关注我，摆脱泥泞的力量
大家好！我是昱子。
昨天灌了一壶鸡汤《不惧落单，才能找到好婚姻》，八卦了北京妈妈带孩子太跳楼的事情。
今天，上一点干货，说说如何才能实现一个独立、美好的女性人生。
一定要理财！
昨天有一位朋友告诉我，自己和先生在金钱观上差异太大！先生认为应该勤俭节约，不该把钱花在吃吃喝喝上，但她却认为，这是自己的生活态度，不要太计较，也不必太节省，有时间、有闲钱享受生活，为什么不呢？
表面看上去，朋友完全没有错。
一个懂生活、享受生活的女人，难道有什么不对吗？
然而，我却没有站在她这边。
相反，我站在她先生那边。
她先生曾说：“如果你能躺着就能挣钱，然后还住在某某高级楼盘，那花钱吃吃喝喝没有问题，但如果不是，你就该做人生规划、控制自己的花销，不要在无谓的事情上浪费金钱！”
这句话，听着是不是很伤人？
可这句话，句句都是理！
有一次，有一位朋友问我，生二胎需要多少钱？
我马上拿出纸笔，问她：“你觉得需要多少？”
她开始算，纸尿片、奶粉、月嫂、早教、玩具、书籍……
算了一会儿，她每个月的开销竟然高达12000元！ （注：她的居住地一线城市，成本相对其他地方会更高一些）
她的情绪越来越糟，“啪”一声搁下笔：“唉，我还是别生了。”
我重新拿起笔：“那你家每个月收入多少钱？”
她沉闷地回答：“他一万多，我六千多。七七八八加起来，两万多点吧。”
她接着补充：“老大还要用钱呢，房贷每个月还得还4000！唉，全家人不可能为了个二胎，不吃不喝吧？”
我又问：“那你家的年收入是多少？年支出又是多少？”
“年吗？”她愣住了。显然，她很少按照“年”为单位来计算自家的开支。
“还有，你家的资产负债状况怎么样？”
她更加懵圈，想了想才回答，“房子是资产吧？但是不能换成钱呀！”
这两位朋友的状况，都是我遇见的女性朋友的典型状况。
一方面，讲究生活品质，对吃喝住行相对随性，追求高品质、有享受的生活。
另一方面，又对家庭整体的账目不够清楚。
哪怕是算帐，通常也只是随便算算，或者只关心简单的收支项，却对家庭的资产负债状况不清楚。还有些家庭执行分账，男人负责大项开支，女人的状态是“挣钱买花戴”。
只有少量的女性会关注投资、学着理财，而大多数人一说到“理财”或者“投资”，就会自认为“没有这方面的细胞”，也懒得动脑子。
这样的“不清不楚”，对女性而言，绝对不是一件好事！
因为没有经济基础，再多的鸡汤灌下去，你也不可能获得生活的主动权。
相反，开始理财真的难吗？
不难！
首先，你需要明确——你家到底有多少钱！
一个家庭的财务报表，至少由四部分组成
——支出
——收入
——资产
——负债
大家通常关注的，是前两项，日常的支出和收入，也就是一个月挣多少钱、花多少钱。
但实际上，对整个家庭产生价值最大的，应该是第三项——资产！
资产包括你的剩余现金，也就是银行里的存款余额。
但也包括房产、车辆以及其他不易变现的收藏品、贵金属、金融资产等。
而负债，自然就是各种贷款、借款。
只有把这四项的价值累计在一起，你才能看到家庭全面的财政状况！
也只有这样，你才能为自己的理财设立更为合理的目标！
比如，在第二位妈妈的例子当中，她生活在一线城市，认为要生二胎每个月要花12000元。而自己与先生的收入每个月约为22000元，她家没有车贷，有一处夫妻共有房产，负债为十年期的房贷，4000元／月。
这就意味着，去除房贷的固定支出，她家每个月可供支出的流动资金为
——18000元。
18000元，如果减去用于二胎的12000元，只剩下6000元；
而仅仅大宝的兴趣班，还要花掉4000元！
显然，最后剩下的2000元，对于一个生活在一线城市的家庭而言，真不宽裕！
那么，该如何打破这样的囧境呢？
我建议这位妈妈，第一，做减法。
列出你家所有的开支项，从中做减法。
比如，两口子喜欢在外面吃，还是好几家星级宾馆的会员，会费并不昂贵，但合计在一起也七八千块钱。
这笔钱，平均到每个月就是700元，可以抵消一个月的停车费。
第二，做加法。
现在，她家的房贷绝对额并不多，但还款期很短，才10年。
那请在这个年限上再加10年，变成20年。
每个月的还款额可以因此减少40%，又能多出每月2000元的现金流。
这位妈妈听到这里，摇摇头：“不要不要，还得多还银行钱！要算利息的！”
我接着说：“这就是问题的关键所在——你要把借来的钱，用到什么地方？”
毫无疑问，借来的钱，必须要用在能够产生更多钱的地方，否则就不划算！
那么应该投在哪里呢？
她家现有15万的现金储蓄，买房不够用，花了又可惜，于是只能躺在银行里，收着微乎其微的活期利息。
我劝她，可以投资一套她的老家、一个四线城市的公寓楼。那里不限购，临近中心城市，2019年还会通高铁。
妈妈摇摇头：“太麻烦了，那么远！还得又跟银行贷款！”
我笑笑：如果你能follow我刚才的建议，砍掉星级饭店的会籍、又延长贷款期限，每个月不就能多出3000元的现金流，正好可以支付公寓的贷款费用呀！
算一算，其实你每个月的开支并没有变化，却多出了一套房子！
如果房子带来的收益比银行的利息高，你不就是划算的吗？
她瞪大眼睛，有些不可思议。
我接着说：你还有一项投资可以做，那就是人。
虽然二胎表面上是一台“碎钞机”，但实际上带给家庭的好处却不小！
想想我们现在人到中年的独生子女，越来越多因为要陪伴生病的父母、既要照顾小家庭、又要照顾大家庭，疲惫不堪，哪里还有时间追求事业精进呢？
实际上，二胎不仅是“给孩子多一个人的陪伴”，更是让家庭结构更均衡！
两个孩子的人际互动，是花多少钱也买不到的社交课。
两个孩子的相互陪伴，也是花多少钱也买不到的“不孤独”。
还有很多有了两个孩子的父母，都不会再有“鸡蛋全在一个篮子里”的焦虑。养育节奏会变慢，比之赶着孩子去成才，父母反而能慢下来，享受孩子带来的“天伦之乐”。
听着我说的话，她很震惊：“你的意思是二胎非生不可？”
“不不不，我不是这个意思，” 我赶忙解释，“我只是想告诉你，如果你想家庭的财务状况变得更好、更自由，你一定要看到家庭财务的全局，也需要用投资的眼光代替消费，思考——有哪些投资会取得比单纯赚工资更好的回报！”
“这就像是大人的棉花糖实验！” 我说，“你能不能忍受当前的诱惑，去争取更长远的回报呢？”
这位妈妈想了想，答应去把她家的财政状况全部梳理一遍。
三个月后，她告诉我，她已经开始做预算、做决算。
“我现在觉得不那么焦虑了，感觉更能控制自己的生活！”
这个十一，他们就打算回老家看看房子，至于二胎：
“我想好了，做好规划，一步一步来。”
好了，由于时间的关系，昱子今天就写到这里，小结一下今天的观点：
做一个掌握自己命运的女人，你一定要从掌握家里（或个人）的账本开始！
账本不仅是每个月的流水账开支，更包含资本和负债。
不要只为“生活品质”付费，能为你产生高于银行利息的投资，才真正值得你花钱！
制定预算、决算，从每个月的开支计划开始，过渡到指定每年的开支计划。通过决算核查开支情况，对哪些地方超支、哪些地方不及预期，做出合理的解释并改进。像管理国家一样的管理你家的账本！
回头，我们继续掰乎“如何做一个命好的女人”，下一篇我会和大家聊聊
——有钱没钱，最该买的是什么？
作者：昱子，新闻人，一儿一女的母亲，记录二孩妈妈的成长史。微信公众号：二孩妈妈进化论，一个温暖、有趣、有用的成长伙伴！
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1 努力却不焦虑的育儿方法
2 跌跌撞撞却勇敢前进的养育态度
3 摆脱琐碎细节，实现妈妈的进化
你好，
我是昱子。
我相信，
当妈不是人生的结束，
而是人生的开始。
无论一个还是两个孩子，
你都值得更好的人生。
