前几天看冯仑的演讲，讲现在房地产行业，已经进入了细分领域的竞争。房地产好像是一个谁都能做的行业，但是，要活下来活得好，好像变得越来越不容易。冯仑讲道，未来要想在房地产市场上活下去，只能往特定客户、特性需求上面做。他还举了在台湾考察的例子，说到有的开发商，竟然还专门做了针对单身独居女性的公寓。
“
单身
”
、
“
独居
”
、
“
女性
”
、
“
公寓
”
，四个特点啊，冯仑感叹，在这么细分的需求上专研做深，就没有人能跟它比了。
由此我想到了近一年大火的金融科技（
fintech
）。好像是一时之间，几乎所有的互联网巨头，都开始做金融科技。不仅巨头做，各种民间的、初创的金融科技公司如雨后春笋般成立，让这个领域一下子变成了红海。大家都在搞流量、搞资产，但却发现，
随着流量越来越贵，资产越来越荒，有竞争力、能好好活着，越来越难了
。
金融科技领域的比赛，很可能已经到了下半场，跟房地产一样，需要找到具体的场景、找到细分的领域往下做了。
消费场景是目前最大的金融科技场景
从最早的支付宝，到如今各路互联网消费信贷产品的出炉，其实我们可以发现，互联网金融行业的诞生和发展，一直跟电子商务离不开。电子商务中的消费金融，是目前最大的金融科技应用的场景。就连行业巨头百度做金融，也是从教育信贷开始切入，实际上也是一种消费信贷。
什么样的人在使用互联网消费金融产品呢？
比如我们看唯品金融的数据，其
80
后和
90
后用户占比总计高达
82
％！其中
90
后（包括
95
后）占比高达
40.69%
。
这些数据告诉我们，越是年轻的用户，越能够接受新东西。这些用户本身购买力没那么强，但是都有持续的现金收入，愿意尝试分期，他们使用了消费金融产品后，客单价比没使用过的用户还要高（根据唯品金融
12.8
周年庆的数据，使用唯品花支付的用户平均客单价相比非唯品花用户高出
41%
）。这些人是消费信贷的主流人群。
银行的消费金融公司当然能满足一些客户的需求，但互联网公司却成功抓住了大部分年轻用户。互联网的发展，让年轻用户已经习惯足不出户就满足所有需求，传统银行必须变革才能赶上这个时代的变化。因此，许多银行开始和互联网公司合作，共同拓展消费金融的边界。而互联网公司也需要银行在资金管理、理财、资产证券化等方面的金融专业能力，为客户提供更好的产品体验。
所以我们看到，
交通银行找了唯品会、农业银行找了百度金融、工商银行找了京东金融，银行＋互联网公司，基本上已经成了标配
。
消费信贷刺激互联网金融进一步扩张
我们前面也讲过，传统银行消费信贷，满足的人群有限，能够使用的风控手段也有限，产生的数据也有限，因此，必须用互联网技术来进行改造。通过改造，用户在线上就能完成授信，及时获得贷款，快速达成交易，这就有了吸引用户沉淀并购买的一个很好的基础。
从唯品会的案例来看，在
2017
年双
11
大促期间开售
3
小时，使用唯品会旗下消费金融产品唯品花支付的订单，就超过了其平台去年全年开售期同类型订单的总数。根据唯品会
12.8
周年庆的数据，周年庆开售期使用唯品花的订单数较去年同比增长了
155%
。这种需求的爆发本身就很能说明问题：产品对了，用户需求确实存在，两者十分匹配。
通过消费信贷积累用户，反哺平台，同时，积累的用户在理财、保险等方面的需求，也可以通过为用户提供更丰富的产品来进行挖掘。比如，通过唯品金融的大数据，使用其活期理财产品唯品宝的男性用户，主要集中在广东、江苏和四川。同样来源的数据还显示，购买其平台保险产品的用户，平均年龄
31.6
岁。这些数据为不同需求的用户群体描绘了不同属性的画像。通过数据，唯品金融能够针对不同的人群提供差异化和个性化的金融服务，进一步增加用户的平台粘性。
所以为了更好地服务用户，互联网金融公司的战略，无一例外，都要走向获取金融牌照，
提供多元化的金融服务。金融牌照最常见的，比如保险、银行、证券、资产管理等，这些不管是自己申请牌照，还是寻求合作伙伴共建等方式，都是互联网金融公司华山必走之路。
