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每年1.2万的个人养老金,怎么买更划算?

简七读财  · 公众号  · 理财  · 2024-12-22 21:30

主要观点总结

文章介绍了个人养老金账户的新增基金,包括宽基指数、中小盘、红利指数和指数增强基金等。文章还提供了个人养老金的投资建议,包括构建核心-卫星组合和选择基金公司等方面。同时,文章也解答了关于个人养老金能否买美股、买黄金的问题。

关键观点总结

关键观点1: 个人养老金账户新增基金类型介绍

包括宽基指数、中小盘、红利指数和指数增强基金等,可以满足不同投资者的需求。

关键观点2: 个人养老金投资策略建议

建议构建核心-卫星组合,核心部分投资稳健的基金,卫星部分投资进攻性更强的基金,同时根据年龄和风险承受能力调整投资比例。

关键观点3: 如何选择个人养老金产品

可以在银行app的个人养老金专区完成缴存,然后搜索并选择适合自己的基金产品。选择时可以考虑基金规模、跟踪误差和基金公司等因素。

关键观点4: 个人养老金不能投资美股和黄金

目前个人养老金还不支持投资美股和黄金,但未来可能会有更多选择。


正文

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晚上好呀~


上周,咱们跟大家科普了个人养老金账户

评论区有朋友对里头的基金挺感兴趣的,今天就来详细说一说~

01 买基金,赚多一点

个人养老金,是个超长期的「个人养老账户」,每月自愿多攒一笔钱,退休后靠本金和收益做补充养老金。


国家为了推广账户,提供了诚意满满的税收优惠——


缴纳时:可以抵扣个税,每年最高12000;领取时:递延缴税,税率3%。


举个例子,你的税率档位是20%,每个月打算定投1000元买基金。


按5%的年化收益率算,30年之后这笔每月的养老钱,增值到4321元(1000*1.05^30)


假设你在个人养老金账户买基金,可以在第二年退税200元(1000*20%)


也就是说,你只花了800元,就能拥有1000元的基金资产。


如果你把退税的200元也加入到投资之中,也就是每个月买入1200元的基金。


按5%的年化收益率算,30年之后,你的每月退休金是5030元(1200*1.05^30*(1-3%))


只是换个账户操作,养老小金库每个月就能「无痛涨薪」700块,还是挺划算的。


当然,收益率更高的话,还能攒更多。我做了一张不同税率档位的「涨薪」收益图,供你参考——

*提醒:税率档位>3%参加才划算~

注:长期年化收益率按5%来算

不过,这有个前提,你得在个养账户里,能找到平时投资的基金,才可以无缝衔接。


那么,现在都有哪些基金可投呢?

02 新增基金大盘点

之前,个养账户里有两类养老基金,股债怎么配、具体买什么,都是基金经理说了算。


对动手能力强的小伙伴来说,就有点鸡肋了。


最近,个养的基金「上新」了85只指数基金。我看了下,国内的主流指数都在里面了——

*最新个人养老金基金名单:

https://www.amac.org.cn/fwdt/wyc/jgcprycx/cpcx/PensionFundBusiness/


-宽基指数


宽基指数呢,就像它的名字一样,投资范围比较「宽」,持股数量多达100只、涉及的行业也是五花八门。


按照所投公司的市值,这次上架的宽基指数,可以分成两类——


大盘:沪深300、中证A500、上证50、深圳100、中证A100、中证800


大盘指数,囊括了一批中国市值最高的龙头公司,比如茅台、工行、宁德时代,来分享经济增长的红利。


中证A500指数,就是新的特色宽基指数——


它从全市场里,选取500只市值靠前、流动性较好的龙头股票,并且兼顾了行业均衡的原则,「新质生产力」含量比较高。


宽基指数最为经典,也是为什么会有人说,「买指数就是买国运」


只要中国经济持续向上发展,那么追踪优秀公司的指数基金也会获益。


中小盘:中证500、创业板、创业板50、科创50、双创50


这主要指的是,那些有成长潜力的中小企业和高科技企业。


比如科创板定位高端制造的硬科技,像是芯片国产替代、汽车智能化、数字经济等产业。


创业板侧重在「创新」,涵盖的范围会比较广,医药、新能源、消费等都有。


-风格


除了主流的宽基指数,这次还一口气纳入了7只红利指数基金


红利指数,就是挑选那些高分红、并且稳定派息的公司。眼下利率越来越低了,高股息的公司备受追捧。


值得一提的是,这些红利指数的策略,区别挺大的,满足了咱们不同的偏好——


比如传统的红利指数,主要考虑股息率;


红利低波呢,加入「低波动」因子,让指数走势更平稳些;


沪深300红利低波,又把选股范围,锁定在龙头公司中,近两年大盘下跌,年化收益还能有10%+。


-指数增强


这批基金里,还有一类比较特别的「指数增强」基金(基金名称里有「增强」2个字)


和照抄作业的指数基金不同,增强型基金加入了基金经理的主观判断,力求多赚一点超额收益。


但咱们要注意,「增强」不是承诺,如果选股不到位,也可能给基金带来「减弱」的效果。


如果你想买,可得好好看看基金的历史表现、以及基金经理的策略,并且保持跟踪。

03 个养基金,怎么买

好啦,新上架的基金都盘点了一圈,估计现在的你有点懵,这也太多选择了吧。


我有一个配置思路可以供大家参考,那就是构建「核心-卫星」组合——


-核心的钱,用来投资沪深300、中证A500这类主流大市值的指数、以及稳健收息的红利指数,如沪深300红利低波动,占比在80%左右;


-卫星的钱,投资进攻性更强的中小盘指数,占比20%左右。


这样你可以先保证大部分钱能获得市场平均收益,剩下的钱去搏一搏,争取获得超额回报。


当然,以上的比例不是固定的,你也可以根据自己的投资经验,适当加大或减少「卫星」部分的比例。


同时,考虑股市波动较大,年轻的朋友可以更「激进」些,多买权益资产;


快要退休的朋友,就该降低股市的占比,把钱放在安稳的存款里


接着,再来说说产品怎么买。


首先,咱们要在银行app的「个人养老金」专区,完成缴存这一步。


把钱充值进去,就满足抵扣条件,能在明年汇缴清算时拿到退税红包了。

图源:以建行app-「个人养老金」为例

下一步,这么多指数基金,该怎么挑呢?


1)如果你已经有在执行定投的基金,那么直接买同名产品就行。


上次科普过中证A500,我举例提到的嘉实中证A500ETF联接基金(A类022453;C类022454),这次也有Y份额(022905)被纳入。


嘉实基金此前就花了两亿,自购了对应的场内ETF(A500指数ETF,159351)。


你在银行的个养基金专区,搜索产品名,就能找到了。

图源:以建行app-「个人养老金」为例

2)如果之前没买过,这里给你两个思路——


一来,你可以勤快点,主动选择规模大、跟踪误差的指数基金。


规模大,可以有效避免清盘风险。基金清盘有的长达几个月,万一有波行情(类似9月底)错过了,可得拍断大腿了。


跟踪误差,说明指数基金跟踪指数更紧密,运作更成熟。


你可以先确定要买的指数,再在支付宝等平台的指数页面,找到关联基金进行筛选,就能找到不错的基金了。

图源:支付宝-搜索指数

然后在个养的基金专区,输入「公司+指数」看看是否有对应的Y份额。


拿沪深300来说,排名靠前的嘉实沪深300ETF联接基金(Y份额:022890)跟踪误差较小,也是深交所最大的同类ETF。


二来,还是不知道怎么挑,可以认准指数大厂出品的基金


这些钱,事关咱们的养老金,要找靠谱的管理人托付。


规模大的基金公司,相当于被大资金认证过了,可靠性更高。比如刚刚提到的嘉实基金,被动指数这块的管理规模超过2300亿,综合实力位居行业前列。


这批个养的新增基金里,嘉实有4只指数产品(嘉实沪深300ETF联接、嘉实中证A500ETF联接、嘉实中证500ETF联接、嘉实沪深300红利低波动ETF联接)的Y份额入选。


以上思路供参考,你可以选择适合的方式,构建自己的「核心-卫星」组合~

04

最后,不少小伙伴关心个人养老金能不能买美股、买黄金


目前个人养老金还不支持,也希望未来有更多选择,让咱们既能存下养老小金库,也能把税收「羊毛」薅到手~


个养的新基金就和你盘点到这里啦,还想了解什么,欢迎在评论区留言~


晚安🌹



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