主要观点总结
本文关注泰路保公众号推出的关于保险预定利率调整的文章。文章指出，官方给出了3.0%增额寿险的窗口期，最多一个月，强调市场利率下行趋势及监管调整的原因和后果。
关键观点总结
关键观点1: 3.0%增额寿产品窗口期开启，时间有限。
官方给出了一个月的时间，该类产品即将下架，应尽早购买。
关键观点2: 市场利率下行趋势及监管调整的原因。
面对经济下行，市场利率走低，监管释放信号调整预定利率，担心利差损风险。
关键观点3: 预定利率调整的影响。
预定利率调整会影响保险产品保障期极长的产品，如增额寿险、年金险等。一旦产品生效，必须按合同走。即使未来是负利率，也无法改变早已定好的预定利率。保司实际投资收益率下滑时，利差损风险会增加。
关键观点4: 收益差距与保障型产品涨价。
预定利率从3%下调至2.5%，看似只下调0.5%，但对消费者而言实际收益显著减少。保障型产品全线涨价，定期寿险和重疾险保费可能上涨。
关键观点5: 购买3.0%增额寿产品的紧迫性。
市场利率下行期间，购买3.0%增额寿产品能锁定长期利率，避免市场影响。当前环境下，未来难以再找到可替代的保险产品。
正文
换句话说，今年9月掘地三尺也难找3.0%增额寿了。
面对经济下行，市场利率走低，
监管也确实释放出了一些信号
——
我担心利差损风险，所以要下调产品的预定利率，不是单一对某类产品下调，是包括
增额寿险、万能险、分红险、重疾险的普调
。
因为这类增额寿险、年金险的现金价值、万能险的保底利率都是写进合同的。
一旦产品生效，无论市场如何变化，都必须按合同来走。
而这类产品保障期又特别长，
这可比银行五年定存利率可怕多了，定存到期后利率还能随市场变化而变化，可保险产品预定利率是最初备案时就确定下来的，变不了。就算未来是负利率，也无法改变早已定好的预定利率。
而现在这个大环境，利率不断走低，而保司投资又偏保守，势必会受到影响，一旦保司实际投资收益率下滑，长期低于产品预定利率，利差损就会在前面招手。
然而
预定利率是一把双刃剑，低了产品没竞争力，高了利差损确实又是一个风险
。
市场环境好时，保司实际投资收益率高，不算啥，但现在不同于往日，市场整体利率是往下走的。风险就出现了。
所以监管也是注意到风险，为了不让整个行业变成烫手山芋，开始整顿。
一
我自己的一个明确观点是：
3.0%产品，现在越早选择购买越好，因为早晚会下架，那么先下架的往往是3.0%产品中第一梯队的
。
现在早做决策，还能矮个子里拔将军，最后几天可能就剩下独苗了。
为啥呢？
保司既要规避长期亏损又要兼顾眼前业绩
，放出来的额度是固定的。
还有监管盯着，你想卖多，也不可能。
产品额度就那么多，你慢一步，其他人就先下手了。
二
收益从3%下调到2.5%，看似只下调0.5%，对于消费者而言
1）到手的收益显著减少。
我找来两款产品，一款预定利率3.0%，内部回报率2.9%；
说到底，对于长期险种来说，哪怕最初差个0.25%甚至0.1%，只要给的时间足够长，后面差距也会越来越大。
所以，千万别小看这0.5%的差距~
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。
2）保障型产品全线涨价
前面说过，预定利率是把双刃剑，低了产品没竞争力，高了又担心利差损。
这个竞争力针对保障型产品而言，大家可以简单理解为交的总保费，同样的年龄性别，同样的保障，预定利率越高，保费越低。
那么实际操作中，定期寿险责任简单，同样的保障可能上调5%-10%的保费。
而重疾险，同样的保障可能上调15%-30%的保费。
去年我们就频繁说过3.5%会下调至3%，让大家没上车的上车。
这才过去多久，3.0%就要调整至2.5%了。真太快了。
