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惠云保：综合意外险测评（2018年11月更新版）

惠云保 · 公众号 · · 2018-11-16 22:14

正文

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强烈建议在阅读本文前，先阅读《普通家庭不可承受的三大风险及应对的四大险种》。

本系列测评文章每月更新，最新版本请关注微信公众号惠云保（huiyunbao）查看。

本版更新点：

1、成人综合意外险部分：

（1）小米综合意外险取消收入要求。

（2）安明保高端意外险下架。

2、儿童综合意外险部分：

（1）新增了太平洋保险的小顽童学平险。

综合意外险基本要点：

给谁保 ：家庭经济来源、老人和小孩均建议购买。
保多少 ：成人保额100万，0-9岁20万，10-17岁50万，老人20万。
花多少 ：成人保费299元，儿童100元左右，老人不到300元。

综合意外险产品的挑选，要重点关注以下几点：

（1） 保障内容一定要既包括身故，又包括伤残 ，因为正如前文风险分析部分所示，严重残疾对家庭经济的影响甚至大于身故。但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者残疾的保额极低，都不建议选择。如果包含猝死身故赔付更好（猝死一般是寿险赔付责任，如果已购买寿险，只是锦上添花，可不作为选择的决定因素）。

（2） 一般意外保额一定要高 ，市场上很多综合意外险，一般意外保额低，特定意外保额高，保障作用大打折扣。家庭经济来源一般意外保额建议100万，因为杠杆高，所以差不了多少钱。

（3）意外险包含意外医疗更好，意外医疗不限社保更好 。这里有个价格与保障的平衡。如果已经购买了百万医疗险（可报销超过1万元之上的住院及特殊门诊费用，一般不限社保），则意外医疗不低于1万元即可，因为高于1万元的医疗费用两种险也只能报销一次。

下面是惠云保挑选的成人综合意外险，保额多为百万以上，也列了两款50万保额的，供大家组合投保选择。如果有读者后面发现更好产品或方案，请及时告诉惠云保添加列出。

（点击、横屏看大图）

（1）国泰产险-小米综合意外险

曾经连续数年性价比遥遥领先的小米综合意外险，10月份突然“回归”。基本保障没变： 299元保100万身故全残，外加50万猝死保障，5万元意外医疗。承保公司由原来的安心保险变成了国泰产险。

10月份时该产品刚上线时有收入要求，后来国泰产险考虑到投保人的诉求，取消了收入要求。这样一来，这款产品就和原来的小米综合意外险一样优秀了。毫无意外，这款产品是购买首选。

国泰产险这一做法非常值得赞赏。大家可以看到，除成人综合意外险外，儿童综合意外险测评第一名的萌宝保少儿综合意外险也是国泰产险出品的，老人综合意外险测评第一名小棉袄老人综合意外险也是国泰产险出品的。看来国泰产险的战略是要在综合意外险领域取得全面优势，代替原来安心保险的在综合意外险的地位。

大家可能不知道，国泰产险的大股东可是支付宝的母公司蚂蚁金服，实力和资源不容小觑。

产品地址：

打开小米金融app，点击保险菜单栏，找到 “小米综合意外险 ” 查看、试算保费、投保。

（2）众安保险-全面无忧百万综合意外

白金版包含身故伤残保障 100万，交通意外保额增加100万，猝死保障 25万，救护车费用1000元，但没有住院津贴， 5万意外医疗不限社保（但社保外报销比例为80%），价格418元。投保没有收入要求。

特别注意，最近该产品调整了投保须知：

“ 如被保险人投保时已有或正在向其他保险公司申请投保意外伤害保险，或各类意外身故责任（不包含航空意外险保额）的累计保额超过RMB100万的，则不能投保本保险产品，否则众安保险有权拒赔，并退还全额保费。”

在新规定下，首先不能组合投保了，即使先买该产品后买其他意外险也不建议。另外如果你是家庭支柱，已经购买了100万定期寿险，那么也不适合购买该产品了，因为随便加上车险中的驾乘意外险或者平常某个交通意外险肯定超过100万保额了。 该产品可能更适合非家庭支柱成员购买。

产品地址：

打开支付宝app，搜索保险服务，找到 “全面无忧百万综合意外 ” 查看、试算保费、投保。

（3）众安保险-个人综合意外险（升级）

和前款全面无忧百万综合意外一样都是众安保险的产品。保障内容其实差不多，只是意外医疗高至10万元，在同类中最高，不限社保。但是价格要比前一款贵很多，1200元。最大的差别其实在限制条件：“ 被保险人目前在其他保险公司投保的有效个人意外险保单，累计意外身故或意外全残保额不得>=200万（仅承担交通工具意外险保单的保额可不参与累计） ”

对比可以发现两处不同：（1）全面无忧百万综合意外规定不能同时购买其他保险公司的意外险，这款产品并不限制你购买其他公司的意外险产品；（2）全面无忧百万综合意外规定各类意外身故责任（包括寿险保单、除航空之外的其他交通意外险保单、以及某些健康险保单中包含的身故责任保额）的累计保额不超过100万。这款产品仅要求所有意外险保单的保额不超过200万，还不包括单纯交通意外险保额，可谓极其宽松。

家庭支柱或者预算充足的家庭成员可以选择这款产品，投保和理赔都比较省心。

长按并识别下图二维码，查看产品详情：

（4）上海人寿-小蜜蜂全年综合意外险尊享版

费率是目前市场上最低的，但最高投保额只有50万。意外医疗5万元，限社保内，住院津贴每天 250元，职业1-3类。投保没有收入要求。

意外身故/全残承保大陆境内外，意外医疗以及意外住院津贴仅承保大陆境内。

长按并识别下图二维码，查看产品详情：

（5）泰康在线-小米综合意外险（精选版）

169元保50万身故全残，20万猝死保障，3万意外医疗，200元/天住院津贴（不超过180天）。投保没有收入要求。

产品地址：

打开小米金融app，点击保险菜单栏，找到 “综合意外险（精选） ” 查看、试算保费、投保。

上述综合意外险产品的投保年龄一般限制在18-65岁，对于18岁以下儿童和65岁以上老年，市场上比较实惠的意外险如下。

18岁以下儿童综合意外险

18岁以下儿童综合意外险的保额普遍都不高，因为保监会有专门规定《

中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）：

“ 对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。 ”

儿童意外险建议选择最高投保额，即0-9岁选择20万保额，10-17岁选择50万保额，其实主要是为应对伤残风险。惠云保期望未来有专门的儿童伤残风险，即只保伤残，不保身故（因为实在是没意义），一来可以提高最高投保额，二来也可以进一步降低费率。

下面是惠云保测评选出的三款儿童意外险产品，市场上其他产品相比这三个产品差距较大，在此不再列出。如果有读者后面发现更好产品或方案，请及时告诉惠云保添加列出。