从2017年下半年开始，创业仅一年多的一同保开始以“业内首推带癌投保抗癌险”在互联网保险大军中崭露头角。喊出这一口号背后，一同保在产品研发层面做了怎样的开创性设计？
截至2017年12月，一同保的付费用户已超80万，单月保费规模超过1000万，预计2018年全年保费规模超5个亿。面对高达30%的月增速，作为一支由技术男和保险业资深人士强强结合的保险新军，一同保高速成长的底气在哪里？它的底线又在哪里？
创业之初，于鹏飞走过一些弯路。
用户黏性差被视为互联网金融产品的通病。和一些对社交赋能抱有幻想的互金企业一样，一同保组建了多个潜在用户交流群，于鹏飞重拾大学时泡论坛灌水的韧劲，和群里各色人等套近乎，把自己弄得疲惫不堪，却发现转化率太低，投入产出比严重倒挂。
事后复盘时，于鹏飞把自己的这种行为比喻为“为卖车，先建个4S店”。
保险本质上属于低频需求，这种需求不会因为社交时代的到来而变得频繁。
“那我干嘛不从设计车开始呢？”于鹏飞笑着说。
于是，一同保开始了创业路上的第一次主动调整。
于鹏飞早年间的创业经历，依稀流露出他强悍的学习能力与近乎本能的自主调整意识。
他欣赏数学定理的严谨，但更喜欢用与书本不一样的推演路径去验证定理的准确性；他大学主修数学，但只用半年时间便学完计算机本科四年课程，一次性通过高级程序员考试，并在毕业后如愿成为与互联网技术结缘，在一家上市公司从事软件研发工作。
随后，在被他自己戏称是“八年抗战”的几次创业与从业经历里，于鹏飞开始利用自身的技术优势拓展移动互联网、互联网金融等领域的新机会，并从中完成了日后经营一同保不可或缺的产品设计、企业运营、财务管理、团队建设等软实力储备。
作为一名典型的技术男，于鹏飞既对技术保持敬畏，又充满了实用主义精神。在宏观层面，他时刻保持对人工智能、区块链等新技术的敏感，对科学的演进充满信心，相信技术的跳跃式发展会不断给人类带来福祉；但在执行层面，
他基本无视底层技术的研发壁垒，更信赖技术作用于具体应用场景后所爆发出来的经济价值和社会价值。
这种二元视角，在一同保开展产品设计时开始发挥效力。
“每个人身上的历史或者说经验决定了他的执行路径。从传统保险公司出来的人看待这个市场的思维方式和角度，和我这样一个所谓的门外汉、纯技术男或者说互联网人看待问题的思路可能不太一样。”于鹏飞说。
癌症患者在传统风险评估体系中被视为次标准体或拒保体，由于这一人群的预期死亡率太高，使得几乎所有传统保险公司都拒绝为这一人群提供保险保障。即便是勉强同意承保，保险公司也会在向这一群体收取比健康人要高得多的费率的同时，对既往病史做责任免除。
从保险公司自身经济效益考虑，这一做法无可厚非，但从保险业自诞生之初便天然蕴含的互助精神衡量，这一做法有失社会公允。癌症患者所直面的死亡压力与经济压力比常人高出不知几倍，却无法享受到保险这一特殊金融产品的红利，传统保险公司持“嫌贫爱富”姿态背后的成因很多，很重要的一点，是他们在对差异化人群风险建模方面的能力缺失，更确切地说，是认知与动力不足。
而一同保要做的，就是为癌症患者这一特殊人群提供保险保障。
国家癌症中心负责人曾于2017年底在公开场合披露，中国癌症发病人数位居全球第一，每10万个中国人中就有174人得癌症。恶性肿瘤已经成为中国居民的主要死亡原因，其中，乳腺癌高居女性发病率首位，结直肠癌比例在男女性发病率中分列第五和第三。最可怕的是，由于中国癌症患者就诊普遍偏晚等原因，中国癌症死亡率高于全球平均水平。
在病种选择上，一同保依据大数据分析后的风险模型，确定了首批服务的两类癌症，分别是乳腺癌和结直肠癌。
在承保要件上，一同保限定的投保患者人群特点为：确诊后实施肿瘤切除术、化疗、放疗等治疗满三年或者五年未复发及转移，承保时限为一年。
“严进宽出”的产品风格背后，一同保除了对病种的精挑细选，还借助了数据的力量。
一同保与各地卫计委、三甲医院、专业医疗机构合作，获取大量精准的医疗及费用数据，然后
利用机器学习及人工智能的建模技术，对数据进行多维度分析，形成200多个考核维度，1400多项考核指标，形成自己的风险量化分析模型
，在用户知情和授权的前提下，利用第三方数据对投保用户进行风险精算，作为一同保是否承保的重要依据。
许多传统保险机构对待投保人群的态度，颇有点像部分高校的“宽进严出”招生政策，由于对承保用户数据掌握不充分，只能在理赔时设置种种门槛和障碍；一同保则在承保阶段设置严格标准，而在理赔阶段则简化手续，以确保被保险人的正当权益。最重要的是，
选择癌症患者这一特殊人群作为公司的核心受众，一同保便从根子上杜绝了保险业自诞生以来就一直存在的逆选择现象
，癌症患者的健康机体本身已经受损，他们选择这款产品，只是为了让自己再次患病时能够获取优质的治疗方案和生活质量。
保险市场的反馈速度非常灵敏。2017年下半年，一同保的付费用户以每月新增10万人的速度递增，保费在2017年六月底仅为百万级别，到当年12月已经攀升到千万级别。
“我们敢为患癌人群提供保险保障的底气，基于我们对大数据风控技术的信心，基于我们对患者求生意愿的信任，更基于我们对保险的互助本质的坚守。”于鹏飞说。
在获客路径上，于鹏飞也彻底放弃了对社交红利的期待，转而采用区域拓展和行业拓展相结合的模式，与养老机构、医疗机构、学校等加大合作力度，除了针对带病用户群体提供服务的同时，又针对老人与孩子两类群体（这两类群体尤其是老人群体也是传统保险机构有意忽略的服务对象）提供差异化的保险服务。一同保通过为这些机构提供符合当地消费水平和健康状况的定制化产品，批量获取目标受众。
目前，一同保的线下业务拓展非常顺利，与多个区域的多个机构建立了业务合作。仅辽宁一地，就与40余家医院，200多家教育机构，近千家养老机构确定了合作关系。
“用户黏性的提升，不是靠我个人去和用户套近乎、拉关系、混脸熟，而是靠一同保基于技术实力依托下的服务质量。”于鹏飞说。
