风险管理：野蛮生长的互联网金融的“救命良药”

近些年来，刚从国外回来的人感叹说：自己有种“乡下人进城”的感觉。

去商店买点东西，只有他会掏钱包付现金，身边的人通通是拿手机调出二维码，让店家“滴一下”就好。

支付宝、微信的无现金消费计划发展的是越来越猛！真的已经到了每家商店都需要搞个二维码，弄个支付牌。

如今，是一个连路边卖烤白薯的小贩都有支付宝或者微信账号的时代，互联网金融公司发展之猛可见一斑。

阿里、腾讯两大巨头牢牢把控移动支付舵盘，P2P网贷平台、众筹悉数粉墨登场，互联网金融呈现多种模式飞速发展的态势。

2010-2018年我国第三方互联网支付和移动支付交易规模走势（来源：东吴证券）

从上面的图看得出来，2013年开始，中国第三方互联网支付和移动支付呈现爆发式增长，按照模型预测2017、18两年增幅依旧明显。

然而如此迅猛的发展，必然会带来管理不到位、跟不上的问题。互金企业借贷客户来自线上，审批流程相比传统小贷业务的线下审批更为简单，同时意味着风险更高。

一些无法从银行拿到贷款的企业或个人，就纷纷转向网上借贷平台获得救命粮草。然而借贷审批资格不严，就意味着还款能力无法得到保障。

个人： 校园借贷乱象丛生，2016年年底，“10G裸条资料包”惊起一片哗然。

企业： 实体经济不景气的大背景下，小微企业经营困难，还款压力倍增，互联网金融行业坏债率也节节增长。

银监会数据显示，截止到2015年11月，中国正常运营的网贷机构2612家，问题平台数量居然达到1000多家，占全行业总数的三分之一。

2016年11月我国各地区问题平台数量和停业平台数量（来源：网贷之家）

换个角度从地域分析，就单月来看，我国各地区问题平台和停业平台数量显示P2P平台坏账率问题十分严重，其中广东、北京、浙江、上海之类发达地区此类P2P网贷平台数量最多。

随着e租宝、大大集团等风险事件接连爆发，P2P（个人与个人间的小额借贷）成为普通人心中避之不及的一个词，互联网金融的名声也不得不受到了拖累。

互金野蛮生长的行业格局下，一个事实就愈发凸显：

互联网金融本质还是金融，金融的核心就是风控。只有做好风险管理，才能保障互联网金融的长久良性发展。

目前互联网金融的核心杀手锏，还是在于“大数据风控”。通过采集、分析、追踪用户平日的消费习惯、各类数据，来预防欺诈行为发生。

当下，互联网金融公司更应当完善自身的风控体系，例如信用评级、风控模型、大数据征信等等，来审核客户资质。

风控产品架构图（来源：阿里云誉反欺诈）

这个大环境下，金融风险管理师的重要性就日益凸显。高顿职业发展研究中心分析显示，伴随互金行业发展，国内风控人才缺口由几十万猛增至百万级别。

FRM（Financial Risk Manager）是金融风控领域权威度最高的资格认证，其国内持证人只有寥寥几千人。供需数量的极度不对等，持续推高其持证人的年薪水平，目前业内佼佼者已可拿到近70万元左右年薪。

毫无疑问，互联网金融的“野蛮生长”必须叫停，只有完善风控体系，才能让互联网金融企业脱颖而出，不是昙花一现，而是持续地做大做强。个人角度来说，也应当抓住机会，投身金融风险管理的蓝海，谋求高薪职业发展。