不良贷款率攀升，净利差不断缩窄，新常态考验银行风控能力。
/
文｜刘佳玲
最近，交行、邮储、招行、中信、平安等银行相继公布去年业绩。笔者翻查年报发现，各家银行的不良贷款金额和不良贷款率都齐齐双升，无一例外。中国银行业资产质量好转的“曙光”依然微弱。
已公布业绩的全国性银行中，招商银行的不良贷款率最高，为1.87%，高于1.74%的商业银行平均不良贷款率水平。平安银行不良贷款率排名第二，为1.74%。
招商银行的不良贷款率高居，主要因为公司贷款的不良率较高，达到2.92%，比2015年上升了0.64个百分点。因此，招商银行去年调整贷款结构，加大个人住房贷款和信用卡贷款投放，适度放缓小微贷款。
一位招行员工告诉中国企业家（ID：iceo-com-cn），负责公司业务的同事都比较悠闲，因为银行要控制不良率，所以中小微企业的贷款基本不接。
平安银行的公司贷款不良率也较高，按年上升0.79个百分点至1.87%，零售贷款不良率则按年跌0.34个百分点至1.57%。平安银行表示，由于宏观经济影响，部分民营中小企业、低端制造业等企业面临经营不善、利润下滑、融资困难等问题，导致企业出现资金链紧张、断裂、无力还款等情况。
按行业划分，平安不良贷款主要集中在商业、制造业、建筑业、采掘业及零售贷款（含信用卡）。
中信银行不良贷款率为1.69%，按年增加0.26个百分点，不良贷款金额按年上升34.7%至485.8亿元，高于中信银行去年全年的净利润（416.3亿元）。交行不良率按年升0.01个百分点至1.52%，不良贷款金额也上升11%至624亿元。
邮储银行的不良率虽然较低，但仍然按年上升0.07个百分点至0.87%，不良贷款金额也按年增加32.3%。
需要留意的是，年报中显示的不良贷款金额，已经是银行通过各种方式将部分不良贷款进行处置后的结果。在年报里，这部分被处置的贷款将不会显示为“不良贷款”，计算不良率时，也不会将这部分贷款计算在内。
处置不良贷款的方法有很多，包括清收、核销、转让、减免、资产证券化、债转股等。
那么，去年银行一共处置了多少不良贷款呢？按处置金额由多到少排序，中信银行表示，去年处置不良贷款的速度高于往年，共处置672.8亿元。处置金额显著高于年报中的不良贷款金额（485.8亿元）。交通银行累计压降不良贷款506亿元。招商银行处置了501.73亿元。平安银行计提的贷款减值损失为454.35亿元，同比增幅52.12%。邮储银行核销不良贷款95.71亿元，按年上升26.2%。
城市商业银行由于资产规模较小，比较基数较小，在处置不良贷款方面显得尤为积极。例如郑州银行处置及核销不良贷款11.59亿元，按年增长6.55倍。青岛银行核销不良贷款7.46亿元，按年上升近2倍。
银行业务多种多样，有发行理财产品、投资债市或股市等，但最基础的是存贷款业务。简单来说，净利差是银行存贷款的利差，相当于毛利率概念，是国内商业银行最主要的收入来源。
去年交行、邮储、招行、中信和平安银行的净利差纷纷下降，降幅从0.02个百分点至0.37个百分点不等。净利差的下降，使银行必须开动脑经，积极发展存贷以外的多元业务。
新任银监会主席郭树清最近表示，银行业金融机构不良贷款率1.91%，较上年末下降了0.02个百分点，其中商业银行不良贷款率1.74%，较上年末上升了0.07百分点。银行业系统性风险总体可控，我国金融业的系统性风险也总体可控。
虽然银行不良贷款率持续升高，净利差也不断收窄，但目前公布业绩的银行，其净利润仍有增长。其中，邮储纯利按年上升14.2%，在一众全国性商业银行中较为突出。招商银行纯利上升7.6%，令市场惊喜，业绩公布后，A股股价急升最高2%至19.28元，但随后股价回软，截止至3月28日，招商银行A股股价为18.97元。
上个月，中国银行业协会与普华永道对全国166家银行业金融机构、1794位银行家进行调查，结果显示，大部分银行家认為中国银行业不良贷款比率尚未触及顶点，银行不良率仍有上升可能，未来几年内银行业仍面临较大压力，特别是东北地区和长三角地区的不良贷款压力较大。
报告显示，87%银行家把不良贷款持续双升放在当前面临压力的首位。逾6成银行家认为，资產资质量恶化的原因在於行业过於集中。89.6%的银行家认为，“资产品质承压，风险管控难度增大”是当前银行业面临的主要挑战。
