当前，随着宏观经济环境的变化，银行受经济周期的影响较大，作为弱周期的零售业务成为了银行眼中的“压舱石”，加上监管的影响，银行业务整体上向着零售化、普惠化方向发展。零售化意味着客群目标主要为个人、小微等具有零售特征的客户，普惠化意味着银行服务客群的向下延展，客户覆盖面的扩大。由于零售客户数量庞大、单一客户服务成本高，必须通过扩张客户规模，取得规模经济，才能获利，实现商业的可持续。因此，依托线上拓展业务，快速拓宽客户覆盖面就成为了银行的必然选择，即业务的线上化成为了银行业务服务模式的一大趋势，也是支撑银行业务向零售化、普惠化方向发展的关键基础。
业务的线上化是对传统线下业务模式的颠覆，从传统的人与人的接触到人与互联网的接触，触客方式发生了巨大的改变，如何了解客户？如何与客户互动？如何服务好客户？成为了银行面临的新课题。线上的业务要做好，核心在于数据，关键在于做好数字化运营，也就是以用户为中心，围绕着数据作文章，做好客户营销、服务、管理等工作。因此，业务的线上化必然对大数据应用提出更多、更高、更快的要求，也带来了大数据应用的新机遇。
业务线上化带来的问题是如何在没有客户经理、没有网点介入的情况下，实现全流程线上的引客、获客、活客、管客。
一、引客
引客就是要让客户知道银行的产品并开始关注、接触。传统的线下模式，银行可以通过网点、客户经理等的营销来吸引客户对于某项产品的关注并和客户进行接触。而在业务迁移到线上以后，银行引客的模式发生了巨大的改变，如何在没有人力的情况下告知客户、吸引客户、引导客户，如何让客户对产品感兴趣。关键在于了解客户，主要是了解目标客户对于渠道的偏好、对于营销策略的响应程度等，这些都需要借助于大数据来实现。
二、获客
获客是客户从对银行产品的关注、接触到转化成改产品的使用者的阶段。银行业务线上化之后，要实现获客，有赖于引客的效果，同时，为了让引过来的客户更多的转化成产品的使用者，就需要在引来的客户基础上做文章，可以利用大数据分析，建立客户的营销响应模型，来判别客户转化成用户的响应率的高低，以此，实现更精准的营销
三、活客
活客是指提升客户使用银行产品频率的阶段。客户转化成某项产品的用户之后，如何提升用户活跃度成了这一阶段的重点。这个时候，需要了解哪些客户更可能更为活跃，需要什么样的活动来刺激，这就需要运用大数据来进行分析，建立客户标签，针对不同的客群，采取不同的刺激手段。
四、管客
管客主要客户关系管理、风险控制阶段。客户关系管理的目标是让客户与银行之间的关系更加紧密，形成更强的黏性。这就需要以客户为中心，依托大数据分析，一方面，深入了解客户的需求，向客户提供一整套的金融服务解决方案；另一方面，要及时发现业务流程中的掣肘，不断改进业务流程，尽量减少业务环节，提升客户体验。
风险防控主要针对使用信贷产品的客户，风险主要包括欺诈风险和信用风险，需要利用大数据，一方面，构建实时反欺诈模型，持续提升反欺诈能力；另一方面，量化信用风险，对客户信用风险进行有效的预测；再一方面，综合考虑客户风险、收益、忠诚度等因素，做好差异化定价，实现对风险的覆盖。
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