说起银行风险，我们都在谈论什么？

今天，我们就随便聊聊日常顺便学一个小概念吧。

“写得出的时光，是金子般的珍贵，写不出，才是写作人的常态”，写作人靠灵感生活，而灵感又是这个世界上最虚无缥缈、不着边际的东西，来时忽如雨下，去时枯竭干涸。虽然我还不是真正意义上的写作人，但我同写作人一样面临着实实在在的死线，每天压在身上不留一丝喘息的空间。

交不出满意的文章，抓不到精彩的点是我的常态。奋力耕耘，自以为写好了一篇欢欢喜喜发给刘老师审稿时往往是这样的……

我↓↓↓

写文章一度成为笼罩在我头顶的乌云，挥不去散不开，甚至晚上做梦都在梦里构思文章。

我向内窥探，试图找到闪闪发光的星星点点鼓励自己，但我看到的是一片荒芜，了无生机。从而陷入自我否定的漩涡中，委屈巴巴望着电脑承认自己的平庸无力。

一片荒芜听起来是很惨，但换个角度想想它或许是块宝地，只要愿意耕耘，说不定哪天会生机勃勃闪闪发光。如何耕耘？工具很重要。

很久之前，刘老师递给我一本1104助学手册让我学习一番，我带回家放在床头每天阅读两分钟送自己进入甜美的梦乡，一个星期过去，成功翻到了第8页。

我浅显的理解1104报表就是一个非现场检查的工具，认为它对我这个连报表长什么样子都不知道的人毫无意义。

后来，我写了一篇关于银行负债业务的文章，查阅了很长时间的度娘以及大学教科书，热腾腾给刘老师端上去的时候他是这样说的↓↓↓

记得没错的话8月27是周日，妆都化好了准备发完文章出去嗨。一看文章又被毙了，一股不服气涌上心头准备死磕到底。正好看到角落里静躺的1104报告，心想“我倒要看看这本书都是怎么说的”。最后，带着全套妆容在家看起了1104助学手册。（这书看的非常隆重了）

于是，初次对银行监管统计有了概念，对1104有了概念。还记得当时读《又见监管统计罚单，填个报表容易么》标题的时候就在心中悄咪咪回答“不就是个报表么有什么好矫情的”，就在那个下午，心里悄咪咪对表哥表姐们说了句“抱歉，我错了”。也是在那个下午，我对1104的认识加深了一步，它不仅仅是报表，通过它我还可以全面认识银行业务。它是每个银行人必须了解的“报表”。在此附上购买链接↓↓↓

但读1104相关报告很显然并没有完全消除我对它的偏见，为什么？因为刘老师月底在北京开设的线下课程就叫1104精讲班，听到课程名我又默默的将它定性为是手把手教你如何填报表的课程，还很忧国忧民的替刘老师紧张了一把招生问题。

前两天刘老师发给我9月23-24日在北京开办的课程大纲，让我做个微信素材，我一看名字《银行业务与监管统计研修班》，嚯~听起来还挺洋气的嘛~再细看大纲：等等，说好的手把手教你填报表呢？？？

这课程设计的也太对我胃口了吧！我什么胃口？我想了解银行，我在疯狂查找资料来了解银行业务。真是应了蒙古语里的一句谚语“与其在别人家找不如翻自家柜子”，我每天百度来百度去，吸收过时信息，浪费时间，还不如潜心阅读1104系列报告再去听一场线下课程。（文末附有课程详细信息）

知识是冷峻无情的，但我不想只做一个知识的搬运工，张爱玲说过“清坚决绝的宇宙观，不论是政治上的还是哲学上的，总未免使人嫌烦。人生所谓的“生趣”全在那些不相干的事。”小编的日常唠叨就此打住，来切入正题吧。

细究大纲我们会发现“风险”二词的出镜率很高，我们都知道银行监管统计主要是银行资本充足率和流动性风险的统计。那今天的小概念不如就学一学银行风险。

关于银行全面风险管理其实巴塞尔委员会早就提出来了，我们直到2016年9月27日，银监会颁布《中国银监会关于印发银行业金融机构全面风险管理指引的通知》才正式推出全面风险管理概念。

为什么这个时候才提出全面风险管理?

不如先认识一下巴塞尔协议的八大风险。

巴塞尔协议的八大风险包括信用风险、操作风险、市场风险、声誉风险、法律风险、流动性风险、国家风险、战略风险。

信用风险？简单理解就是你向银行贷一笔款准备搞事情，结果事情搞黄了你没有办法按期支付银行本金和利息从而给银行带来的损失。

专业一点就是：债务人或其他主体违约给银行造成损失的风险。违约是指实质性违背合约规定，拒绝支付（或偿付）本金或利息的一切行为。

突如其来的尬歌没有别的意思，只是想说浙江江南皮革有限公司濒临倒闭，无力偿还巨额债务的案例就涉及10家银行面临信用风险引发的巨额损失。

市场风险？简单理解就是我们在炒股的时候往往担忧市场价格不利变化带给我们的损失，这种担忧就是我们炒股时面临的市场风险。

专业一点：市场价格的变化将对资产负债表内或表外存量的价值产生不利影响的风险。市场风险包括交易账户中的利率风险、股票风险、外汇风险、商品风险、期权等衍生工具的价格风险和银行账户中的重定价风险、基差风险、客户提前还贷风险。

操作风险？简单理解就是自己内部出问题给自己带来的损失。

专业一点：由于不当或失败的内部程序、人员和系统或因外部事件导致的风险。它包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。

这就是一起重大的操作风险案件。该事件的大致经过是：A银行以买入返售的方式与B银行做了一笔票据转贴现业务，按照规定，纸票本应在回购到期前，存放在A银行库里，不得擅自转出。但事实上，纸票在回购到期前，已被票据中介取出，卖给了C银行。买入返售到期后，钱并没有回到账上。而库中的票据则被换成报纸放在库里。2名中国农业银行北京分行的员工涉嫌非法套取票据，且未建立台账，并用相当部分回购款炒股亏损，导致出现巨额资金缺口无法兑付。

声誉风险？是指由银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关者对银行负面评价的风险。重大声誉事件造成银行业重大损失、市场大幅波动、引发系统性风险或影响社会的风险事件。

流动性风险？是指银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金，或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。流动性风险是银行主要的风险之一。当银行不能及时提供充足的流动性时，就将面临流动性危机，发展到一定程度可能导致银行破产。

海发展案例就是信任危机引发了流动性风险最后导致银行倒闭。

2016年9月27日，银监会在《中国银监会关于印发银行业金融机构全面风险管理指引的通知》中提出了九大风险。都有哪些？

（摘自刘老师金融基础课件）

小编：“银监会为什么在2016年提出全面风险管理？”

刘老师：“很重要的原因是银行业态发生了很大的变化，以前中小银行只有存贷款业务，那个时候除了操作风险只有信用风险。随着银行不断的发展开始有了投资业务，投资证券资产就会产生市场风险，以前只做存贷款业务的时候，75%存贷比考核的限制实际上对银行流动性风险影响没有那么大，基本都是比较高的流动性比率，主要是存款贷款期限错配能够满足流动性期限缺口的要求就没有太大问题。

随着业务不断延伸，开始出现了大量的同业投融资业务和表外理财业务，这些业务之间风险会相互传导。以流动性风险为例，以前只是表内流动性风险，现在，表外刚兑的理财会不会对表内流动性造成冲击？显然肯定是，一旦表外非标资产逾期后不能正常兑付，必然要拿自营资金给表外提供流动性，因为你对外是刚兑的，承诺了预期收益率，是不是要拿表内资金接过来？以信用风险为例，以前只有贷款，现在和各类同业做回购交易，一旦交易对手违约，又会存在交易对手的信用风险。

再比如说，以前我们只有存贷款业务，核心系统加上外围的信贷管理系统基本就能够满足监管的报送和自己运营的需要，现在各种各样的产品，看不清摸不透的这些产品需要更多的系统去支持，一旦信息系统出了问题，导致业务中断，信息科技风险就产生了。

风险与风险之间相互传递，往往一项业务不仅仅是单独面临某一项风险，多种风险都会产生。”

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