赵海：各位早上好，非常感谢主办方的盛情邀请，我作为我们银行业的行业组织，一个代表，我也感受到了我们现在所处的时代，我们现在面临的经济金融环境，正在发生比较大的变化，在这样的一种变化情况下，我们如何去认识到这里的机遇和挑战，如何更好的拥抱这些变化，能够更好的开展我们的业务，实际上我们所有的同业同行，都需要很好的去思考。
现在我们正处在一个金融转型的时代，因为在金融转型，我们一个经济结构已经发生了调整，去产能减库存是大趋势，旧的产业面临衰退，新的产业正在蓬勃发展，我们看到我们的电商，我们的很多数字经济领域，已经非常大的增长率，而我们一些旧的产能，也正在逐步的淘汰，我们原来所依赖的，特别是作为银行业来讲，房地产行业，政府融资平台等方面，其实都在面临很大的变化，原来的一些主要的信贷方向，也必须做出调整，对于商业银行来讲，当然旧产业的调整，也在影响银行的资产质量，同时也说明我们正面临着很大的增长压力，我们新的机会在哪里，我们新的方向在哪里，投资领域在哪里，其实银行也存在一些困惑。同时我们看到监管政策是日益的收紧。我想去年是一个监管收紧的年份，今年肯定是个更加显现严厉监管的年份，不会不严，只会更严。因为我们看去年以来，监管部门已经采取了一系列的监管措施，包括我们讲的，从银监会方面，对三违反三套利四不当，这个我想，国内的银行业同业非常熟悉，这样的检查接踵而至，随后处理了一系列的对理财对同资对委外很多业务的规范化的限制，包括银信的合作，很多方面，近期还在不断的推出。所以我们看到强监管，政策收紧的趋势没有改变，而且会越来越紧。所以我们在原先的业务模式方面，可能就面临非常大的挑战，就是包括我们之前讲到的做房地产，做政府平台，作为信贷方面的投向，后续谈到很多中小银行，一些股份制银行，做轻资本，做表外，甚至表表外业务方面，做了很多的业务，增长也非常快。我们看到强监管的政策陆续出台以来，这样的道路也变得不复可行，变得非常困难。同时我们看到新的政策环境下，强调从量到质的转变，就像中国的经济工作会议所提出的，要注重质的发展，而不是量的扩张。我们原先很多的银行，是以规模扩张作为首要的目标，所以在这个历史背景已经改变的情况下，我们的新的增长点在哪里，需要去挖掘，同时我们金融工作会议，也基本封锁了，特别是中小银行异地扩张的可能性。事实上我们看到银行异地扩张规模驱动的发展策略，并非非常成功，很多成了不良资产，或者是不好的一些信贷资产的接盘。
我们同时看到一个趋势，我们现在确实在中国进入了一个数字经济时代，我们的16年，我们的网民数已经7.5亿了，17年和18年肯定会有更大的增长，我们在16年的时候，我们数据，数字经济的规模已经达到22.4万亿，占GDP的比重30%以上。电子商务的交易额，26万亿，网络零售平均增长30%。所以中国互联网和实体经济的融合让我们切身感受到了新旧动能的转换，特别是中国中共的十九大，制定了新的行动纲领和发展蓝图，提出了要建设网络强国、数字中国、推动互联网人工智能的融合，发展数字经济、共享经济，培育新增长点，培育新动能，中国数字经济发展已经进入了快车道，我想这个是我们看到的非常大的一个变化。同时我们看到一些支付巨头，他们的发展也是非常之快，阿里巴巴的市值，应该超过了亚马逊，腾讯的市值应该超过了facebook，互联网巨头应收的增量，年增长收入超过50%以上。股价也是应声大涨，这些巨头的发展，更重要的是，他们营造的这样一个网络环境，就像生活中的水电煤一样。所以和他们的结合，也是所有的金融机构必须要考虑的一个问题，要拥抱这个变化，必须要考虑的问题。支付宝和财付通，对于生活的变化，对于银行的冲击也是非常大的，一个是存款，零售端的客户的信息流、资金流，我们受到了网络互联网企业的冲击之后，可能没有原来的优势了。同时我们也感觉到，最大的压力是，我们传统的，特别是银行这样的机构，可能脱离了一些场景的数据的了解，使我们对客户真正的需求，同时根据需求来制定产品的能力，会受到很大的影响。因为我们如果是看到现在的场景，完全都是在一个互联网企业它自己营造的生态系统里面，我们银行，我们金融机构，如果没有进入这样的场景，就会失去很多对数据的了解，对信息的了解，这样对于业务的发展非常不利。所以我感到，今天传统金融机构也面临转型，一个很重要的点，就是说我们在场景金融方面，如何来拓展自己的场景，这方面我们也能够有所应变，但是我们看到，跟这些互联网企业，或者是说我们有一些金融科技服务企业，转型到金融领域的这些互联网企业，相比商业银行，确实在这方面还有很多的不足，但是这个融合是势在必行。
我们感到有下面三点，我们传统的金融机构，是需要更加努力的，我们的场景的搭建还没有形成系统性，我们难以保障覆盖度。我们在消费金融、供应链金融等方面，做出了很多的努力，包括现在很多银行建立了直销银行，我们很多的供应链融资，发展为交易银行业务，建立了交易银行事业部，但是仅此而已，这些还没有形成完整的价值链，所以这个场景的搭建，可能任重而道远，同时我们感到技术上，我们的金融机构与互联网公司，还是有很明显的差距，因为这个原来的发起发端就来源于这些互联网企业，包括腾讯、阿里，BATG这些，都是现在四大行分别合作的对象，实际上也是想弥补这方面的不足，主要是这些大数据方面，云计算方面，区块链方面，智能识别方面，这些技术，金融机构的应用还不是很深入，同时由于对技术的掌握和升级，它没有非常高的水平的话，也会影响客户的体验。特别是今天的主题是风险管理，如果我们完全是强调风险管理，而忽略了客户体验的话，那么在现在这样一个竞争格局下，其实我们金融机构也很难真正的去拓展业务。所以这个就对技术和客户体验，有一个很好的融合和一个相融，这个提出很高的要求，这方面我们商业银行，还有需要努力的地方。
我们的金融和科技还是没有完全的融合，特别是我们的获客和活客的能力，受到很大的限制。其实我们银行类金融机构有非常好的数据，甚至是我们说比那一些非机构化数据，更加有效的，源自于交易本身产生的一些数据，但是我们有了这些数据之后，怎么样让它很好的来活客，就是获得新的业务，其实也是需要很多的新的变化和努力。
同时我们商业银行之间，其实相互的信息是不通的，各家银行都有自己的数据，但是没有一个相互的共享和交流机制，这与很多互联网企业这种开放式的生态平台，还是有很大的差异，所以导致这一些数据的利用还是有限，所以很多获客的渠道很多商业银行还是物理网点，金融工具缺乏其他的属性，只是这些工具。因为基本上所有的银行都开发了APP，有很好的手机银行、网上银行，但是这些使用率并不高，场景活跃度有限，所以使用效率有限。我们商业银行要主动的拥抱金融科技，主动的合作那一些领先的金融科技服务公司，使他们的优势变为我们转型的一个新动能。
我们感到金融科技改变了我们对于金融服务的认识，我觉得可以说是三个方面的认识，一个是客户至上的认识，这个其实是银行一直的口号，但是真正来讲，我们没有做到客户至上，就是因为传统的银行它的产品，它的很多的一些服务，还是有非常多的条条框框，也是从总行到分支机构，它整个的变化和应变效率也是非常之低，所以导致我们客户一些碎片化的零散的个性化的需求，是无法在我们的传统银行得到满足的，这也是为什么这两年有这么多的支付机构，这么多的互联网企业，在金融行业获得了巨大的发展，也是原来的银行在内的，很多商业金融服务机构没有做到完全客户至上。互联网的生态下，我们看到用户的数量就是生命，流量就是王道，这个环境下，他们真正做到了客户至上，所有的微小的碎片化的需求都能被挖掘，真正做到了普惠金融的方向。同时我们感到创新效率方面，我们银行来讲，部门和部门之间，有个部门墙，分支机构和总行之间有层层架构，对创新效率的延迟。业务系统求变很难，往往求稳为核心，同时所有的业务架构，都是封闭式，不对外开放的为主导思想来开发的。所有的银行的核心系统，都是不对外开放的，外界也很难接入，这样的系统，本身在一开始建立的时候，就不是共享和信息互通的架构，而我们看到的互联网的这些企业，他们的架构，很多是云的架构，公有云、私有云或者是混合云，它的开发的效率，以及它对外的连接和便宜度，都是非常的高效，所以这方面，其实我们感到，创新效率方面，确实需要很大的提升，不管是前台、中台还是后台系统，都需要很大的提升，互联网企业的创新迭代，不是以年计，不是以月计，甚至是以日计。战略成功方面，很多互联网金融企业，实际上是非常细分的领域，细分细分再细分。我们银行基本上什么业务都做，彼此相互同质化，没有很大的区别，基层经营者，只是为了完成一些绩效和指标，所以从无形当中，也促使他们会更多的酝酿一些风险，所以这个方面来讲，我们战略定位如何更加精准更加细分，这也是我们需要向金融科技服务企业学习的，做精做细，占领一些子行业，做很好的挖掘。
我们感觉到金融科技的赋能，提升了金融行业的效率，因为我们已经步入了数字化的时代，利用数字化的渠道获取金融服务，已经成为主流，我们讲ABCD，大数据、云计算、人工智能、移动互联等等，我们感到前端越来越多的场景化，线上到线下，客户体验得到很大的优化，对客户的识别维度非常多，风控方面，我们已经可以做到千人千面，有非常准确的数据，有结构化的数据，有非结构化的数据，共同评审和贷后管理方面做出应对，所以金融科技让金融风险的识别，随时随刻成为可能，动态监测和预警也成为可能。后台就是刚刚所说的，因为有了云计算，有了更好的技术手段，使得我们的运营效率更加高，同时运营成本大幅度的降低，这实际上也是给了很多中小规模的金融机构带来机会，因为我们不需要铺设很高昂价格的大规模的系统，来推出我们的产品，而我们现在在云计算的基础上，我们可以部分的抹平中小机构和大型机构算力的鸿沟，这也是未来的方向，同时也是创新领域，新的技术领域，我们可以使金融可以更好的赋予金融行业的效率提升。我们也看到现在行业的布局也在发生很大的改变，智能投顾，是金融科技切入投资决策和风险管理的主要产品之一，目前在国内还属于探索阶段，存在不少需要解决的问题，但各个行业巨头已经开始布局。贝莱德收购了Future Advisor，招商银行推出摩羯智投。招商银行管理着中国最有价值中高端个人客户的金融总资产达到5.4万亿，理财资产管理规模达到2.3万亿，金融资产托管规模9.4万亿合乎，而摩羯智投正是站在这样一个强大的金融数据平台上的一款新型智能化产品。可以服务广大的客群。
华泰证券收购了美国的资管平台Assetmark，这也是非常令人瞩目的一个交易，实际上也代表着今后在智能投顾方面，可能未来会有更多的金融机构会加强投入，抓紧布局，讲了这些变化。
因为今天的主题是风险管理，我觉得必须要强调什么是不变的。商业银行与金融科技的融合过程当中，它的不变，就在于我们的风险管理，这也是我们金融行业最看家的本领，我们风险管理的本质是没有改变的，金融风险容易感染，容易外溢，容易激发社会矛盾，所以绝大部分的金融门类的最终功能都涉及对底层资产风险识别和管控能力，涉及对资产负债配置能力，尤其对流动性风险的管理能力等等，这些本质没有改变，并且永恒不变。过去一年当中很多P2P公司的倒闭，其中很重要的一点，他们对于流动性的管理、资产负债配置，没有做到很好的管控，有些甚至是自融的状态，对资金的使用各方面，都没有严格的控制。这一些是应该我们深刻看到的，风险管理的本质是不会改变的，无论金融科技如何发展。
同时我们感到财务审慎的原则是没有改变的。金融行业的风险与普通的大部分的制造业、流通行业的风险相比，它有时间滞后性，某些情形下有刚性对付的要求，某些情形下具有通过杠杆放大风险和收益的特征，因此需要强制性遵循财务审慎性原则，投资适当性原则没有改变，认识你的客户，而非放纵你的客户。从满足适当客户的合理需求的服务中获得收益，而非放大人性之恶。
