主要观点总结
本文主要围绕中国金融不良资产市场调查报告及汽车金融不良资产市场进行了阐述。商业银行公布的不良率可能被低估，关注类贷款可能转化为不良贷款。汽车金融不良资产市场正在扩大，面临不良资产处置的压力和挑战。汽车金融公司通过内部和外部机构处理不良资产，第三方不良资产处置平台成为趋势。汽车金融不良资产处置面临的关键问题是如何优化处置模式、有效控制风险并实现资产的快速去化。
关键观点总结
关键观点1: 商业银行不良率可能被低估，汽车金融不良资产市场扩大
据调查显示，商业银行公布的不良率可能被低估，有10%至20%的关注类贷款可能转化为不良贷款。汽车金融不良资产贷款规模持续激增，形成了车贷资产包的交易市场，该市场的规模预计将持续扩大。
关键观点2: 汽车金融公司面临不良资产处置的压力和挑战
随着汽车消费信贷市场的不断扩大，汽车金融公司面临不良贷款率持续上升和不良贷款总额不断增加的压力。部分汽车金融公司借鉴银行业控制不良贷款率的经验，进行不良资产处置，有利于汽车金融公司的持续稳定发展。
关键观点3: 第三方不良资产处置平台成为趋势
汽车金融机构的不良资产处置方式一般是内部处理和外部机构处理相结合。越来越多的汽车金融机构选择将不良资产交给专业的不良资产处置平台进行处置。第三方不良资产处置平台依托大数据和专业技术，提供便捷、高效、透明的处置服务。
关键观点4: 不良资产处置面临的关键问题
在不良资产处置过程中，如何优化处置模式、有效控制风险并实现资产的快速去化是当前亟待解决的关键问题。这要求相关部门和机构积极探索创新处置方式，并建立健全的风险评估与控制机制。
正文
据中国东方发布的2023年度《中国金融不良资产市场调查报告》显示，商业银行公布的不良率可能被低估，其中有10%至20%的关注类贷款可能转化为不良贷款，仅商业银行这一渠道下的个贷不良规模就趋近于万亿。
进入2024年以来，汽车类不良资产贷款规模持续激增，
一定程度上形成了车贷资产包的交易市场。
这一趋势不仅受到商业银行的推动，还伴随着消费金融、小额贷款、保险、融资租赁等非银行金融机构的广泛参与
，共同构成了汽车类不良贷款的超级蓝海市场。随着中小银行及农商行的进一步融入，该市场的规模预计将持续扩大。
汽车金融公司不良资产处置模式主要有债权转让和债权收益权转让。
债权转让，指债权人将基于合同享有的权利转让给合同以外的第三人。债权收益权转让，指债权人将自己享有收益权的资产的收益部分
转让给第三人，是一种类似不良资产证券化的操作方式。
对于很多汽车金融机构而言，优质资产关乎自身平台的核心竞争力，对资产进行标准化梳理，将不良资产快速变现，是平台风控机制中非常重要的环节，也是他人衡量平台是否安全、有价值的重要指标。
随着社会经济的发展，汽车消费信贷市场不断扩大，汽车金融公司作为专业的汽车金融服务提供者，在业务增长的同时，也面临不良贷款率持续上升，不良贷款总额不断增加的压力。部分汽车金融公司借鉴银行业控制不良贷款率的经验，进行不良资产处置，有利于汽车金融公司的持续稳定发展，从而降低汽车金融公司的融资成本。
目前，汽车金融机构的不良资产处置方式一般是内部处理和外部机构处理相结合。
一部分坏账在自身公司内部的不良资产处置部门自行处理，剩余交给外部机构处置。现在越来越多的汽车金融机构选择将不良资产交给专业的不良资产处置平台进行处置，规避自身的渠道单一和人员道德风险等问题，通过与第三方
资产处置机构合作，有效降低自身平台风险、降低坏账率、降低处理成本、快速提升资金回笼。
《2024年中国汽车金融报告》显示，2023年末我国乘用车金融渗透率已达56%，汽车金融市场发展前景广阔。据估算，车贷不良资产的规模超过千亿，目前多数汽车金融公司对车贷不良的转让持观望状态，市场条件一旦成熟，将有较大规模的车贷资产包进入市场。
第三方不良资产处置平台也将成为汽车金融不良资产处置的趋势。现在的第三方资产处置平台一般采用专业的资产处置系统，统一标准化作业，处置便捷、高效、透明。该类平台依托大数据，开放共享式平台，通过专业团队打通线上线下渠道，通过平台同步信息帮助对接汽车相关不良资产，从而提高债权人的处置效率、降低处置成本和法律风
险。
今后，汽车金融不良资产处置将是一片蓝海，相关第三方不良资产处置平台也会不断加大创新，与车辆拍卖平台、传统处置平台相结合，打造出更加便捷、高效、透明的处置渠道，为汽车金融行业不良资产处置提供更加全方位的服务。对于汽车金融机构而言，这种不良资产的剥离，将使其摆脱处置率低、处置不透明的困扰。
不过，面对汽车类不良资产市场的快速增长和复杂性，在不良资产处置的过程中
，如何优化处置模式、有效控制风险并实现资产的快速去化，成为了当前亟待解决的关键问题
。这要求相关部门和机构在加强监管与指导的同时，积极探索创新处置方式，如资产证券化、债转股、债务重组等，以更加灵活和高效的手段应对不良资产问题
。同时，还需建立健全的风险评估与控制机制，确保处置过程中的风险得到有效管理。
匡匡点评：今年接触了很多的同行，不管是资方包括：银行、汽车金融公司、融资租赁公司、担保公司，还是车商和 SP，不管是做新车、二手车、还是车抵贷，凡是做贷前业务的都不咋赚钱，都面临着激烈的竞争。
但做贷后的朋友反馈今年还可以，因为贷后是逆经济周期的生意，不管是催收单子还是收车需求，还是不良资产包都在快速增长。而且对于上游资方来说，对于贷后的心态也不一样，能收回来一点是一点，没贷前那么清晰的标准，没那么死。
但贷后鱼龙混杂，资方有时想找好的服务商找不到，在此我发起一个统计调查，做贷后的朋友微信我参加调查，到时与大家同享调查结果。加我 v，18500997284（有我微信朋友请私信我暗号 666）。
峰会系列原创好文：
诚邀大家参加我们北京峰会来对接合作。
暮雨朝云年暗换，长沟流月去无声。
卷，难，这是大部分汽车金融人对今年的感受。我们这一年来走访了不少汽车金融行业的朋友，问及业务，得到的大多的答案是，不仅没增长还有所下滑。费尽心力，才能勉强稳住，是行业内你、我、他的写照。
如何跳开内卷？既要寻找新的方向，又要契合旧的人性。数字时代的AI新浪潮，中国企业的出海新浪潮，我们看到了汽车金融行业的新浪潮正在酝酿，借此峰会与君一起讨论研究。
（感谢以上公司赞助支持，欢迎更多公司来支持，有意向请联系匡匡 19500997284）
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2013年8月31日
