专栏名称: 保哥和八姐

瞎说什么保险大实话，欠揍

辛辛苦苦攒的钱，没了

保哥和八姐 · 公众号 · · 2024-08-22 17:31

正文

提到储蓄险，很多人相中的是它的高收益。

像龙抬头3.0复利收益能超过4%，换算成单利能超过10%，收益没得说。

还有一小部分人，想通过储蓄险来保全、隔离财产，或者避税。

保险真有这么神奇吗？

今天就来聊聊，保险的这些特异功能。

1、财产隔离

常见的财产隔离有两种：

一种是夫妻财产隔离，一种是代际财产隔离。

1.1夫妻财产隔离

所谓的夫妻财产隔离，就是把个人财产和夫妻财产分开，别弄混了。

保护个人财产最好的方式，是婚前财产协议，亲夫妻、明算账。

但这么做，真的很反人性。

正常人，都是因为相爱，才会想要结婚。

婚前是两个人感情最好的时候，谁也不会想到财产保全。

所以在最应该明算账、最容易保全个人财产的时候，大部分人都弃权了。

结婚之后，感情好的夫妻，也不会想着保全财产。

凡是动了保全个人财产念头的，婚姻大概率已经出问题了。

这时，再想回头“保全个人财产”，可能性和成功率都非常低。

说好听了，这叫“未雨绸缪”；

说难听了，就是“转移夫妻共同财产”。

不排除有一些“馊主意”，确实可以在婚内“保全财产”。

但从出现裂痕到正式离婚，时间都很短，搞不出去太多钱。

要想保全个人财产，最好在婚前搞定。

哪怕不是婚前财产协议，最好也给自己的钱，找个稳妥的地方。

不要觉得这钱是我婚前挣下的，就一定是我的个人财产。

根据《婚姻法司法解释(三)》中的规定：

夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。

基于这条规定，储蓄险变成了婚前财产的最佳保险柜。

房子，为什么不行？

婚前全款买的房子，确实是你的个人财产。

婚后房子涨价了，这叫自然增值，当然也算个人财产。

但婚后产生的租金收益，算共同财产。

存款，为什么不行？

存款的利息，属于孳息，算个人财产。

婚前的钱，存在一张卡里不动，比如你5年定期自动转存，算个人财产。

但如果这张卡里婚前有100万，婚后你存进来50万，后来陆陆续续又花了50万。

看似100万没有变化，但性质可能已经变了。

如果离婚，对方就可以说：

花掉的是你婚前存的那部分，留下来的是婚后存进去的50万，所以要分我一半。

除非你有证据证明，花掉的是婚后存进来的部分，但这很难证明。

存款还有一个问题。

正常人，是不会时刻为离婚准备着的。

你的钱存在银行里，几年后，你发现国债和理财的收益都更高，你自然会去倒腾这个钱。

一倒腾，接下来产生的收益，就不是“孳息或自然增值”，就变成共同财产了。

你说我婚前直接买国债或理财，那也不行。

这些东西都有到期日，到期之后你只能手动操作。

手动操作之后，收益就变成了投资所得，共同财产。

股票、基金也是同理，如果有补仓就更说不清楚了。

你辛辛苦苦攒的钱，一不小心就成别人的了。

只有定期存款，有自动转存的功能，前提是你不嫌它利息低。

储蓄险，为什么可以？

储蓄险这东西，只要你婚前交完保费，婚后就没必要动它。

像增额寿，就是一个只会增值、没有租金的房子。

像年金，就是一个等你六七十岁才开始收租的房子。

储蓄险主打的，就是一个买定离手，坐等自然增值；

虽然将来领取的年金是共同财产，但养老金六七十才开始领年金。

真到那个年纪，该离婚的早离完了。

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既然是为了保全个人财产，你短期肯定不会动它，也就是更看重长期收益。

在长期收益这一块，龙抬头3.0就是无敌的存在。

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1.2代际隔离

所谓的代际隔离，主要就是爷爷的钱，直接给孙辈。

代际隔离有两个目的：

第一个，是不想“外人（儿媳、女婿）”碰自家的钱。

第二个，是不想让爸妈一代人的债务，侵蚀整个家族资产。

举个例子：

爷爷手里有100万，直接给孙子肯定不行。

孙子太小，给孙子，就等于给了他爸妈。

这时，爷爷可以给自己买100万增额寿，指定孙子做收益人。

作为投保人，只要爷爷活着，这笔钱就是爷爷的，爷爷来控制。

等爷爷去世后，孙子作为受益人，直接拿到这笔钱。

在这个过程中，即实现了代际隔离，又实现了财富传承，还避免了爸妈债务的影响。

现在手里有钱老人，基本都这么操作。

2、避税

保险的避税，主要规避的是遗产税。

我死了给孩子留1千万，要交遗产税；

我买1千万保险，孩子作为受益人获赔这1千万，不交遗产税。

但问题是，我们国家不受遗产税，也就不存在避税一说。

保险避税的另一个应用，就是税优保险。

每人每年有2400元的额度，买成税优保险，免交个人所得税。

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由于免了20%的个税，第10年复利收益，就能达到复利4.36%

对于十年的零存整取来说，这收益，咱真拒绝不了。

强烈建议，月收入超过2万的，人手一份。

收入越高，节税效果越明显，最终收益越高。

具体测评和测算，戳这里《要交个人所得税的，注意了》

最后提一嘴：

保险所谓的避债，除了前面说的代际隔离避债以外，其他都是扯，别太当真。

法律不会让你钻这种漏洞的。

实践中，确实有一些操作，歪打正着变相“保全了财产”，但都不太上得了台面。

如果确实有这种需求，咱们只能私聊了↓