正文
这几年，
征信
这个词出现的频率开始越来越高，什么电费不交，过马路闯红灯记入征信，因为贷款征信
逾期
被拉入银行
黑名单
，信用卡不良导致房贷批不下来...总之征信这个词成为了所有人不可回避的一个词，只要你想愉快的融资，那拥有一份
体面好看
的
征信报告
必须的。
那么什么是征信呢？
通俗点来说，个人征信就是一个由
公正的
第三方
整理了我们每个人日常跟金融机构打交道的信息，而这个信息可以被其它金融机构查询并以此作为一个对授信申请人判断的重要依据。
征信的提供机构很多，除了由官方推出使用频率最高最权威的
人行征信
外，还有其它一些企业也在用自己收集到的数据提供征信报告，如专门从事征信工作的
鹏元公司
，还有马云爸爸的
芝麻信用
，这些征信都发挥着越来越多的作用，比如如果你有个高的
芝麻信用分
，去骑
共享单车
和租
共享充电宝
都不用交
押金
了，在闲鱼上卖东西也更容易得到买家信任。当然这些是后话，还是让我们回归今天的主题——
人行征信
。
我们所说的
人行征信
是由
中国人民银行征信中心
出具的
征信报告
，中国人民银行征信中心是
中国人民银行
直属的
事业法人单位
，主要任务是依据国家的法律法规和人民银行的规章，统一负责企业和个人征信系统（又称企业和个人信用信息基础数据库）的建设、运行和管理。也就是说这份最重要的
征信报告
是由央妈的亲儿子出具的，它记录了你在几乎
所有金融机构
的
借款行为
，也是
银行
判断能给予我们支持的重要依据。可以说没有一份良好的人行征信，那你是寸步难行，不要说借贷款，就是信用卡也很难批给你。
不过对于大多数非信贷工作人员来说，征信报告有一定专业性，首先征信报告分为个人版和银行版，以信息相对完整的银行版来说，由以下五个部分组成，分别是：
▲
个人基本信息
(包含身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息)
▲
信息概要
(包含信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要)
▲
信贷交易信息明细
(包含资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、担保信息)
▲
公共信息明细
(包含住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录)
▲
查询记录
(包含查询记录汇总、信贷审批查询记录明细)
各银行打印模板略有不同但整体信息基本一致，可以说，每个部分都有
坑
在等着你。
比如这个抬头的查询原因，常见的有
贷后管理
，
担保资格审查
，
贷款审批
，
信用卡审批
，
客户准入资格审查
这几类，这个是银行工作人员查询你的征信报告时勾选的，其中最影响银行的看法的是
贷款审批
和
信用卡审批
，如果银行发现你
短期内
密集申请各家银行的贷款和信用卡，是不是会很自然的觉得你是个资金非常紧张穷疯了的人，想想吧。
【个人基本信息】
身份信息
看到
婚姻状况
和
学历
两项了吧，这在信用卡审批中可是重要的评分项，它们的来源都是由
你向银行提供的资料
决定的，已婚的说明你家庭状况稳定，违约概率低，学历高说明你更可能是个高收入人士，还款能力强，所以单身狗们，书中自有颜如玉，多读书，多找对象吧。
Tips
：本地户籍也可以给你加分。
居住信息
你是住在城中村？经适房？普通商品房还是豪华公寓？郊外别野还是天际复式？是
自置
还是
租住
？是
按揭
还是
全款
？在房价就是生命线的今天，居住情况非常重要。另外如果短时间内多次更换居住地址，也说明了你生活不太稳定。
Tips
：此条消息只显示最近的
5条
，也就是说如果你再申请一张新的信用卡，你在信用卡申请表上所填写的房屋状况将会变成
居住信息
的
第1条
，以此类推。
职业信息
银行作为嫌贫爱富的典型代表，是除了家人外最关心你职业的组织。工作在银行大大的眼中一般只分两类，
优良职业
和
一般职业
。
巧的是，
优良职业
与丈母娘选女婿的标准高度重叠，
党政机关
，
事业单位
，
大型国有企业
，
银行
，
烟草
，
电力
，
华为
，
BAT
，
500强
，
大型上市公司
。只要在这些地方上班，都是受银行和丈母娘偏爱的群体，因为他们通常有着
稳定的收入来源
（铁饭碗，旱涝保收，可靠的还款来源），
体面的工作
（还款意愿高，不至于为点欠款不顾脸面）。所以，放款给他们，放心！市面上各家银行提供的
信用贷款
，几乎都是针对这些天之骄子们提供，偶尔出现的少数一般职业也能申请的信用贷款，对不起，请做好接受高利息的准备。部分银行的卡中心，也会针对这些
优质单位
提供
团办服务
，走特殊通道，给予较高的额度。所以这就是为什么同是打工族，别人办下了上百万的信用贷款和信用卡，你却屡屡得到的是拒贷记录和万儿八千额度的小卡！银行的心思精着呢！
如果没那么好运，你在银行眼中是
一般职业
，那我建议你也尽量少以“
法人代表
”，“
总经理
”，“
业务员
”的身份出现，也别以“
某宝
”，“
洗浴
”，“
房屋中介
”，“
担保公司
”等身份露面，这等于告诉银行你是个收入
波动很大
的人，有可能今天奢靡腐烂，明天食不果腹。“
职员
”，“
财务
”，“
人事经理
”的工作选择不错，让人感觉稳定。
Tips
：
职业信息
也跟
居住信息
一样，只显示
最近
的
5条
，所以最新上传的信息会逐渐覆盖过去的信息，不过不要以为你连续申请
5张信用卡
并且都往上写明你是在市委大院或者鹅厂之类的地方工作就完事了，这只是个参考，银行还是会根据你的
社保缴纳
和
公积金缴纳、工作证明
等方式
来核实你的真实身份的。
【信息概要】
信用提示
这个数字是对你个人借款行为的
总结
，列出了你
所有贷款
的
笔数
和
信用卡账户数
。
另外我们可以看到有一个“
数字解读
”，类似马云爸爸的
芝麻信用分
，满分为
1000
，分数越高说明你信用越好。
Tips
：目前大多数银行暂不参考该数值，只有少量银行对该项指标有要求，如本人了解到的某深圳本地银行的抵押贷，就要求分数不得低于
710
分。
逾期及违约信息概要
这里可以看到逾期的严重后果，一旦有逾期，不分金额大小，贷款还是信用卡，一条记录就会伴随你走过
五年
的人生之路，这些记录都是由银行等金融机构上传的，无人可以修改，不要相信任何能够手眼通天修改逾期记录的信息，都是骗人把戏！
授信及负债信息概要
你所有的
贷款额度
和
信用卡额度
一览无余
，有很多玩卡的小伙伴在申请信用卡后期时，经常会被银行以综合
授信额度过高
为由拒绝，这也是银行控制风险的一种手段。所以有集齐各家银行信用卡癖好的小伙伴们要讲究
申卡次序
，从风险偏好较低的银行开始申请。
Tips
：能以优良职业身份申请多家银行信用贷款的天之骄子们，有条件的话在申请前做好统筹安排，控制好自己的
负债率
，是可以做到同时申请
数笔
信用贷款
的（但注意，此方法仅适合短期需要大额资金的朋友，因为信用贷款多为一年，如果几笔信用贷款一年后同时到期，有被银行认为负债过高而不给续贷的风险）。
最后看看上图，提醒一句！
给别人做担保
也是会上征信记录的！有时候会遇到亲朋好友申请贷款资质不够需做担保而有求于你的情况，请注意，其他金融机构一样能看到你的担保信息，对外担保信息也会被认为是
潜在负债
，影响你的负债率。
Tips
：银行给你签的往往都是
连带责任保证
，也就是借款人一旦还不上钱了，银行是可以凭担保合同直接
起诉
你找你
索赔
的，一样封你的房子冻你的卡，担保需谨慎！
【信贷交易信息明细】
首先需要注意的几点：
1负债过高会被认为还款能力不足，如果需要申请新的贷款或信用卡时，建议
结清
手头上可随借随还的信用贷款，
降低
信用卡的已使用额度。
2银行版征信报告里其它银行名字以
随机字母
代替。也就是说假如工行查询了你的征信报告，除了工行自己发放的贷款和信用卡外，是
无法看出
你名下其它的贷款及信用卡到底是属于哪家银行的。
3信贷记录不同于逾期记录，逾期记录满
5年
后自动消失，信贷记录就算已经结清注销，仍然会显示在征信报告上
！
4别去小贷公司，网贷平台借款，它们中的许多是会上征信的，会让银行怀疑你的还款能力。
5每笔信贷记录的下方都会显示
近两年还款记录
，一般主流银行的容忍标准是贷款+信用卡
两年内逾期
不能超过
6次
，
连续逾期
不能超过
3次
，以下为代码说明。
贷款
大城市的住宅
限贷政策
，以什么为依据？就以“
个人住房贷款
”这六个字为依据。
以
深圳限贷政策
为例，只要你曾经办过
住宅按揭贷款
，无论购买的是
本地
还是
异地
的住宅，你都会被归到政策里“
有贷款记录
”的那部分人群，因此
首次
房贷资格非常重要，请珍惜！
住宅按揭结清后，贷款记录
永远不会消失
，再次购买住宅按深圳政策仍需首付
五成
，不能享受白户的首付
三成
。
如果是购买商务公寓，写字楼，商铺，厂房等商办类物业所做的按揭贷款，在征信报告上会显示为“
个人商用房贷款
”，此类贷款
不影响
购买
住宅
。
消费及经营类贷款，按担保方式一般分为信用和抵押两类，名下有两三家不同银行存量信用贷的，很难再获批新的信用贷款。
贷记卡（信用卡）
▲
银行可以看到你
最近6个月
的
平均使用额度
和
最大使用额度
，可以以旁观的角度看看自己有没有
套现嫌疑
。
▲
部分银行的
信用贷款
会以
信用卡
的形式显示，如
宁波
银行，
包商
银行。
对外担保信息
替他人贷款所做的担保，上篇说过，都是你的潜在负债。
【公共信息】
五险一金的缴纳情况，骗不了人，是银行精准了解你职业信息的重要方法。
【查询记录】
压轴戏
来了，征信报告里会显示
2年内
所有的
征信查询记录
（包括本人查询），如果
贷款审批
和
信用卡审批
在短期内出现的次数非常密集的话，银行是会严重怀疑你的资金紧张程度的。许多的拒贷，拒卡的理由就是因为这个！所以平时没事不要乱查征信，特别是网上各种“
申请借款
”，“
看看我的额度
”，少点为妙。
【总结】
▲
不要产生任何逾期
▲
不要随意查询征信
▲
不要短期密集申请
▲
谨慎给他人做担保
▲
珍惜首次房贷资格
