毕马威在一份报告中宣称，到2030年银行可能“消失”！

一、国有大行柜员连续3年减员 民生银行离柜业务率已超99%

随着银行物理网点的增速放缓甚至是减少，银行对柜员的需求程度也大不如从前。从近3年的数据来看，银行的柜员配备情况正在逐年递减，尤其以国有大行为首，从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人，三年时间，银行改变翻天覆地。

而在传统网点柜员减少的同时，银行的网络交易数量则有着巨大的增长，银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%，其中，民生银行的离柜业务率已经达到了惊人的99.27%。

如果说2014年是五大行首次集体减员，那么经过三年，减员已经成为了常态化。2016年的年中业绩报告显示，多家银行的员工人数在减少。其中，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行四大行员工分别减少 6881人、4023人、7635人、6721人，合计减少约2.5万人。

截至2016年末，银行业协会的数据显示，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行则未披露数据。不过无论如何，这是近年来银行柜员减少规模最大的一次。以三年披露数据较全的建设银行为例，其在2014年减少柜员2851人，2015年减少柜员4881人，2016年则骤减了30007人。农业银行在2015年还增加了6909名柜员，而在2016年则一口气减少了10843名柜员。

巴克莱前CEO詹金斯曾表示，未来10年全球银行业需要裁减半数员工和分支机构，才能在汹涌的科技变革中求得生存。在一场演讲中，詹金斯认为，未来10年，金融业的员工和分支机构可能最多减少50%，即使情况没有那么严峻，至少也会削减20%。

事实上，上述预测已经在中国银行业有了初步显现。据《证券日报》记者统计，五大行仅在2016年的柜员减员规模已经超过了10%。这也意味着银行的薪酬支出等成本将有着大幅度的降低。

相对于国有大行庞大的人员基数，股份制银行的柜员减员潮还未到来。银行业协会数据显示，中信银行2016年减员2494人，是减员最多的股份制商业银行，减员规模超过了现有柜员的四分之一。广发银行、兴业银行、浦发银行和上海银行也均有不同程度的人员减少，不过减少人数均在200人以下。

某股份制商业银行人力资源部负责人对本报记者表示，其所在银行近几年人员配备较为稳定，但是一个显著的变化是校招传统岗位大量减少，对IT等科技人员的需求大幅度增加，社招的情况基本保持不变。

从某种程度上来看，银行的柜员人数减少是银行智能化的必然结果，超高的离柜业务率已经为物理网点与柜员减少带来了充分的理由。

银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%，比2015年增长了近7个百分点。

全年网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%，网上银行个人客户数量为12.19亿户，同比增长13.32%，企业户为0.27亿户，同比增长31.71%。

这已经是中国银行业连续两年在离柜交易金额增长超过30%。2015年，中国银行业离柜交易达到1085.74亿笔，离柜交易金额达1762.02万亿元，同比增长31.52%，平均离柜业务率为77.76%。

在具体银行方面，已经有15家银行的离柜业务率超过了90%，其中民生银行离柜业务率99.27%排名第一，广发银行、建设银行、中信银行、招商银行、浙商银行、农业银行、光大银行的离柜业务率也均超过了95%。

一个更为直观的数据是，在2014年，离柜业务替代率超过50%的银行仅有33家，而在2016年，离柜业务替代率超过70%的银行就有34家，其中不乏城商行和农村信用社，智能银行化正在一步步进行全行业的渗透。

二、银行业裁员潮竟然祸起人工智能？AI：怪我咯

欲戴皇冠，必承其重！人类在享受人工智能所带来的高效便捷生活的同时，也不得不接受其负面影响，人工智能导致人类失业首当其冲，其中的典型代表便是银行业裁员潮。

近年来，人工智能的优势逐日显现，也逐渐受到人类社会的认可与追捧。与人工智能日趋火热形成反差的是，“银行业步入资本寒冬”的言论流传甚广。该言论除了颠覆世人思维中对银行业“财大气粗”的故有形象，也折射出银行业改革求新的迫切程度。不管是出于基本的生存目的，还是为了更好地追随时代的步伐，银行业与人工智能的结合是必然选择。

随着中国银行业对人工智能的采纳与应用，银行业的经营状况确实从之前节奏缓慢的传统格局脱颖而出，但是随之导致对传统物理网点的增速放缓甚至减少，从而连锁引发银行业对人类柜员的需求递减。

在人们传统观念中的老年银行——四大国有银行，网点智能化也使他们焕然一新。《证券日报》记者走访发现，许多银行都配备了“智能柜台机”，这种机器设计非常人性化，功能包括个人开户、个人贷款、电子银行、转账汇款、个人外汇、信用卡、投资理财、产品签约、综合查询与打印、生活服务、公司业务、挂失、换卡、激活新卡、个人信息修改、申请优惠、睡眠户激活、修改密码、手机号码维护等19大类100余项个人非现金业务，用户可根据需求，按照提示操作。

用发展的眼光来看这件事，银行柜员的减少是银行智能化的必然结果，超高的离柜业务率也为物理网点与柜员减少带来了充分的理由。下面举几个例子简单说明一下。

机器人取代人工客服。传统银行业当中，人工客服是不可或缺的角色，但是人工智能的引用彻底打破了这一传统现象。早在2015年，国内银行业首款实体智能机器人“交行小e”正式亮相。同年，南京银行的人工智能客服“小鑫”在南京银行微信银行和网上银行同步上线，招商银行也开始试用全新的人工智能业务模式。

这些机器人客服不仅可以通过自然语言实现信息查询、账户管理、还款、转账等基本业务功能，还能克服人类自然规律提供7*24小时互动服务，且一个机器人客服的服务能力相当于9000个人工客服的工作量。机器人客服的业务能力绝对“秒杀”人工客服，故从银行业成本管理的角度而言，人工客服遭遇裁退也是意料之中。

大数据风控取代人类风控。随着人工智能技术的更新迭代，银行业也开始将人工智能从金融业前端引入后端，之前相对棘手的信息安全、风控反欺诈、资产管理等方面，尤其是缺失央行数据支撑的客户评估方面也开始试水人工智能。人工智能本身具有人类计算无法比拟的流量优势，“互联网+金融”通过对客户在消费、搜索甚至个人爱好等多维度的数据收集与筛选，可以帮助银行业更加精准的定位客户征信情况，最大限度地避免坏账发生。

毕马威在一份报告中宣称，到2030年银行可能“消失”！而类似于Siri的人工助手或将取代人类接管客户的生活与金融服务，未来人工智能上门服务或将实现，传统银行的多数部门或将消失。这并不是天方夜谭，而是基于人工智能突飞猛进的发展速度的合理预测。

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