全球数字银行发展与创新趋势报告（2024）

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数字银行仍将在整体金融体系中持续扮演创新推动者角色

尽管数字银行已遍布全球各区域，但各区域内的市场发展节奏存在显著差异。不少国家和地区的数字银行刚刚起步，或正在监管论证或筹建阶段，这些市场还会贡献一批新的数字银行。例如，东南亚、非洲和南美洲的一些国家正处于数字银行发展的初期阶段，未来几年内可能会有更多的数字银行进入市场。

数字银行在全球银行业中将承担重要角色已经成为行业共识，但其难以成为对现有银行业格局形成根本性的改变的“行业颠覆者”，而是持续保持银行业的“鲶鱼”姿态，以其在金融科技和创新能力，在整体金融体系中扮演“创新推动者”的角色，促使整个银行业保持创新活力。

而对于数字银行本身而言,头部数字银行已经形成规模效应和良好盈利能力,而未来几年领先数字银行将在盈利性、市场覆盖和引领行业标准等方面与其他跟随者进一步拉开差距。另一方面，数字银行行业标准可能逐步形成，领先数字银行的技术标准、风险管理模式等可能对外输出成为行业通用标准，推动行业规范统一，从而提升整体数字银行业的发展水平。

而对于中国数字银行来说，随着全球数字银行加快发展步伐,其领先优势将逐步缩小,挑战将逐步加大，如何应对其他地区数字银行带来的新技术、新标准、新模式的挑战，以及如何服务更广阔的市场,都成为中国数字银行下一阶段的发展重点。

新兴科技仍将不断推动数字银行形态与模式进一步演化

随着Al（人工智能）、Web3.0、物联网、元宇宙等技术和应用的不断发展，数字银行业仍会持续出现创新的应用、产品和服务。数字银行的具体形态与业务模式也可能随着新技术的问世而进一步演化，推动行业价值进一步提升。

数字银行中的先行者们已经在尝试新技术驱动下对服务模式、客户触达和业务内涵进行进一步的创新和实验，其中大部分离开正式投入商业化使用还有较长的距离。比如GenAI(生成式人工智能)、语音合成等技术使数字银行有能力提供更加自动化、个性化的虚拟银行经理,在保持低成本、高效便捷的同时,令客户可以享受到传统线下真人服务般的体验,使数字银行变得更有温度。又如在物联网技术的加持下,数字银行的客户触达渠道不再局限于APP.社交媒体等，而是融入人们生活的各种物理场景，许多数字银行已尝试将支付、财富管理等服务嵌入到可穿戴设备、汽车座舱等场景中，并通过实时场景感知提供有针对性的产品和服务。此外,元宇宙的发展进一步推动了数字资产的管理需求,相较于传统银行,数字银行在针对数字资产的金融服务上更具有优势。在符合各地法律法规和监管要求的前提下,一些国家和区域的数字银行尝试以“元宇宙银行”作为数字与现实世界资产的沟通桥梁，通过开设虚拟分行、设置虚拟钱包等方式为用户更好地管理其数字资产。

这些尝试仍处于探索初期，许多还需要进一步的技术、业务和合规性验证，但其中的一些尝试，可能在不断更新与迭代中逐步摸索出数字银行的新模式，比如Al银行等，从而成为全新一类的科技驱动的银行服务提供者。