吓死我了，贷款10万，手续费2.9万

刚刚，看到一个贷款骗局：

第一步：广散网，用低利率（2.8%）为诱饵，推销低息贷款；

第二步：当面为你介绍并办理贷款，除了2.8%左右的利率，还有1%的手续费。

第三步：贷款下来后，发现利率非常高（5%），对方表示“取现提额后，才能降息”。

第四步：名为办理降息，实为强制收取高额手续费， 每期 1%。

当事人向女士，贷款10万，分36期，应该收3.6万手续费。

“助贷公司”考虑到，向女士实际利率比较高，让利只收了2.9万手续费。

向女士付费离开后，找到了帽子叔叔。

帽子叔叔按经济纠纷处理，帮向女士追回了1.7万。

最终向女士，在5%利率的基础上，额外支付了1.2万的手续费。

类似的案例还挺多的。

1、

找贷款中介做贷款的，一般有两种人：

一种是自己的征信已经烂透了了，正规渠道压根儿就贷不出来款

这种情况没啥好说，就一个建议：

好好梳理自己的财务状况，该还的钱，勒紧裤腰带砸锅卖铁还了。

如果是正规金融机构，态度诚恳好好协商。

金融机构宁愿不收你利息，也要收回本金。

如果是民间高利贷，也不是不能协商，实在不行就起诉。

当所有的钱都还清了，再过几年，你的征信就干净了。

另一种是征信没问题，相中了人家的低利率。

这种情况，相对比较好解决，就是要算清楚利率。

有一些贷款，不收利息，但会收手续费。

我其实不太会去区分利息和手续费，两个都是我借钱的成本。

总成本我能接受就行。

2、

如何计算贷款的实际利率？

以开头的向女士为例：

10万块钱，年利率2.8%，分3年36期还款，一次性手续费1%。

第一步，确定每月还款额。

Excel-插入-函数-PMT

每月还款2899.32元。

第二步，确定实际利率

当下，我们收到10万贷款本金，但需要支付1%的手续费，实际到手9.9万。

未来每个月偿还2899.32元，一共还款36期。

把上述信息，放到Excel表格中↓

月利率的数字是算出来的，在单元格输入=IRR(C2:C38)

年利率=月利率*12.

就能得到年化利率3.46%，并不是之前说的2.8%。

3、

关于贷款的几个提示：

第一，对贷款利率，要有合理的预期。

每月20号，央行会公布LPR。

目前1年期LPR3.45%，5年以上LPR3.95%。

这玩意相当于批发价。

你贷款是零售价，不可能明显低于批发价。

第二，贷款也分三六九等

贷款风险越低，利率越低。

我们个人接触比较多的，是抵押贷款和信用贷款。

房贷就是抵押贷款，银行都很喜欢，不还钱就卖你的房子。

车贷有一些是抵押贷款，但大部分都是信用贷款。

信用卡、消费贷基本都是信用贷款，利率明显高于抵押贷款。

第三，看合同，看合同，看合同

任何时候，口头承诺都是浮云，白纸黑字的合同才是王道。

理论上，所有销售都是个翻译，把晦涩的合同条款，翻译成大白话。

但销售的每一句话，都应该在合同里找到原文。

开头向女士被骗，最根本的原因：

就是把每月1%的手续费，理解为了一次性1%的手续费。

就算是有销售误导成分在，但她自己也有些责任。

所以即便帽子叔叔介入，也只帮他追回了大部分，而不是全额。

第四、别改变贷款用途

这两年，市场利率屡创新低。

但2020年前后买房的人，不仅房价挂在了高岗上，房贷利率也挂在了高点。

我身边不少人都是LPR+55或105个基点，也就是4-5%的房贷利息。

而消费贷的利率只有3%左右。

于是，很多人就去借消费贷，还房贷。

我非常负责任地说：改变贷款用途，银行可以收回贷款。

如果你有随时全额还款的能力，当我没说。

信用贷改变用途，通常需要中介的协助，手续费不便宜，一两个点很正常。

算清楚账，想清楚后果，再做决定。

关于房贷，还有一个提示：

首套房贷别全部还清，剩个一两百，才能抵扣个税。

最后，关于贷款，我一直很排斥。

房贷是生活所迫，不得已而为之。

车贷能别碰就别碰，你只要按前面的方式算了，就知道利率多贵了。

信用贷我只用信用卡，薅一些羊毛，每次都全额还款，主打一个不让银行赚我一分钱。

至于其他的贷款，真的没有必要，有多大的赚钱能力，就对应多强的消费能力，超前消费，大概率会杀死你。

不如有空多研究下理财，好好攒钱，慢慢变富。

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