三个月、半年、一年，我的存量房贷利率该怎么选?

存量房贷利率定价机制，终于来了！

今天，六大行发布公告， 从明天（11月1日）起，存量房贷利率的重定价周期和加点值可以调整了 ，新的利率定价机制正式上线！

先给大家划一下重点内容！

1、对于以浮动利率 （即LPR加减点报价） 的存量个人房贷，当LPR加点值高于全国新发放房贷利率平均加点值加30BP的，可向银行申请调整LPR加点值。如不高于，则无法调整。

2、可申请变更重定价周期，但同一笔贷款存续期内仅可申请调整1次。

3、调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。

一直以来，房贷利率都是购房者和银行之间的敏感话题。

过去，存量房贷利率调整相对较为固定，重定价周期最短为一年。但随着市场利率的不断变化，新老房贷利率差距越来越大，让很多存量房贷业主“忿忿不平”。

△ 图源：网络

而房贷业务作为银行的重要业务之一，利率调整直接关系到银行的收益。

但随着市场的变化和政策的引导，银行不得不做出相应的调整，以适应新的形势。

如今，随着存量房贷利率调整新机制的落地，该选长周期还是短周期？

如果你觉得未来贷款利率将下行，将重定价周期调整为三个月，可更早地享受到LPR下调带来的优惠；

如果觉得未来贷款利率将上涨，重定价周期保持为一年，将来房贷利率随着LPR上涨会更晚一些。

总而言之，大家可以根据自己的判断，与银行协商调整适合自己的重定价周期。

在LPR超预期大幅下降25个基点后，全国多地商业银行房贷利率步入“2”时代。

像广州目前房贷利率整体下调， 首套房贷主流利率为2.85%-2.9% 。这对于新购房群体而言，无疑是最好的时代。

而随着房贷利率的不断下行，有购房者提出疑问： 我可否在这个时候入手，按照固定利率的方式锁定当前较低的房贷利率？

对此，银行相关人员表示： 现在已经没有了固定利率，只能根据LPR来走。

也就是说， 未来的房贷利率，还是由市场来定价的。

不过，目前仍有部分人还按照固定利率的方式来还款，甚至还有不少人享受到了固定利率打折所带来的利率优惠。

早在2008年，以及 此后2012年、2014年等多个楼市大周期里，就曾多次执行房贷利率7折-8.5折。

△ 图源：望京博格

但由于当时的基准利率较高，普遍高达5%-6%，即便打7折，房贷利率最低也要3.7%。

前两年在基准利率大幅加点，以及LPR不断上调之时，这部分的存量房贷业主确实享受到了固定利率带来的优惠。

但随着当下LPR的不断下调，选择固定利率的存量房贷利率 比起 当下的房贷利率显然要高。

目前，房贷利率定价方式大体分为两类， 一是浮动利率定价，二是固定利率 （基准利率） 定价。

如果借款人选择了前者，其房贷利率将随着5年期以上LPR的升降同步变动；如果借款人选择了后者，无论LPR升降与否，其房贷利率都保持不变。

可能大家会疑惑： 我现在选择的是固定利率，是否要调整为浮动利率定价方式？

从理论上看，如果借款人预判LPR在接下来的几年中将保持上升趋势，那么选择固定利率定价方式，提前锁定低利率；反之，选择浮动利率定价方式，享受由LPR下行带来的成本下降。

随着存量房贷利率调整新机制的确定，市场风向也开始发生了明显变化。

近期，广州多家银行接到通知， 房贷商贷利率不得低于公积金贷款利率， 加点有所回调，首套房贷利率执行不低于2.85%。

不止广州，在江苏省南京、苏州等城市，也都被要求首套房贷利率不能低于2.95%，加点从-90BP变成了-65BP。

△图片来源： 网络

这也让很多人疑惑：难道房贷利率已经见底了？未来大趋势或许要往上走？

其实， 这也是应对当下的市场环境所作出的策略，为降息 （LPR） 留下的空间。

因为房贷利率=LPR±基点，如果房贷利率下调，要么调低LPR，要么抬高减点。

之前允许取消房贷利率下限，让地方的商业银行自行做决定做加减，是因为彼时的LPR相对高位，在4%以上。

但随着LPR是逐渐下调，如果地方银行为了争取客户在减点上内卷，那么后续央行还怎么下调LPR？

所以， 这也是在保市场的最好方式， 通过控制减少加点打开降息的空间来刺激经济。

存量房贷利率调整新机制，也是应对当下市场环境变化作出的灵活调节方式。

毕竟，存量房贷利率的调整，对于市场而言意义重大。

一方面，购房者的房贷利率下降，可减轻家庭的还款压力，带来可支配收入增加可用于满足更多的消费需求，提振消费信心和市场信心。