目前，全国533家银行中有20家银行已经停贷，未来时间会有新增银行暂停房贷业务。但是在政策框架内，不会出现过大面积停贷，影响到房贷市场的正常秩序。这对购房者来说并非利好，可能增加购房者贷款难度。
文 | 小小涵
本文由微信公众号“财经国家周刊”（ID：ENNWEEKLY） 摘编自微信公众号“凤凰财经”（ID：finance_ifeng）。
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房贷利率不到半年飙40%
谈起最近的楼市政策，不少准买房者都在议论纷纷。以前是房价蹭蹭往上涨，现在是房贷蹭蹭往上涨。几个月前，不少商业银行首套房房贷利率还是8.5折优惠，近期一线城市以及一些热点城市，已有部分银行将首套房贷利率上浮至1.1倍，上海一家股份制银行的首套房贷利率还上浮到1.2倍。算一算涨幅，不到半年时间首套房贷利率已经狂涨了40%。
融360监测数据显示，5月份全国首套房房贷平均利率为4.73%，环比上升4.64%。同比去年5月份的4.45%，上升6.29%。在融360监测的35个城市首套房房贷平均利率中，最低的为大连4.43%，最高的为石家庄4.99%。
2016年全国首套房平均利率走势
具体来看，此次调整由一线城市领跑，其中又以北京为最，最先调整至基准水平，未来或会最先调整至基准上浮10%水平。一线城市对市场变化极为敏感，同时针对变化调整也极为迅速，成为市场风向标，大体可以反映出未来市场变化趋势。
此次二线城市上浮利率银行数量大，涉及范围广，在经过过渡期后，紧跟市场及时调整，对全国房贷平均水平影响大。5月份，35个城市首套房房贷利率均有不同程度上调，多数二线城市银行利率调整至基准。
与此同时，银行优惠利率也在逐步取消。数据显示，全国533家银行中，提供9折以下优惠利率的银行有12家，较上月减少30家，占比2.25%。其中8家银行提供8.5折优惠利率，1家银行提供8.2折优惠利率，1家银行提供8.8折优惠利率， 2家银行提供8.9折优惠利率。此外，104家银行提供9折优惠利率，较上月减少170家银行；本月共有132家银行提供9.5折优惠利率，较上月新增4家银行；244家银行执行基准利率，较上月增加174家银行。
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个人房贷进入下降期
券商分析人士认为，5月新增信贷仍属基本平稳，但个人房贷进入下降期的迹象显现，“房贷为王”的日子已经过去。
中国人民大学国际货币研究院研究员、中国财经青年学会首席经济学家熊园认为，4月新增信贷中，个人房贷增速已开始回落，但绝对水平仍较高。
中信证券首席经济学家诸建芳表示，5月房地产市场成交有所降温，前期按揭存量投放较多，然后将进入缓慢下降期。数据显示，1-4月，居民中长期贷款占新增贷款的比例为35.8%，高于去年同期的29%。
在层出不穷的调控措施之下，房产成交数据明显萎缩，多数处于“量跌价滞”的态势。以北京为例，根据中原地产统计数据显示，5月，北京二手房住宅共计签约10801套，这是继4月之后，北京二手房网签量连续第二个月下滑。此外，这1万多套的签约量，是最近27个月的最低值。另据链家研究院的数据显示，5月单月，链家经手的二手房成交量环比下降23.9%，不到3月成交量的1/6，处在2015年以来的最低点。
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房贷为何受银行冷遇？
融360分析师李唯一认为，银行此轮集中调整房贷利率，原因可能包含：
一是，政策框架内，调整房贷利率更为可行，目前上调房贷首付对于银行层面影响及意义不大；
二是，在控制房贷额度总量一定的情况下，上调首套房房贷利率来增加营收或更为有效，目前业务量急剧下滑，其中二套房业务占比小，上调二套房房贷利率收益甚微；
三是，前一轮政府调控过程中，多数城市处于过渡期或观望期，未能及时作出符合当地实际的调整。此轮缓冲期后，出现集中以调整适应市场变化。
目前房贷利率不断上调，银行也加快吸储的步伐，加大吸储力度。提高存款利率、提高理财类产品的收益率是银行的一般做法，这一过程使得银行吸储成本提升。同行拆借不能完全满足资金需求的情况下，解决资金缺口的成本随之上升。目前，全国533家银行中有20家银行已经停贷，未来时间会有新增银行暂停房贷业务。但是在政策框架内，不会出现过大面积停贷，影响到房贷市场的正常秩序。这对购房者来说并非利好，可能增加购房者贷款难度。
李唯一认为，现行政策下，严控房贷增量是大势所趋。银行在房贷总额度一定的情况，即使大幅上调房贷利率带来的利润也是十分有限，甚至是无利润仅仅维持收支平衡。从资源配置角度来说，这部分资金资源未带来预期收益，会被配置到更高效收益的业务。近期房产交易量亦大幅下滑，成本与利润的权衡就使得部分银行将收缩甚至暂停房贷业务。
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十年前选择了买房， 十年后会发生什么？
如果很多年前，你有幸在上海，让时光回到2007年，以150万的总价（可以贷款）买了上海浦东的房子，2017年以1100万成交。十年之间，涨价了950万。我们来计算一下你的赚钱速度：
这套房子一年涨95万，一个月涨79166元，每一天涨：2638元。每小时涨：110元，平均每分钟涨：1.83元。所以即便你在睡梦中，这套房子还是以每分钟1.83元的速度在增值。十年前没有限购，如果你有勇气买下三五套，等于买了一台印钞机，毕竟在上海一个月能挣7万的人还是凤毛麟角。
时势造英雄，无数人在高房价的重压之下感叹：如果时光倒流十年，我们肯定会囤一大波房子。可是，时光无法倒流，即便是给个机会，当年的你也未必有勇气买房。
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十年前在一线城市买了房的人，现在过得怎么样？
他们的故事，是千万个在一线城市奋斗者的缩影。
2007年，东哥在25岁生日那天决定买房的，毕业后的第3年，坐标上海。当时首付30万， 对于一个普通的三四线城市的工人家庭来说，是一笔庞大的数字。父母几乎借遍了亲戚，加上东哥3年攒下的8万，艰难地定下了一套两居，接近100万的贷款要还30年。
背上房贷，东哥从此周末再无吃喝享乐，泡一壶茶在家看书能待一整天。为了尽快还债，东哥拼命工作，3年还清外债。他说，最初买房的两年过得很苦，熬过去就好了。房贷重压之下，没有物质生活带来的欢愉，却能让自己安静思考工作和未来，有一段平静的自我增值期。
后来，东哥甩开膀子创业，中间吃过亏、上过当、受过苦，但是一想到在上海有个家，踏实的稳定感让东哥瞬间有了无穷的动力。现在东哥的创业公司步入正轨，有了不错的盈利，还买下了第二套房子了。东哥不后悔买房，因为买房激发了一段激情燃烧的奋斗岁月。
同样是2007年，桔子大学毕业，租了一年的房，被邋遢的室友折腾疯了，当时囊中羞涩只能在北京三环贷款买了个50平米的小房子，自己够住。后来结婚了，幸运地赶在北京限购之前，两家凑钱置换了北四环100多平米的大三居。现在，每个月的房贷比租金还低，小区旁边就是地铁站。
桔子见证了北京房价一轮又一轮的上涨，一边庆幸自己有魄力十年前买了房，一边又后悔自己胆子太小没有投资二套房。如今，不管北京的房价一天涨多少或者跌多少，都与桔子无关。
还是2007年，小雨毕业之际面临着留学深造和买房定居的选择，最后她选择了漂洋过海去英国读书，前后花了家里三十多万元。学习了自己喜欢的专业，开阔了眼界，回国后身为海龟的她和国内毕业生一样在深圳拼杀。
虽然再次考虑买房时深圳的房价已涨了好几倍，她却不后悔在人生的黄金年龄里去读书去提升自己。她说房子可以晚一点买，而读书的时光却是千金难换，不能为了一套房子而束缚了梦想的脚步。
买房这件事，有舍有得。你有你扛起高昂房价的勇气，我有我在小城市的岁月静好，人生的选择没有对错，度过的青春都值得珍惜。
十年之间，楼市如同一场精彩的大戏，或许没有真正的赢家。
