消费金融逐渐深入到垂直细分领域，尤其是与装修行业结合，当下已经成为互联网金融行业的发展方向之一。
虽然这一方向清晰，但打法却各有千秋。
9月25日，京东金融“白条”携手装饰建材零售商“百安居”在家装分期领域进行全面合作，解决家装环节的金融需求。“百安居白条”既能提供家装建材消费分期服务，又能提供装修贷款。
同时解决装修、装饰两大难题，这就是京东金融跨界家装时，与其它互联网金融企业最大的不同。
可以说，用一站式方案提供从家装服务到家装金融服务的全流程全品质的服务，这更符合年轻消费者对家装消费金融的需求痛点，从而真正帮助传统实体企业实现“+互联网”。
真正解决年轻人痛点：装修+购买建材一站式服务
家装是个复杂的活儿，资金实力雄厚的消费者在进行家装时经常会把整个装修包给代理商，这时如果需要互联网金融服务，那么就可以用易贷网、平安新一贷等互联网金融平台所推出的装修贷款产品。
但对于挑剔的消费者来说，有代理商帮助装修的同时也可能想自己选购一些合适的家装建材，这种情况其实往往是家装时最经常发生的事。另外，对于年轻人来说，全部外包的财力有限，有时更是自己亲自到建材城选购材料，由施工单位安装就好。
所以，本质来看，当互联网金融进入家装领域时，仅仅提供装修贷款产品显然不够，根本无法满足消费者的多种需求。
而从当前的互联网金融家装产品来看，大多数企业提供的都是装修贷款产品，更何况装饰建材属于一次性不保值消费品，所以，很少有提供分期付款的商家。
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这次京东金融与百安居联手推出的“百安居白条”，其最大的突破价值就在于，双方联手打通了装修和装饰两个领域，从而推出一站式家装分期解决方案。
消费者不仅能在百安居获得用于装修的“白条”贷款，还能在百安居卖场打“白条”购买家装建材。“百安居白条”这一整套的消费金融组合，基本能够覆盖消费者在装修环节的各类需求。
在额度上，购买家装建材的“白条”额度最高10万元，享有30天免息期、最长可12期分期；用于装修的“白条”贷款额度最高50万元，享有最长36期分期。通过京东金融APP就可以在线申请，实时审批。
事实上，作为业内第一款互联网消费金融产品，自京东白条产品推出以来，就以年轻人为主要服务人群，帮他们建立人生的第一笔信用，并通过金融服务满足其人生各个阶段的消费需求。
目前，“白条”已经覆盖了租房、旅游、装修、教育、汽车、婚庆等领域。这次推出装修+购买建材一站式服务的家装消费金融产品，真正解决年轻人的家装痛点，说明京东金融对垂直细分领域的深入透彻了解，也能看出京东金融真正服务用户的根本理念，而不是将跨界新打法当成一个必须要有的噱头。
突破家装消费金融：风控和资源优势
为何别的互联网金融企业不能提供家装一站式服务？其实也不难理解，如前所述，装饰建材属于一次性不保值消费品，甚至在安装过程中就有可能出现损坏等情况，所以能在装饰建材上提供分期付款，这就需要有更强大的风控能力。
风控能力正是京东金融突破家装消费金融的根本优势，京东金融有完善的大数据征信体系和智能化的风控系统，能够为传统家装企业提供底层的用户筛选、风控，然后通过白条实现消费金融产品支持。这不仅增加了消费者和商户之间的黏性，同时更为商家避免了风险。
当前消费者对于家装消费金融的需求日渐攀升，据百安居总经理吴笃卿介绍，自去年11月，百安居积极打造积极打造线上与线下相结合，产品与服务相结合的互联网家装新模式，陆续推出多款互联网装修套餐产品，市场反应热烈并迅速成为明星产品。
但这次百安居之所以与京东金融合作，看中的正是京东金融的技术与资源优势，京东金融面向互联网年轻用户群体，再加上风控能力、大数据征信体系，这将帮助日益年轻化的家装消费群体减轻装修压力。而对百安居而言，入驻中国市场已有17年，具备大规模的采购能力，严格的商品质量监控体系和强大的供应链整合能力，可以向消费者提供品质有保障，性价比高的家装建材。
京东金融与百安居的联手，的确是1+1>2的共赢合作。
线下拓展推动实体企业实现“+互联网”
在国内，房和车是两大重要的消费领域，家装消费市场潜力巨大，有数据统计，到2018年，国内家装消费规模将超过2万亿元。
早在去年12月，京东金融旗下“白条”就与国内家装商户合作，为消费者提供装修贷款服务。而这次与百安居的合作，对于传统家装商户而言，通过‘白条’的一站式解决方案，能够迅速实现对消费者的金融服务拓展，精准获客，提升客单价并优化交易体验，这一真正切中年轻消费群痛点的一站式方案不仅带动家装消费金融体验的升级，更可以撬动万亿级家装市场，帮助传统实体企业实现“+互联网”。
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但我们也能看到，这次推出百安居白条，进一步在家装领域实现消费金融的突破，对于京东金融而言，意义更是非常巨大。
正如京东金融副总裁许凌所说，京东金融在消费金融持续布局，以消费者诉求出发，从线上到线下，走出京东，依托自身的大数据风控能力，不断进行产品迭代，增加“白条”的功能维度，让它更加个性化。
人无我有，人有我优，这一直是京东金融的创新核心。当众多互联网金融企业走向家装行业时，竞争之下，京东金融仍然能从中找到创新突破点，这可以说是京东金融一直以来的创新理念的再一次落地。
而现在，当京东金融以不断创新的打法来升级自身之时，这其实更是对整个互联网金融行业的推动。更重要的是，这也是京东金融的未来找到了更为有效的突破发展之路。
总结：成为真正的“连接者”
目前很多垂直细分消费市场的优势在于精细化程度更高，而现在“白条”通过服务于海量的消费者、海量的消费场景，靠高度的集约化、自动化，从而进一步实现规模化。
当这种规模化的优势在互联网上，就会迸发出更大的价值。所以，可以看到的是，今天的京东金融正在通过“白条”与传统产业的跨界合作寻找到“连接者”的新价值——如许凌所说，通过将用户、产品开放，从而做市场连接者，帮助传统商户提升效率，拥抱互联网，帮助消费者获得便捷的移动端金融服务。
更可以想见的是，当京东金融的“连接者”模式成熟之后，这一模式将会被复制到更多领域，而这也正是互联网金融的未来发展方向。
京东金融跨界探索背后的意义更值得产业思考与借鉴。
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“李瀛寰”（ID：yinghuanlee），是覆盖超过1000w人的Wemedia联盟成员之一，2013年十佳自媒体、2014年、2015年年度最有影响力自媒体，2015年微博十大科技观察大V。
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