旧文重发系列
信用卡之雕虫小道
#2170
雕虫小道，赚钱靠雕虫小道。
一）
起刷日
从6.25断更了差不多有三周。和这个世界上很多心灵困扰相比，信用卡只不过最微不足道的雕虫小技。
只不过“体、用、术”，大师们都不赚钱，皓首穷经。苦寒一辈子。
真正赚钱的，都是小“术”。
本篇讲信用卡一些最微不足道的小知识；
首先，我们讲“起刷日”。
什么叫“起刷日”。你在正统的信用卡指南手册，是找不到这个词的。
官方指南，只有“账单日”这个词。
好比招商银行账单日15日，这个月的7.16
~
8.15
就是你本期账单。照付就行。
这个说法是不对的。
正确的说法，招商银行的账单是：7.
15
~
8.14
“起刷日”和账单日，并不是同一个日子。在某些银行，他是T+0，在某些银行，他是T+1。
也就是银行告诉你，你的“账单日”是每月15日。但某些卡是15日可刷，某些银行是16日可刷。
|
T+0
阵营
|
T+1
阵营
|
|
交
招商，平安，
上海银行，
|
工，建，中，农，邮
中信，浦发，兴业，民生，光大，华夏，广发
农商，南京，宁波，温州，花旗
|
他还有一些例外，说明如下；
-
广发以前是T+0可刷，后来改成T+1
-
上海银行POS机T+0可刷，支付宝必须T+1
-
光大银行似乎是T+0 19:30之后可刷
还有几条普适说明；
好比今天7月15日是周五。如果你在美国刷POS机，他入账时间是7月18日周一。
也就是你所有的16日，17日卡都可以刷。
有人或许会问，你算得这么精细，硬生生把“账单日”算成“起刷日”，多抠一天出来。有什么用呢。
嗯，有一点点的用处。
二）
免息期
信用卡的免息期有二种，50天和56天。
|
50
天（七周）阵营
|
56
天阵营
|
|
建，中，邮
招商，中信，浦发，兴业，民生，光大，平安，华夏
北京
|
工，农，交
广发
上海，上海农商
南京，宁波，温州
|
其中要说明的是；
三）
宽限期
自2014年开始，应银监会要求。各大银行都给予三天宽限期。
可参阅水库帖子《信用卡修改账单日和宽限期详情汇总》
http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=26153
表格比较长。我这里就不贴了。只列出“非3天”的异类。
|
说明
|
|
工商银行
|
无宽限期
|
|
农业银行
|
2
天
|
|
中国银行
|
白金卡专享T+9晚还款
|
|
建设银行
|
之前是5天，坑爹突然改成2天
|
|
广发银行
|
默认1天，一年可电话申请一次3天
|
这里值得展开说明的是；
因为银行内部的清算系统，是T+1额外一天的。
如果你T+3跨行给某些银行信用卡还款，卑鄙的银行（例如广发），会不承认的。
他们会一口咬死你是T+4，并要求你付利息。
但是你先转借记卡，再同行借记卡还信用卡。银行就没有借口了。
有人恍然大悟，“哦，你一开始就让我办32家银行的借记卡网银”。是不是就派这用处啊。
亲，极限还款是一项好处。但还有隐藏功能哦。
四）
知识累积
这些零零碎碎的知识，堆在一起，有什么用呢。我们再来看一个“空当接龙”的实际例子。
假设你一张交通银行信用卡，我们查资料，交通银行是56天账期的。
-
7
月1日刷卡，8月26日还款日。
-
算上3天宽限期，8月29日还款。
-
你找人借钱
2
天，到9月1日可以再刷出来。
同样道理，9月1日刷卡，10月26日还款。
最长拖到10月29日。
找人借钱
3
天，到11月1日再刷出来。
你一年要刷六轮。一共要“垫资过桥”多少次呢。
-
8
月29日
~
9
月1日，2天
-
10
月29日
~
11
月1日，3天
-
12
月29日
~
1
月1日，3天
-
2
月29日
~
3
月1日，0天
-
4
月29日
~
5
月1日，2天
-
6
月29日
~
7
月1日，2天
以上合计12天。你的交通银行卡在365天内，有353天是满负载的。
这是一种极限情况。一般情况呢。
一般情况，每个人都要统计一下，自己名下的50天/56天，信用卡额度的比例。
例如笔者是50%：50%
“50天”账期的卡，和56天账期的卡，
有非常大的差距！
在以往没有“三天宽限期”政策之时，50天的卡，你每到月底，要垫资11天之久！
对于一些大额白金卡，这简直就一场痛苦折磨。
而对于56天的卡，你“垫资”时间是6天。
当掉大礼包“三天宽限期”后，二者的垫资时间分别是8天，3天。
我们以前算“信用卡成本”。每张卡一年刷六轮。
每一轮手续费假设0.6%
但是你还有“垫资期”。
在我们早期的多军“拆借”网络中，结算利息大约是0.3%/周。
千三息，每周。
这样11天的垫资，就是一笔惊人数字！信用卡总体成本，会很高很高。
50
天的卡，和56天的卡，对于“信用卡成本”有着惊人的区别。
很多人连一二张信用卡都没有，无法体会其中的重要性。
但假设你“大还款月”有350W的卡债要还，单张白金卡80万。你就会觉得差一天都是巨大痛苦了。
“千金散去复归来”
五）
账单日
修改账单日，是2008年多军内部最早提出的。当然，知识产权各地都有独自的科技发掘。
修改账单日，可以使你获得额外的免费资金。
举个例子，你刷一张招商银行信用卡，15号账单日。15号起刷日。
但是，你7月15日刷卡之后，8月14日打电话“客服中心”。并要求修改账单日为“每月10日”。
