众安尊享e生测评：如何看待这款百万医疗险，是否值得购买？

今天我们想和大家测评一下众安保险推出的百万医疗险尊享e生，这是一款网红爆款保险产品，自从2016年推向市场之后，算是真正意义上引爆了中高端医疗险市场。

尊享e生引起很大的争议，众多保险公司纷纷跟进，模仿开发出更多的百万医疗险。但是除了少部分产品外，大部分公司的产品都是昙花一现，部分产品已经停售。

不过，尊享e生百万医疗险的升级速度很快，分别推出了尊享e生2016版、2017版、旗舰版等多款产品。尊享e生版本更新速度着实让人有点眼花缭乱。

对于这款网红医疗险，业内人士对其的评价褒贬不一，有非常看好和推荐给朋友买的，也有很多人担心保险公司赔穿，还有的人想等着看保险公司笑话，没几年就会停售。

爱评保作为一家专业、独立、客观的保险测评媒体，我们团队会就这款百万医疗险来个360度无死角测评，摒弃对于产品的盲目追捧和唱衰，带大家看懂保险产品，一起辨别和甄选适合的保险。

我们这篇文章会从以下四点来拆解：

1.百万医疗险有哪些作用，能提供什么保障

2.尊享e生保费几百块，保险公司不怕赔穿吗

3.尊享e生真有那么好吗，如何辨别优缺点

4.如何看待这款医疗险，是否值得我们购买

百万医疗险有哪些作用，能提供什么保障

百万医疗险进入市场是在2016年，平安率先推出了一款门槛较低的中高端医疗险平安e生保，紧随其后，众安也跟着推出网红医疗险尊享e生，百万医疗险开始被多家保险公司跟进推出，一时间就遍地开花。

随着医疗费用成本的高企，国内消费者担心看不起病，巨额的医疗花费对生活造成很大的影响。 正是在这样的市场下，百万医疗险因为抓住医疗费用支出的需求，一推向市场就引爆。

一直以来，国内医疗险市场有点高不成低不就，高端医疗险需要支付的费用太高，很多人买不起。低端医疗险能够保障的范围太小，没有起到很大的杠杆作用。

但是，市场对于医疗险的需求一直在提升，很多家庭需要通过医疗险来补充家庭的医疗费用保障。我们活在这个世界上，无法避免会遭遇疾病，需要提前为这一部分风险做好准备。

突破保额限制，报销高达百万

在医疗费用快速增长的今天，很多疾病的治疗费用高企，小额医疗保障已经无法满足。百万医疗险突破保额限制，报销高达百万，让很多医疗花费有所保障，缓解大额医疗支出的压力。

不限社保用药，自费药可报销

有部分疾病的治疗需要用到自费药或者进口药，但因为医保的限制不能报销，需要我们支付更多的费用。大多数的百万医疗险放开用药限制，我们可以更有勇气去用药治疗。

百万保额保障，需要保费极低

由于是一年期产品，并且有一万元免赔额的设置，百万保额的医疗险每年需要支付的保费只要几百块，大部分人都能够担负得起，能够起到很高的杠杆作用。

市面上的大部分百万医疗险能提供百万保额的一般住院医疗与癌症医疗保障， 囊括住院、门诊手术、住院前后门急诊、特殊门诊；并且恶性肿瘤零免赔，无治疗用药限制，享受绿色通道服务。

对于我们的医疗费用支出来说，百万医疗险通过一定条件的设置，让我们花费小额的保费支出就拥有大额的保障，我们可以通过配置这种类型的产品，发挥较高的保险杠杆作用，为我们补充医疗费用支出。

尊享e生保费几百块，保险公司不怕赔穿吗

尊享e生由众安保险在2016年推出，现在在市场上销售的是旗舰版。这是一款众安倾尽全力打造的明星产品，暴露了他在健康险领域的巨大野心。这款产品帮助众安获取巨量的真实用户，涉足到人身健康险领域，另一方面也为众安在去年登陆港交所保驾护航。

说到众安保险，这是一家真正意义上的互联网保险公司，拥有互联网保险牌照，众安可以说是含着金汤匙出生，由阿里马云、腾讯马化腾、平安马明哲三位大佬联合发起设立，于2013年获保监会同意开业批复，截至2017年7月，众安保险累计服务客户数量达5.89亿。

众安保险的出身算是有特点，但放在保险业来说也不算多豪华，要知道几乎每家保险公司都有深厚背景。举几个例子吧，很多人觉得小的百年人寿的老板是万达集团，中信保诚人寿的股东是中信集团和英国保诚集团，工银安盛人寿的股东是中国工商银行和法国安盛集团。

众安保险的特别之处是一家互联网保险公司，业务流程全部在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务。众安因为从一开始就定位于互联网，其整体系统和架构更多会更注重互联网用户体验。

不过，因为众安保险是一家财产险公司，根据保监会监管规定，财产险公司只能经营短期健康险业务。而短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。从这个点来看，尊享e生作为一年期产品，一定是不保证续保。

众安保险于2017年9月份公布最新综合偿付能力充足率为1135.21%，远远超过监管要求的偿付能力。我们不用担心保险公司的赔付问题，因为在我们国家，保险行业是强监管的行业，保监会对于保险公司的偿付能力有所监管和要求。

说完众安这家保险公司，我们来看看尊享e生这款产品本身有哪些保障内容，能起到哪些作用吧。

下面我们会从这款产品的多个方面来做一下解读，让大家更容易看懂尊享e生。

保障内容

尊享e生能够提供的保险额度是一般医疗300万，恶性肿瘤（癌症）医疗300万，保障责任涵盖住院前7天后30天门急诊，全年的门诊手术费用。

解读：

保险额度较高，假如是恶性肿瘤的话，最高可以获得600万保障，这已经很高。一个人想要在二级以上公立医院住院治疗，花费这么多钱会很难，保额再往上增加已经没有意义。

医院用药

就诊的医院是内地二级及以上公立医院，不包含特需病房和外宾病房。用药是不限制社保用药，自费药、进口药也可以报销。

解读：

我们生病住院治疗，在二级以上公立医院很有用，几乎可以涵盖我们的医疗需求。用药报销是我们关心的一大问题，不限制用药这一点非常使用，我们可以放心治疗。

免赔额

一般医疗的年度免赔额是1万，确诊恶性肿瘤且住院，豁免确诊日后及续保年度的免赔额。社保个人账户支付的金额和在其他商业保险已报销部分可计入免赔额，但社保统筹或公费医疗报销部分不能计入免赔额。

解读：

医疗花费有1万免赔额的限制，但是恶性肿瘤没有免赔额。这里的免赔额是一年的，只要是我们自费部分的都可以累计来抵扣免赔额度，社保个人部分支付的也算自费部分。

等待期

本保单的等待期为30天，意外医疗、法律保险及连续投保无等待期。

解读：

等待期适用于首次购买和非非连续投保，如果是连续投保，也就是在到期之后马上续上，就相当于没有等待期。

缴费报销

这款保险的缴费方式区分是否有社保，这是大部分医疗险的特点，有社保的保费会便宜一点，没有社保的保费要贵一点。报销理赔上，有社保的在社保报销后，100%赔付，未进行社保报销的，按照60%的比例进行赔付。无社保的情况缴费的，报销比例为100%。

解读：

医疗险一般都会区分是否有社保，因为社保是我们每个人的基础保障。建议大家最后都把社保交上。这里的社保包含职工医保、城镇居民医保、新型农村合作医疗等社会保险。

众安推出的百万医疗险尊享e生已经升级到可以提供一般医疗300万、癌症医疗300万，这款产品每年需要支付的保费也才几百块，保险公司不怕赔穿吗，这是业内人士也是消费者的疑问。

尊享e生的保额越来越水涨船高，甚至有要做到1000万保额的冲动。但是，我们认真来看这个问题，我们会发现保额再高也变化不大，医疗费用需要凭借就诊发票和清单来报销，我们的疾病治疗很难花费到这么费用。

医疗险能够做到百万保额的一个关键就是免赔额的设置，免赔额的存在会大幅减少我们理赔报销的可能性。 对于大部分人来说，一年的医疗花费再有社保报销之后，很难超过一万。

由于一万元免赔额的存在，大量的住院是很难获得理赔的。只有再真正碰到大病和重病住院的时候才会用上。此外，由于尊享e生再投保上做了限制，能够投保的人群也是相对健康的人群。

百万医疗险的出现，就是因为解决了我们的大病医疗需求。但是存在一个续保问题，随着年龄的增加，可能会患上相关疾病用上理赔，这个时候的续保是不保证的。尊享e生给我们提供的是一个短期大额医疗保障。

保险讲究的是大数法则，尊享e生的销售火爆，更多的投保人群加入，可以让这款产品走得长久些。因为是一年期产品，众安可以随着市场的变化整天调整费率或者下架，只要在合理的范围内，保险公司应该不怕赔穿。

尊享e生真有那么好吗，如何辨别优缺点

尊享e生很火爆，甚至很多对于保险没有概念的人都入手了一份，但每款产品都会有其自身的局限性，保障内容与保费支出是对等的，保险公司只是尽可能地发挥保险的杠杆作用，帮助有需求的人转移好部分风险。

我们一定不要盲目地购买产品，学会辨别优缺点，这样才能买到适合自身需求地保险。

低保费高保障，癌症0免赔额

尊享e生提供的保障越来越高，从100万、200万，到现在的旗舰版升级到300万，癌症可以获得最高600万的保障。对于大部分的医疗费用来说，很难花费这么多费用。

尊享e生每年的保费只要几百块，对于大部分人来说，这是可以支付得起得保费支出。百万医疗险可以让大部分通过部分保费得支出，获得一年期得大额医疗保障。

相比起保额的提高，免赔额设置更重要。2016版的尊享e生有着一万元的免赔额设置。但是在2017版、旗舰版取消了恶性肿瘤的免赔额。这一点是很大的提升，相当于我们确诊恶性肿瘤，将会豁免确诊日及后续保险年度的免赔额。

可以通过智能核保在线投保

尊享e生旗舰版、2017版有智能核保功能，这个功能让部分在健康告知方面有问题的人也可以投保，一定程度上解决在线投保面临的健康告知严格难以通过的问题。

我们在买健康险，有的朋友因为健康告知的限制，不能投保。这个时候，保险公司会要求我们提交相关就诊材料进行审核，用以决定如何承保这个风险，这个过程就是核保。

不过，线下核保过于麻烦，很多通过互联网销售的保险开始把核保线上化，这就是智能核保，具体操作是保险公司根据用户提交的问题答复来给出承保、除外、拒保等核保结果。

同人工核保相比，智能核保可以更方便和快捷，减少工作量，省去一些不必要的麻烦。用户不会因为不符合某一条限制就被拒保，而是通过回复相关测试问题，来查看是否能够投保。

住院垫付和绿色就医通道服务

住院费用是一大块支出，很多家庭有房贷、车贷，手头的现金较少，一时半会难以筹集到资金，住院垫付可以帮助缓解大额医疗费用支出的压力。我们可以在超过一万免赔额的情况下，申请住院垫付，之后再补充提交就诊材料与发票用于报销。

国内的医疗资源一直都较为紧张，二级以上公立医院常常人满为患，优质的医疗资源严重供应不足。这个时候，我们可以通过绿色就医通道，较为快速方便地获得部分医疗资源。

保险公司作为医院地大合作方，建立了较为稳定的合作关系，拥有较为丰富的医疗资源，可以帮助我们提供绿色就医通道服务。我们买医疗险的作用，除了能够报销以为，另外一方面就是可以通过中高端医疗险获取到优质的医疗资源。

可附加质子重离子治疗责任

尊享e生旗舰版新增了质子重离子治疗责任，用户可以自己选择是否投保这一块的责任。这一块得费用增加不多，大部分人可以支付得起。

说到质子重离子治疗，这是国际上公认得最尖端放疗技术，对癌症治疗有特殊疗效，但是需要花费的医疗费用支出会很多，很多人难以支付得起。尊享e生可选择附加的质子重离子治疗是100万。

这个功能可以给我们多一种选择，但不要过于看重这一项保障。目前，质子重离子治疗还在起步阶段，中国仅有两家医院，尊享e生保障的是上海质子重离子医院的治疗花费。对于大部分人来说，难以申请到医院的治疗。