资管、大投行业务作为该行盈利增长的新引擎。时隔两年，工行持续深化大零售、大资管、大投行发展战略。
易会满认为，零售金融作为工行传统优势业务，在创新发展中较好发挥了平滑周期波动的“稳定器”作用。2016年，工行大零售条线实现营业贡献1961亿元，同比提升0.67个百分点至39.66%。在大资管和大投行领域，工行资产管理、资产托管、贵金属、债券承销等业务持续健康发展，业务规模及收入保持市场领先。理财产品余额达2.7万亿元；资产托管规模达到14万亿元，同比增长22.6%，实现收入68.9亿元，同比增长24.3%；贵金属业务收入35亿元，同比增长6.7%；主承销各类债务融资工具规模超过1.5万亿；牵头完成113笔境内外并购交易，涉及交易金额超过1500亿美元，较上年增长168%。
同时，工行综合化子公司发展较快，对集团的战略协同作用不断增强。2016年工银瑞信、工银租赁、工银安盛等综合化子公司实现净利润61.13亿元，同比增长7.5%。
在经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等背景下，银行业未来还会面临许多困难和挑战。易会满认为，要做好传承与创新，即不仅要坚持稳中求进，创新求进，还要始终坚持观大局、谋大势，保持战略定力；坚持对商业银行经营规律的把握；坚持专业专注。
工行始终聚焦主业坚持服务实体经济的本源，和实体经济共融共存、共担风雨，共同成长。2016年，工行持续完善信贷增量与存量、信贷融资与非信贷融资的全流量、一体化管理，更多地依靠存量资产移位调整、做大资产流量来把握结构性机遇、防控结构性风险。
截至2016年末，工行境内分行全年实际新投放信贷总量3万亿元，其中新增人民币贷款8449亿元；存量到期收回移位再贷2.16万亿元，相当于全年贷款增量的2.56倍；非信贷融资规模持续增长，企业债投资、股权融资、理财投资、委托贷款等融资余额2.5万亿元，非信贷融资和地方债投资新增9898亿元，成为支持实体经济的重要资金来源。
同时，易会满介绍道，始终坚持风险为本、守住经营底线，也是工行一直坚守的原则。不管外部环境如何变化，工行都将控制和化解风险作为不二铁律，对脱实向虚风险、外部输入风险、跨行业跨市场风险等进行统筹管控，实现了风险管理的全覆盖、全链条、全过程、全品种。
在始终坚持商业银行经营规律的把握和遵循方面，易会满解释道，按规律办事、不犯大的错误、减少方向性的失误，这就是其中的含义。他举例道，工行始终坚持以城市为重心的经营定位，工行的4家直辖市行和51家重点城市行为全行贡献了67%的贷款、70%的存款和85%的拨备后利润。再比如，工行有较强的成本控制能力，全行成本收入比为27.4%，保持同业最优水平。
在谈及专业专注时，易会满表示，工行坚持专业化经营方向经营行为，注重锻造和依靠具备专业能力的经营管理团队。
易会满寄语道，希望未来工行不仅是一家在资产规模上独具优势的银行，更要做到风险管得好、发展动力强、盈利结构优、业务布局广，成为一家令人尊敬的、各方面优秀的全球化的大型银行集团。
近日，中国银监会主席郭树清呼吁，银行业要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。
作为传统银行的代表，工行也顺应时代变化，拥抱科技创新，积极进行转型。易会满在年报致辞中表示：“我们深刻认识到，金融科技创新正加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局，而以技术创新引领行业变革之先，正是本行的传统优势，也是成功转型的关键。”
工行年报数据显示，2016年该行以互联网业务为主的电子银行交易额近600万亿元，占全部业务量的92%，其中通过互联网渠道销售的理财产品达到4.7万亿元，占到工行销售总量的96.7%；目前，融e行移动端客户达到2.6亿户，年交易额21万亿元；融e购年交易额达到1.27万亿元，客户数超过6100万；融e联客户突破8100万户，网络融资余额达到6500亿元。
在大数据、人工智能、生物识别等技术方面，工行也已经投入实际应用。比如在大数据领域，工行在国内外同业中率先研发应用大数据防欺诈系统，实现了对外部欺诈风险的实时精准预警和有效拦截干预，截至目前已成功预警堵截了超过11万笔电信诈骗汇款，为境内外客户避免资金损失16亿元。
工行在同业中比较早地开展了对前沿金融科技的研发应用，目前已经创建互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等“七大创新实验室”，并积极推进企业级数据应用体系建设，优化调整IT架构。
以区块链技术为例，易会满透露道，预计今年将投入实际应用。据了解，工行完成了“基于区块链技术的金融产品交易平台”原型系统建设，该系统可在传统做市交易模式基础上，将为客户提供点对点金融资产转移和交易服务。同时，工行还探索区块链技术在供应链金融、贸易融资等领域的应用，参与了央行数字货币发行和基于区块链的数字票据交易平台等研究工作。
“对于银行来说，拥抱互联网、拥抱科技金融，是任何一个银行管理者所必备的观念和战略。但同时，线下网点渠道仍然是非常重要的优势。没有线下，线上是走不远的。”易会满如是说。
庞大的网点机构布局和数量众多的用户基础，是工行的优势所在，随着互联网金融创新的应用，进一步激发了该行传统的线下渠道优势。
数据显示，2016年末，工行的物理网点16429家，较上年减少了303家。然而，工行的柜面业务量并没有下降，近三年来每年到工行柜面来办业务的客户都在7亿左右，工行每天在柜面办理的业务量也都在2000万笔的高位水平。随着复杂、高端的业务量持续增长，大量简单业务被分流到线上渠道，工行通过互联网等线上渠道办理的业务已经上升到工行业务量的九成以上。
轻型化、智能化、小型化方向是近年来工行网点转型的方向，目前工行境内七成的营业网点都已实现了智能化改造，据悉今年将全部改造完成。
在这个过程中，实体网点的职能进一步由结算交易型向营销服务型转变，通过构建以网点为核心的O2O生态系统，不断增强面向不同细分客户的渠道专属服务能力。
对于2016年工行网点柜面人员总量有所下降的情况，易会满解释道，这种人员流动是正常的，工行的骨干核心人才队伍是稳定的。“与网点增强营销和服务能力的转型相适应，工行主张柜台里的人员要更多地走出来，与客户面对面，与市场头碰头。柜面人员总量下降是工行主动调整的结果，那些从柜台里走出来的人员充实到了大堂经理、客户经理、新兴业务条线等岗位，增强了工行的服务能力和创新发展能力。”
