大家好，我是考拉先生。
从事保险业以来，深刻感受到普通人的无奈。
因为保险条款的复杂性和信息不对称，
所以90%的人买保险都被坑了，我非常痛心。
大街上随便拉个人问他对保险的看法，
骗子！骗子！骗子！
这是原来代理人类传销制度带来的恶劣影响，
可是保险本质上就是一纸合同，帮家庭各种抵御风险，
是社会保障制度必不可少的部分。
如今，保险的科普是亟待解决的事情，
所以，我希望帮助大家挑选性价比最高的保险。
摆脱价格之坑、产品之坑、代理人之坑。
我的最终愿望是：
打破保险行业信息不对称，
让每个人了解保险，看得懂条款，
为家人配置性价比最高、最适合的保险，
以凡人之躯，对抗某些不公平、嗜血的保险公司！
开始今天的科普，
最近给大家分享过胡适先生的名言：
保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱…
其中我最喜欢的一句：
生时预备死时，这是真旷达。
定期寿险就是这样一种真旷达的保险，
还是一种饱含爱与责任的保险，是最回归保险本质的设计。
近期相继科普过意外险、重疾险、医疗险，部分做了性价比最高的产品推荐，
今天就差寿险就把四大保障型保险齐活了。
文章分为三部分：
一定期寿险怎么选，价格低是重点
二定期寿险的灵魂要素，没有我的世界别哭
三主流产品评测，选择自己适合
一
定期寿险怎么选，价格低是重点
很多人买保险有这种错误意识：
贵的一定好，便宜没好货。
这句话在保险代理人专用话术之一，
其实反驳很简单，条款一对比，你会惊讶发现：
便宜的保障可能反而更好。
比如，寿险，责任超级简单，
保障期内，死亡或全残就赔钱的保险。
无论是病死、老死，意外死都能赔付一大笔钱，50万，100万，200万......
所以答案就来了：
只要哪款保险产品价格低就买谁就行。
别听忽悠，别信套路，别早上去菜市场买韭菜，转过身来就当了别人的韭菜。
寿险在国内买的人相较于其它三类要少很多，在国外却是几乎人手一份。为什么会出现这种差异？
一来，觉得死了才能用的保险用处不大，而且很不吉利；
二来，线下保险销售人员不愿意多费口舌，保费低且佣金低。
其实细细想想，
人至中年，一个家庭支柱，面对房贷、车贷压力已经不小，
万一在这种时刻撒手人寰 ，整个家庭重担与贷款就都给了伴侣，
孩子是否还能有所学有所育，老人是否有所依有所养，
就会打上大大的问号。
古语说的好：天有不测风云，人有旦夕祸福。
这个时候寿险应运而生，种类也不复杂，分为：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
1）一年期寿险
一年期寿险，交一年保一年，保费价格逐年升高。灵活简单，价格相对便宜，但是续保可能会产生问题，适合预算不足的年轻人，临时保障总比没有保障要强。
2）终身寿险
终身寿险，保至终身，只要没有长生药的诞生，那就意味着一定会获得理赔。这种寿险缺点在于价格比较贵，不适合普通人，国际上更多用来避免遗产税达到财富继承的目的。
3）定期寿险
重头戏来了，定期寿险是普通家庭的首选。
定期，可以是10年、20年、保至60岁等等。
首推定期寿险是因为，性价比高，杠杆高，不会存在续保问题更不会太贵。
很多人的说辞是保到70岁，当然是没错的。
不过我更希望根据实际情况给出方案，买到你的孩子读完大学的年龄就足以。
这时候家里的负担不会那么重了，孩子也可以自己独立面临考验了。
这样的做法对于早育的普通家庭来说，这样做能比盲目保到70岁省下一半的钱。
除了传播保险温度，能做到为每一个平凡人分忧，也是非常有成就感的事情。
定期寿险的保额要根据你的家庭情况而定，一般来说，一个公式可以巧妙解决，
定期寿险保额=负债、房贷、车贷+子女成人所需生活费用与教育费用+赡养父母所需的钱。
超一线城市北上广深建议买到200万保额，普通家庭100万或50万即可。
推荐给家里老人和孩子买寿险的人，
不要理睬哦，老人孩子没有家庭责任，没必要配置。
二
定期寿险的灵魂要素，没有我的世界别哭
人都死了要钱何用？
可是就算人不在了，但家庭责任还在。
爱从来都不是索取，而是默默给予。
所以，任何上有老下有小的成年人，都应该配置定期寿险。
而定期寿险的挑选很简单，参考以下四点就可以了：
1.保费
便宜，便宜，便宜就是硬道理。
当你用最低的保费买到的保额越高，性价比就越高，
不要去考虑保险公司，关注产品保障本身即可，
再者说了，定期寿险搞不出什么新花样。
2.免责条款
互联网产品更新迭代速度快，相互竞争让产品免责条款更少，更利于消费者。
免责条款很简单，就是不赔的情况。
那么当然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。
所以，责任免除越少越好。
3.保额
现在房价居高不下，背负几十万、上百万房贷的大有人在。
所以对高保额的寿险要求还是很高的，
30岁男，买100万保额，缴费30年，每年也就一千多块。
如此便宜的价格又将保额规划得更高，完美。
4.健康告知
健康告知就是着能不能买的问题，
看过太多人被健康告知拒之门外，
像高血压、糖尿病等等疾病，基本很难买到保险。
所以，保险产品健康告知越宽松越好。
以这四点作为指导方针，测评了市面上六十五款产品：
从中优中选优，最后挑出最优的五款：
三
主流产品评测，选择自己适合
1.大麦定寿：率先打破底价
大半年之前，大麦定寿一上线，
就打破了市场底价，惊呆了市场。
华贵人寿是贵州茅台牵头成立的保险公司，
没说的就是有钱，别人不敢定的价，华贵敢！
30岁，100万保额，30年缴费，
每年保费，男性1510块，女性820块。
目前大麦定寿的累计保费一亿多，可以看出曾经的性价比之王，名副其实。
健康告知也比较宽松：
免责条款少，只有最基本的三条：
当初完美的产品，坐稳王座大半年。
直到最近，其他保险公司争先恐后......
2.祯爱优选2019：引进国外创新的典范
祯爱优选是中信保诚的产品，中信保诚是中信集团与英国保诚集团牵头成立，是央企+外企的结合。
最近祯爱优选也完成了升级，引入很多国外的创新设计，
最大的与众不同在于保证增额
：
在 55 岁前，发生 购房、毕业、结婚、生孩子 四种情况的 6 个月内，都有机会 免健康告知 额外购买，最多增加 4 次，累计额外购买的保额不能超过 50% 或 100 万。
定期寿险就是保障家庭责任的，人生的几大节点，
都是可能需要增加保额的时刻，这项功能不可谓不贴心。
其他责任也很有特色：
1）转换权：
投保5年后到60岁前，可免健康告知、免等待期，可以将现有的定寿转为年金保险或终身寿险。
2）戒烟激励：
吸烟人士投保超过200万保额，前3年可按标准体缴费，
如果在三年间戒烟成功，并提供相关证明，往后可继续享受标准体费率。
对目前在抽烟的群体非常友好，激励大家戒烟。
若不成功，后续会按吸烟体计费。
除此之外，祯爱优选的健康告知也很宽松，
高血压≤170mmHg、肺结节，都可以投保：
免责条款也是最基础的三条：
总结下来，祯爱这款产品非常有特色的，值得入手。
3.瑞和升级版：女性价格最低
女性群体买保险价格优势比较大，
新时代女性负担责任不比男性少，
这点福利，理当如此。
