滴滴金融全面启动：支付业务日订单达百万级
日前，据界面新闻报道称，从滴滴知情人士处获悉的一份支付业务月报显示，自今年下半年来，滴滴支付业务数据上升迅速，日订单已达百万级，滴滴支付用户已达到近3000万。此外，滴滴方面还推出白条类业务“滴滴月付”，具体规则为本月消费，下月1日出账、8日还款，用户最长可获得38天免息期。
据FinX科技了解，继2020年6月底，滴滴方面发布人事任命调整公告，全面升级金融事业部架构后，这也是首次出现大规模金融产品变动。
公开资料显示，自2018年初，滴滴金融服务事业部正式成立起，滴滴在金融方面动作频频。除先后拿下商业保理、融资租赁、保险代理、网络小贷、第三方支付等多个牌照外，金融方面的产品更是层出不穷。
目前，滴滴旗下金融产品主要包含现金类产品“滴水贷”（主要与招联消费金融合作）、理财产品、保险产品等。据FinX科技了解，滴滴方面也通过技术和外部机构合作的手段，帮助司机以融资租赁的方式获得运营车辆。
2020年11月，滴滴财务副总裁、金融事业部总经理卓越表示，滴滴作为出行平台通过技术帮助司机和乘客提升出行效率，未来希望通过科技手段赋能金融机构，更好的服务用户需求，尤其是普惠金融的需求。
巨头纷纷开启金融业务
据FinX科技了解，近年来，包括滴滴在内的众多互联网巨头，均有涉足金融产品。虽然切入角度不同、路径不同、目的不同，但其背后的逻辑相似——通过自有流量、多年累计的平台能力延伸业务链条。
其中，手段最直接的即为奇虎360。2016年7月，360数科（原360金融）成立之后，迅速在2018年底登陆纳斯达克。公开资料显示，360数科2020年Q3净利润7.34亿元，同比增长27%。
而近年来迅速崛起的消费平台拼多多则有不同原因，2020年12月，拼多多方面低调上线多多支付和多多钱包两款产品。公开资料显示，2020年1月，据支付百科报道，上海付费通信息服务有限公司完成工商信息变更，上海易翼信息科技有限公司以50.01%的持股比例，成为付费通最大股东，而上海易翼信息科技有限公司的实际控制人为拼多多联合创始人陈磊。自此，拼多多一次性解决了其做为电商平台的“二清”问题。
自此，有关拼多多进军消费金融的消息便不绝于耳。不久前，有媒体报道称，拼多多正在与银行合作寻求获取“直销银行牌照”并将进军消费金融。拼多多方面则回应称，公司从未申请过直销银行牌照，未来也不会参与。
而据FinX科技了解，有意向或主动寻求与拼多多合作的银行却从未间断，在不久前披露的Q3财报显示，截至9月底，拼多多年度活跃买家数达7.313亿，同比增长36%，一年增长1.95亿活跃买家。坐拥数以亿记的活跃用户，为C端用户提供消费信贷服务或为B端商家提供基于平台数据的供应链金融服务，增加用户粘性，同时获得可观的利润几乎是不可拒绝的业务。
与滴滴一样在生活服务领域竞争，同为中国互联网第二梯队TMD的美团，虽然在成立时间和发展阶段所处阶段与滴滴相似，但在金融方面却似乎已经发展到领先的地位了。
美团方面通过美团三快小贷提供了其首款消费信贷产品“美团生活费服务”，并迅速获得可观体量。此外，美团还为其客户提供了生意贷产品，并与上海银行发布联名信用卡。在银行牌照方面，美团旗下吉林三快科技有限公司联合中发集团、吉林华阳集团成立亿联银行，并主要通过联合贷的形式为旗下金融产品提供资金。至今，美团已经完成了银行+第三方支付牌照+小贷牌照+保险牌照的金融资质布局。
此外，包括字节跳动、携程等一众互联网巨头对信贷类金融业务均有不同程度涉足，可以肯定的说，未来信贷业务的主要场景已经由P2P、现金贷平台逐步转入互联网巨头手中。
政策牵引，助贷是最佳出路？
2020年可以被称作是互联网平台开展金融业务“正名”的一年。而当下，互联网平台开展金融业务的主要依据和合规条件，也主要依靠如下两个“管理办法”。
2020年5月，银保监会对外发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《互联网贷款管理办法》），首次为助贷及联合贷正名，填补了银行线上贷款业务的政策空白，规范了商业银行线上借款业务，整体上利好“助贷行业”。
此外，《互联网贷款管理办法》在正名的同时，也设立了准入门槛。《互联网贷款管理办法》明确禁止没有任何担保牌照合作助贷机构的直接和变相兜底承诺。并表示，不得接受无担保资质和无信用保证保险资质的合作机构提供的直接或变相增信服务；在与有担保资质和有信用保证保险资质的合作机构的合作中，商业银行应当充分考虑该类机构的增信能力和集中度风险。
另一方面，2020年11月，银保监会联合央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《网络小贷新规》）。以网络小贷牌照业务为主的联合贷模式，被进一步戴上了“紧箍咒”——在实缴注册资金、经营范围、杠杆的多方面规定，让平台业务受困，也让牌照价值大幅下降。
而从滴滴的角度上讲，此前，媒体盛传的滴滴正在申请银行牌照。但时至今日，所谓的“东岸银行”仍未出现在银保监获批民营银行的列表中。在不获取银行牌照的前提下，助贷或许是其最佳选择方案。
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