一语惊醒梦中人。
上个月原央行行长周小川，在2019年创新经济论坛表示：“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”。
潜在的意思，是：
已经开始走向负利率时代，只不过现在是采取措施，尽量延缓这个时期的到来....
前两天，支付宝上了：
一款6个月，利率4.8%的银行存款产品。
结果秒光。
今天看，就只剩下：
营口银行180天和360天，4.5%和4.75%利率的了。
01
一直认为：较高利率不算啥稀缺事儿。
尤其是：咱们投惯了P2P的人，就算是头部的陆所、拍某贷，收益率，买P2P也有8%。
银行理财、银行存款，顶天了折腾：也就4、5个点。
原来扒姐也是老看不上，这帮低风险、低收益率货的。
如今，也不得不向生活低头。
弯腰捡钢镚。
灵活存取，有4%；期限长点的存款，有4.8%，就已经很香了。
现在最现实的问题，就是：
P2P全面清退和转型趋势下，钱再冲进去，那就等于钱扔去水里捞水花了。
扒姐不会为了那高几点的收益率做一个逆流的刺猬。
大部分资金乖乖回到银行。真心的，大家不用问：
哪家平台还可以继续投。
即便有些很有实力的平台，能全面转型；
顺带着投资人的钱也安全着陆。个人还是建议不要去冒这种险。
也是因为这样：
很多小伙伴，都在后台催扒姐来聊聊，民营银行存款产品
这里面最关心莫过于：
各大巨头上的存款产品，尤其收益率比较高的产品，都来自民营银行。
这些存款产品，虽然号称：50万内存款都有保险制度保障。
但实际，这到底靠不靠谱呢？
02
先来解释一下：这个50万内银行存款，保险兜底的存款保险制度。
制度来源，2015年5月1日开始实施的《存款保险条例》（下称“条例”）。
制度设计的模式，很简单：
“存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金；存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。”
也就是银行，要向保险基金交保费，如果银行面临经营风险，不能偿还储户存款。
那么保险基金，将按照这个《条例》进行偿付，最主要就是赔储户的存款。
赔付多少呢？
《条例》第五条明确：
“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元.....”
也就是：50万内的存款（本息都含在内），即便是银行倒闭、破产了。保险基金也负责赔付给你。
当然嘛，这仅限于存款。银行理财就不负责兜了。
只能破产清算，能偿还多少偿还多少。
话说：银行破产的风险大吗？
还是很小的。
到目前为止，扒姐搜索到的信息：也仅只是看到了国内两家银行破产：98年破产的海南发展银行，和2012年的河北肃宁尚村农信社。
现在又有存款保险制度。50万内，保险基金进行赔付。
所以，存在银行的钱没了的概率是非常小的。
实在钱多，就多分几个银行存。
那么，如何辨别：
到底是不是银行存款呢？
除了平台的信任，比如京东金融、小米金融、微信、支付宝等，以及各大平台对产品的说明介绍：
还有就是：
银行存款，肯定是要开个银行的电子账户的，以确定钱是到了银行。
买完之后，一般还会有个产品服务协议。
上面基本也有：存款产品及付息方式说明。
甚至有些产品直接是民营银行上的：比如微众银行、百信银行。当然如果这些平台上的存款产品，你都不信任。
扒姐，也只能摊手了。
钱只能放去5大行，啥别干了。
03
那么，接下来问题来了。
现在的行情下：还有没有好点的存款产品买。
扒姐差不多归纳了巨头们的所有产品。
来看看各个梯队里，谁收益率最高：
相当于活期、且收益率最高的结构性存款产品是：
百信银行上的，智存宝；
随取随存，都4%的收益率。
7天-6个月，这不同期限内，收益率最高的产品都是京东金融上：江西裕民银行的金裕存系列。
这个系列还有的优点是：
满期派息，比如金裕存-周周有息，就是满7天，就派一次息。
这种先息后本的存款产品，可是相当稀缺的。
除了他们家，也只有微众银行上的大额存单，才有先息后本的产品。
但微众银行大额存单，门槛就高很多了：20万。
且期限长，利率只有4.26%。
9个月、1年期的存款产品，就数营口银行的两款产品，收益率最高。
360天的，能有5%的收益率。
非常给力了。
此外呢，支付宝也上了营口银行的存款产品。也就是，扒姐开篇所提。
最早一款：180天，年利率：4.8%的产品已经不见踪影了。
现在只剩下，我表格列上来的那两款：
既然支付宝开了这个口子，估计以后也会上很多民营银行的存款产品。
希望如此呀：
支付宝毕竟大平台，可信任啊。
有它上银行存款产品，大家伙都更放心。
现在嘛，大家在各大平台上权衡着期限，挑收益率最高的买就行了。不必太担心。
如果愿意等，就可以看看：
支付宝，会不会上更多银行存款产品。
当然啦。
混杂在存款产品里，也有很多是银行理财产品以及养老理财产品。
虽然风险都很低，但大家也要界定清除：
后两者不承诺保本，尤其养老产品，收益也是浮动收益率。
