现代打工人，压力大，节奏快，作息也难规律，久坐、外卖、熬夜……
所以很多朋友都调侃自己是脆皮打工人，工作两三年就腰肌劳损，肩疼颈痛，好在这些还是外伤，好好养还比较可控。
怕就怕身体里面多长些东西
，比如结节、囊肿、息肉、增生啥的，听起来就吓人，总担心它们会发展成癌。
今天就来和大家聊聊结节这些常见小毛病，一并回答很多朋友经常问的一些问题，比如：
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结节、囊肿等，有啥区别？可能癌变吗？
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查出这些异常，之前买的保险能赔吗？
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查出异常还能买保险吗？什么产品更宽松？
结节/囊肿/息肉/增生，癌变概率高吗？
4 种异常听起来有点像，都像是多长了不该长的东西，那具体又有啥区别？我们挨个来看看。
1、结节——大部分是良性
结节，几乎是体检最常查出的异常，什么肺结节、甲状腺结节、乳腺结节等等，问一圈家人朋友，可能就能遇上好几个“病友”。
不过，严格意义来说，结节其实不算是病，而是一种影像观察结果。
它可能是细菌、真菌感染所产生的炎症，也可能是陈旧病变给脏器留下的疤痕；或者是良性的肿瘤……
也有一部分结节，可能代表的是恶性肿瘤
，尤其是报告显示“形状不规则、边缘不光滑、直径较大”的结节，危险度很高。
但这种情况发生的概率很低，从临床实际情况来看：
-
甲状腺结节：
结节患者确诊癌症的概率
约 2%~4%
；初始良性结节，之后变成恶性的概率极低
[1]
。
-
乳腺结节：
结节患者最终确诊癌症的比例不高，
约 1%
，且乳腺癌发病率目前约十万分之几十，整体概率不高
[1]
。
-
肺结节：
直径＜5 mm 的结节整体恶变的可能性为 0~1%；直径 5~10 mm 的结节为 6%~28%；直径 11~20 mm 的结节为 33%~64%；直径＞20 mm 的结节为 64%~82%
[2]
。
当然，大数据每个微不足道的数字，落在个体上，都是沉重的灾难。
如果查出结节，大多数情况医生都会说不用手术，但还是要注意调整饮食、作息，加强锻炼，定期复查，避免给它任意发展的机会。
2、囊肿——这些异常要小心
囊肿，可以把它想象成“装了水的气球”，常见的有：卵巢囊肿、肝囊肿、肾囊肿。
一般来说，单纯的囊肿对健康没啥影响，基本不需要特殊治疗，但下面两种情况需要留意：
一是囊肿太大、太多
，可能压迫血管、脏器，或者引发囊肿破裂、出血等并发症，就可能要手术去除。
另一种是囊肿内部有问题
，比如有下面这些异常描述，就要注意是否有恶变风险：
3、息肉
——
部分可能恶变
息肉，其实就是正常组织上，多出来的一块肉，上至鼻腔、声带，下至胆囊、直肠，都有可能长出息肉。
大多数息肉都是良性的，但少部分可能会癌变，但当它还在身体上时，很难判断好坏。
所以针对息肉，医生一般都会建议切除，再送去病理活检，确定息肉类型，一般来说，常见的有这 3 种结果：
如果是肿瘤性息肉，那代表它癌变的风险较高，可能要再进一步检查且保持定期复查。
另外，息肉所处的部位不同，大小不同，恶变概率也会不同，具体还得看实际情况及医生建议。
4、增生
——
有这种情况要注意
增生，字面理解下也是多长了一些东西，具体又可以分成“生理性增生”和“病理性增生”两大类。
生理性增生是身体对生理变化的正常适应，一般无害，有时可能还对我们有益，比如适当范围内的骨质增生，就可以帮助我们支撑身体、稳定关节。
病理性增生，则是由病理原因引起的，超过正常范围的增生，可能对人体造成危害，但也不意味着一定会发展成癌症。
不过，如果被诊断为病理性增生里面的
“非典型增生”，一定程度上，也代表有潜在的癌症风险。
比如一般乳腺增生，不增加乳腺癌风险，但伴不典型增生时，乳腺癌风险会是普通女性的 3~5 倍，未来 10~15 年，有 3%~22% 将发生乳腺癌
[3]
。
总的来说，4 种异常乍一看有点像，但不管是形态还是风险，都有所区别，简单总结如下：
那如果体检查出以上情况，之前买的保险能赔吗？之前没买的，会影响买保险吗？继续往下看。
4种情况，影响买保险吗？
其实，如果先买了保险，之后单纯查出这些问题，如果医生说没啥毛病，那一般也比较难达到重疾险、医疗险之类的理赔标准。
要是比较严重，比如穿刺结果确诊为恶性肿瘤，那重疾险会按疾病赔钱；如果需要手术治疗，免赔额以上的合理费用也能用医疗险之类的报销。
但如果之前没买保险，查出异常后才想到，可能就会比较麻烦，因为容易遇到健康告知的问题。
比如下面这张图，是蓝医保长期医疗险的健康告知，下面标红的地方，就比较容易涉及结节、囊肿这些异常。
这里大家要注意，保险公司的健康告知，
既可能会直接问到结节、囊肿之类的情况；也可能会用其他检查异常、或住院手术之类泛指的问法。
但不管哪种，只要涉及到了，就一定要如实告知，否则以后出险可能影响理赔。
可能有的朋友会担心，要是如实告知后，保险公司不让买了咋办？
其实也不用太焦虑，很多保险公司支持核保，也就是会再进一步了解我们的异常，然后再决定要不要卖？怎么卖？
一般来说，核保有智能核保和人工核保 2 种常见方式，核保后可能给我们 5 种结果：
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标体承保：
保险公司觉得我们的问题不大，按健康体直接承保了，这是对我们最好的结果。
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加费承保：
保险公司觉得稍微有点风险，得加点钱才能给我们提供和健康体一样的保障，这种也不错，毕竟保障没打折扣。
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除外承保：
保险公司觉得部分疾病风险有点大，就会除外某些保障，比如除外“乳腺疾病”，就是乳腺以后如果出问题了，保险公司不管，但其他部位还能正常保。
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延期承保：
保险公司现在不好评估风险，想让我们观察一段时间，或者需要明确诊断疾病性质，再决定保不保，怎么保。
-
拒保：
保险公司觉得问题比较严重，风险太大，直接不让买了，这是最坏的情况。
当然，核保是个技术活儿，
自己弄容易有纰漏，影响理赔；甚至可能留下不好的记录，影响买其他保险。
如果你也有些许异常，不知道怎么做健康告知或者核保，可以继续往下看，或者
点击下方卡片
，让规划师帮忙。
身体有异常，这些保险还能买
上面提到的 4 种异常，
结节会相对更难买保险
，尤其是难买百万医疗险和重疾险。
其他 3 种异常，像生理性增生，炎性息肉、增生性息肉，普通囊肿，大部分还有机会买，但也得看具体情况，如果拿不准，可以让规划师帮忙。
所以接下来，我们也拿大家最常问到的甲状腺/乳腺/肺结节为例，实测下目前市面上优秀的重疾险、医疗险，看分别要哪些条件？
篇幅有限，下表仅展示
最佳核保结果
，以及核保条件的重点关键词，仅供大家参考，实际投保时，一定要认真核对。
总的来说，这 3 种常见结节，未手术的情况下：
比如乳腺结节 2 级，蓝医保会除外乳腺疾病承保，好医保则还能保障乳房恶性肿瘤，这种情况下，选择好医保更好。
当然，这里列举的产品有限，实际还有许多健康要求更宽松的产品，我们可以多个尝试，再选择对我们最友好的结果。
但大家注意，如果想要这样做，最好先配齐宽松的意外险和定寿，再买重疾险和医疗险；要核保的，建议先试试智能核保的产品，不行再找人工核保的。
这两个细节，可以帮大家尽量
避免留下拒保之类的记录，影响还没买的保险。
