农行与百度共建智能银行，百度金融能否弯道超车？

本次战略合作协议主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

李彦宏在开场演讲中表示，中国农业银行是中国规模最大、布局最完善的金融企业之一，也是普惠金融最坚定的践行者。百度则拥有全球最领先的人工智能技术，金融的数据化本质，加上业务规则和目标的明晰，使得它天然成为人工智能最佳的应用场景。双方通过 AI Fintech 的联合创新，将推动银行业进入智能金融时代。

在演讲中，李彦宏追忆 23 年前的一段在美国华尔街的金融信息公司实习的经历，他说，那时候我们已经在从事非结构化数据的处理，分析金融市场的股票信息。这么多年过去了，我现在回想起来，也许我应该算是第一代的 Fintech 工程师。

周慕冰在致辞中表示，金融科技的飞速发展，将带来金融行业的深刻变革。在当前的市场环境下，农行与百度确立以金融科技为主要方向的战略合作正当其时。双方按照优势互补、各取所长的原则，共同孵化创新型的产品和服务，打造数字化的技术支撑能力，促进农行数字化经营的深度转型。

同时，朱光在会上公布了百度金融 “三步走” 的战略规划，以及百度在金融科技领域利用人工智能要做的七个方向。同时他还踌躇满志地表示，金融可以实现数据与算法的完美结合，是人工智能非常重要的应用场景。凭借百度金融科技的能力，百度金融将在未来实现弯道超车。文末附朱光演讲实录。

农行网络金融部总经理张秀萍表示，此次合作的实施，要以金融科技为支撑，以打造农行金融大脑为核心，建设重点领域的创新应用，真正实现因用户而生的智能银行服务。

合作协议签订后，双方为共建的 “金融科技联合实验室” 进行揭牌。该实验室落地在农总行网络金融部与百度金融服务事业群组，未来将在智能金融服务领域展开深度研究。

朱光：各位来宾，大家下午好！

我来给大家介绍一下百度金融在金融科技领域的一些布局，我演讲的题目是《AI FinTech，开启智能金融时代》。

金融业的发展到现在已经进入一个智能金融时代。在智能金融时代，将通过先进的智能技术，为用户提供极致的服务体验。百度在人工智能领域已经布局了好多年，大家可以看到，我们有三大优势，分别是：

• 大数据：我们全网有万亿级的网页，有数十亿级的搜索数据，还有百亿级的定位数据和图像数据；

• 算法：算法是提炼知识的一个主引擎，我们有全球最大的神经网络，有万亿级的参数、千亿级的样本，我们拥有世界上最先进的算法系统

• 计算能力：今天中国最大的 GPU 集群就坐落在百度。我们有数十万台服务器，在数据、算法和计算能力上，百度在 AI 方面已经进行了长期布局。

这三大优势支撑起了我们在 AI 时代的四个核心能力：

• 用户画像；

• 语音识别；

• 图像识别；

• 自然语言处理。

在这四大基于人工智能的应用上，上面有很多的应用场景，百度也做了很多布局。金融是我们一个非常重要的人工智能应用场景，它是一个数据算法完美的结合。百度的无人车，我们最近又开放了 “阿波罗计划”，和全球最大的汽车厂商展开了深度合作，也是运用了百度 AI 的能力。还有包括教育、医疗等领域，都在通过人工智能、百度大脑这些核心技术进行落地。

Robin（李彦宏）刚才讲到，自己是第一代的 FinTech 工程师，其实已经为百度金融定好了发展方向：百度金融不是做金融业务，我们的核心是要做金融科技，特别是要把握智能金融时代的到来。

人工智能技术的成熟给金融带来了一个突飞猛进的变化：过去计算机的出现，我们进行了电子化的流程，使得服务流程更加便捷，成本更低；互联网技术的出现，服务场景的线上化，使得我们服务的客户更多，我们服务的范围更广，在移动时代，让金融机构能够服务更多客户。

但是现在光服务更多客户还不够，我们应该追求的是用户体验的极致化，让用户能够随时随地随需的享受到金融服务。而这个技术必须通过人工智能技术的驱动，才能使得用户的体验发生深刻改变。所以我们认为，FinTech 进入最新的时代就是 AI FinTech，这也驱动着金融进入一个智能金融时代。

我们通过这张图可以看到，百度在金融科技领域，利用人工智能基本上要做的七大方向。

基础架构层

• 金融云：提供强大的计算能力、开放的分布式架构、去 IOE 化、虚拟化、云安全；

• 区块链：我们已经有区块链实验室，开始着手这方面的研究。

技术应用层

• 智能获客；

• 身份识别；

• 大数据风控；

• 智能投顾；

• 智能客服。

智能获客，比如一个人要到百度来访问，我们通过大数据画像：年龄段的判断，我们的大数据实验室画像的准确率已经超过了 90%；学历方面，是大专以上还是大专以下，我们的精准度已经达到了 85% 以上；通过大数据画像，我们已经可以把人的属性和特征描绘得比较清楚。同时他是不是五百强员工，是不是有房，是不是有车，这些具有金融属性的画像，我们的准确率也达到了一个很高的程度。

（上图）右边我们可以看到所有的金融产品，这是金融机构提出的。比如有投资理财的产品，有不同的信用等级的信贷产品，还有一些保险类的产品。但是中间怎么样去驱动？就是一个响应模型。可能一个用户的第一需求是借钱，比如说，我们在农行 5 亿的用户里面，一个人一年中可能只有一天需要一笔大额借款，我们能不能迅速捕捉他，触达他？通过他的画像给他完成远程授信？

所以以用户的金融画像为基础做智能获客，这就是百度在金融领域一个很重要的布局。同时与我们百度自身的优势也非常契合，我们可能有上千万的人在寻找金融服务，有投资理财服务和信贷服务，这些服务我们不缺客户，缺的是如何把金融产品和客户需求，和他的画像匹配好。

身份识别方面，如果银行、保险、投资、理财服务通过远程的方式触达用户，必须要解决一个真人真身份的问题。要让用户在极致、便捷的体验下完成身份认证。所以这里面基于生物特征识别的一些技术：活体识别、声纹识别，还有一些 OCR 网上签名，包括公章防伪，票据验真，我们现在的机器识别率远高于人眼识别率。

大数据风控、反欺诈：根据所建立的关联网络，根据对设备号的识别和大数据的整合，我们能看到，这是一个正常的设备还是一个被盗用的设备。在信用模型里，百度的大数据结合央行数据，我们能不能给有央行征信的人提供更好的金融服务？中国还有非常多没有央行征信记录的人，但是他有非常丰富的大数据，我们能不能够为这些人群提供很好的风控服务？这些都是大数据加算法的一个体现百度优势的地方。

智能投顾领域，我们在客群上做画像，根据风险偏好，最后在资产上做画像和匹配。风险偏好高的人给他匹配高风险、高收益的产品，能够降低整个行业的金融风险，能够完成一个资产和客群智能化的匹配，这也是百度的一个技术优势。

智能客服，百度通过一年的努力，自身在金融服务内的智能客服，智能化的升级，单次服务成本下降了 80%。也就是说，现在智能机器人能够处理 97% 的在线咨询，业务问题的解决率已经达到了 90%，这就为我们节省了大量的人力。我们今年的业务量跟去年比是几十倍的增加，但是客服人员是一个都不增加，除非是技术人员。

除了智能客服机器人，如果简单来说，智能语言质检是一个技术相对比较成熟的服务。我们可以对所有座席的服务员的服务质量进行一个全面的语言质检，现在所有的行业都是抽检，因为没有这个能力把所有客服的服务再重新听一遍。这个技术离市场已经很近了。

金融云，在底层很强大的架构算法的优势上，我们整合了刚才讲到的几大能力。我们的金融云也是 ABC 的理念，就是人工智能驱动着大数据的一个云的技术。

区块链，我们已经在中国发行了首家私募 S 的资产证券化的区块链，在资产方，信托机构、发行机构、律师、会计师事务所和评级机构，大家都在这个区块链上，能够形成一个进入 ABS 领域的资产，能够保证这个过程当中是透明的，是不可篡改的。区块链是很前沿的技术，我们现在在投入很多的力量在研究。

这就是刚才讲到的，两大基础技术，和五大百度金融的应用领域。

从金融业务的步骤上来讲，2016 年我们开始做一些个人的理财业务和消费金融业务，通过自身做业务，我们不断的完善账号系统、数据系统，通过整合我们的大数据形成一定的能力。但是真正的优势在于，因为百度的客户非常多，实际上我们有明确的客户需求。我们现在希望打造两个平台，就是个人财富管理平台和消费金融平台。百度自己不愿意去做资产，而是把这些资产的生成能力开放给业界的机构，我们完成大数据资产和产品的匹配，所以开放平台是我们现在正在重点打造的领域。

同时金融科技，百度提供的活体识别、语音质检和各种服务，都是在我们自己的资产业务中不断打磨而成功的，不是一个单纯的技术。所以我们在自己的金融场景中不断历练，不断完善。在我们的场景中打磨好，然后服务给金融机构。今天我们跟农行合作，我们服务的技术，都是在过去两年内在百度的金融场景中打磨得比较成熟的技术和一些金融方案，这是我们整个百度金融的一个步骤。

我们非常珍视和中国农业银行合作的这次机会。农业银行是世界上最大的金融机构之一，同时农业银行有丰富的金融科技应用场景，我们很愿意通过百度的科技，能够服务好农业银行。

同时百度金融也会抓住这个机会，我们完全有信心，在金融科技领域，百度金融能够弯道超车。

谢谢大家！