如果你还不知道谁是黄淑芬，可以百度一下。百度上已经专门有了“黄淑芬”这个词条，作为“教科书式耍赖当事人”被收录。
她驾车逆行，撞飞了骑自行车过马路的老人，这位不幸的老人经历了双侧颅骨骨瓣摘除、气管切开、动了两次开颅手术，在植物人的状态下在这个世界上坚持了786天后，于12月1日去世。直至死亡，这位老人也没等到黄淑芬的赔偿，即便是法院的判决也无法得到执行。而黄淑芬在这期间所做的，竟然是耍赖，拒赔，恐吓，乃至财产转移。
一个家庭被巨额的医疗费拖垮，老人的儿子赵勇无奈选择网上曝光，黄淑芬也因此被拘留，她所在的平安保险唐山支公司也已冻结她名下的保单、佣金。事情发展到今天这个地步，可谓“双输”。在唾弃黄淑芬的行为之外，猫妹和大家就保险问题聊几句。
01
缺位的保险，谁的悲剧？
在看到这个事件的报道后，猫妹的第一反应就是保险呢？！交强险、三者险呢？这些保险赔偿一分钱都没有吗？
终于，在网上，猫妹找到一份唐山市中级人民法院的执行公文，里面显示的法院判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司在交强险限额内赔偿原告赵香斌112000元，限判决生效后十日内给付；
二、被告黄淑芬赔偿原告赵香斌交通事故各项损失935935.37元，已给付76000元，再赔偿859935.37元，限判决生效后十日内给付。
很可惜，只有交强险，没有三者险。
▌交强险，全名为机动车交通事故责任强制保险，这是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。
根据交强险的规定，机动车发生道路交通事故后，即使无过错也要向对方赔偿限额内的财产损失。所以一旦发生事故，根据交强险的“无过错赔偿责任”原则，只要认定为交通事故，涉及人伤，交强险就得赔。交强险的人身伤亡限额120000元，其中死亡伤残限额110000元，医疗费限额10000元；此外，还有财产损失限额2000元。从这个判决中我们看到车险的承保公司，人保财险，要赔给赵香斌112000元，很可能是之前已经在医疗费限额10000元项下进行过赔付。
122000元，这就是交强险的最大赔偿能力了。大家觉得一旦遇到恶性交通事故，这些钱够吗？肯定是不够的。那怎么办？这时候就需要有商业车险的辅助。商业车险中，针对此项风险的便是第三者责任险。
▌如果投保了三者险（第三者责任险），车主驾车导致的人伤、物损、诉讼费，保险公司在保险限额内赔偿。
三者险和交强险不同之处主要有三个：
第一，交强险是强制投保，三者险是自愿投保。
第二，交强险是不管车主有责、无责都赔；而三者险是“按责赔偿”的，保险公司“依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任”。
第三，交强险有赔偿限额，122000元；而三者险的赔偿限额是车主自己定的，保额选多少最多就能赔多少。
黄淑芬事件的法院判决中，没有看到关于三者险的内容，有两种可能：一个是没有投保，一个是投保了但拒赔了。
从三者险的免责条款可以看到，有几种情况是不赔的：
一种是驾车撞的是被保险人自己、自己的家人、车上人员，以及相应的财产；
一种是战争、暴乱、恐怖活动、违法活动、以及维修厂修理养护等；
一种是驾驶员酒驾、毒驾、肇事逃逸、无证驾驶等。
目前关于这个事件保险方面的信息实在是太少了，猫妹不敢随意猜测三者险缺位的理由，但从经验判断，这种“法院见”的案例，保险公司是不敢随意拒赔的，除非铁证如山。
不管是什么原因，在如此恶性的交通事故案件中，三者险缺位，真的是巨大的悲剧。一位熟识的律师告诉猫妹，三者险“在北方的投保率很低”。
关于三者险保额，猫妹早前就写过文章，拿出来重新温习一下：“如果你要问我三者险该多少，猫妹咨询过保险公司的高管，给我的建议是北上广深建议至少100万，最好再多点，二线城市也要奔着100万去了。虽说生命无价，但发生事故后非要给生命定价时，你会发现确实很贵，而且一年比一年贵。”
02
关于交通事故，这些你要知道
不知道大家知不知道：交通事故，属于基本医疗保险基金不予支付费用的诊疗项目，医保不得给予报销。
对于受害方赵勇一家来说，飞来横祸，面对巨额的医疗费用，除了指望肇事方良心发现尽快赔钱以外，真的就只有卖房一条路吗？
猫妹咨询的律师表示，理论上应该有四重保障机制：
第一是交强险的社会保障机制；
第二是道路交通事故社会救助基金机制；
第三是商业第三者责任保险机制，
第四是肇事者侵权损害赔偿机制。
但很可惜，理论是理论，现实是现实，现实中的赵勇一家，只能苦苦寻求肇事者的良心发现，最终无果只能将遭遇诉诸公众寻求帮助。
没人能知道，明天和意外谁先到来。也没人知道，我们遭遇意外遇到的是正常人还是一个无良老赖。而我们能做的，是给自己准备一份保险。交通意外，社保不赔，但意外险、百万医疗险可以赔。
关于保险，还想再多说几句。
前两天就有人问猫妹怎么评价黄淑芬事件是不是让平安保险躺枪了。猫妹还是那句话，谁家的代理人谁管好，不管公司跟代理人签的是代理合同还是正式员工合同，他们出去都是代表这家保险公司。如果保险公司能在事件发展到不可收拾地步之前，就配合受害者家庭冻结黄淑芬的保单、佣金等财产就更好了。
对于有些人因此咒骂保险公司、咒骂保险代理人群体，猫妹觉得有点“一棒子打翻一船人”的意思，哪个行业都有害群之马，确实代理人群体良莠不齐，但不代表全部。猫妹接触过的一些代理人有爱心，有担当。请大家相信，保险的本源是善良的，是有担当的。
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