先和大家说句抱歉，昨天突然看到很多人在后台留言，说下面的菜单栏没了，是因为MoneyWay的微信公众号保护费没交，就是年审，婊姐今天已经交好了，下周菜单栏就回来了。
给大家带来的困扰，鞠躬，再，鞠躬。
春节期间最有成就感的莫过于帮助G小姐解决人生大事，什么？嫁人还是升职？婊姐不聊这么没意义的话题，把自己的命运嫁接在其他人的成败，是一件赌博。
因为这个世界唯一不变的是：每分每秒的变数。尤其对于，30岁左右的人来说的机会选择每一步都错不得。投资个人才是真理。
而立之年，同时又是人生的分水岭，那么这个时期你会面临：
非要把难题在开工的时候说嘛，逼我死！
今天婊姐不说虚的，带大家解决一个在我们生命中可能会困扰我们很久的问题，人生大事遭遇纠结我们如何思考，取证，得出适合自己的选择。
引出一个斜杠青年G小姐：
89年朋友G小姐，马上也要30岁了，根据目前的收入（年薪35-45w），30岁之前手中的可投资资产可以达到150-200万可投资资产。这笔钱要怎么处理呢？
婊姐在年前看一个创业者视频，里面很多创业者关于有钱以后如何花的回答，有些创业者让我觉得很有远见，而让婊姐发笑不止。要知道如何看待财富支配决定了你一生的资产量。
还好，G小姐认识我很久了，他说积累的可投资资金，当然要去投资，今天摆在他面前的是两个看似都不错的选择：
选择一：在北上广买房子，首选帝都。
但是好的房子，150万连首付都够呛，日后G小姐还需要担负一部分贷款；
选择二：申请美国的常春藤大学读Master。
补足G小姐的研究思维短板。也和她心心念念的美帝企业家离的更近。
啥，这姑娘明明已经是人赢了，要什么自行车？！
婊姐：你的选择其实蛮清楚的，胜过很多人不知道自己要干嘛的纠结。
G小姐：婊姐你说的没错，当人月薪5万以后，那些奢侈品，都是触手可及的，多一个少一个没什么关系，半年消费之后，你就会麻木在新品的争夺战中。你身边的圈子变了，大家的物质上差不了太多，真正让他恐惧的是自己的时间成本，机会成本。当大家的竞争转移到：资源的获取，手里流动资金体量和顶尖信息的渠道。资本，权利，支配权这些才是他追不上的。
婊姐：什么时候都不能慌乱，你不能只做个规则遵守者。我们看看能不能换个维度和这个世界交好。但首先你得知道如何比较你的机会，你得知道你有什么，你可以让什么成为你的优势背景。
通过G小姐，婊姐就细聊一下如何一步步思考人生大事，做到心里有一本账！
解决人生多变量决策的步骤
按目前的变量层层过滤，得出个人投入产出价值表
考虑双赢变量和兼顾解决办法
看婊姐如何搞定高端二选一
第一部分：解决人生多变量决策的步骤
婊姐这周在家恶补德州扑克比赛技巧，最大感触是你不能做错任何一个决策。
没错就是这句看似废话的言论，他让你从新思考决策本身：
1-目的（Reason）你的决策依据是什么
2-眼下（Now）你目前状况是什么
3-风险（Risk）决策风险是什么
4-因果（Result）影响今后那些行为
5-付出（Pay）你需要为此付出什么
6-预测（Prediction）可得到最小值，最大值分别是什么
7-校对（Check）是否符合你对未来的终极目标或是间接符合，他们之间有没有偏差
还不记笔记！
这 7 步，就是婊姐做决策的 “对比表” 的详细步骤了。下面我们把今天的问题带入进去，看一下这个方法论是如何对我们产生作用的。
第一步：目的（reason）你的决策依据是什么
现在我们就需要把你的欲望放进这个丈量表去思考，对我的朋友G小姐而言她的两个比较对象是：
对象一：2019首付买房子，一线城市。
对象二：2019申请2020入学长春藤美帝高校。
婊姐觉得这两个对象本身十分不清晰，对象不明确，目标也不明确，于是在我询问了她第一个问题后，也就是目的。帮她从新梳理了目标：
房子G小姐希望是投资用，因为目前单身，但她本人是北京户口，觉得学区房和4环内的精品房都可以，房型希望是3居室，大概100-150平，未来自住也可以，投资角度脱手也方便。北京4环黄金位置资源买一点少一点，未来回报可观一些。
学校申请，她自己是工科毕业，未来选商科和工程类都可以，但根据G小姐目前的工作层级，商科对她日后帮助更大，不管是自己创业还是职业经理人，管理层都更有优势。婊姐建议她只申请商科top5，或是综排top10的院校，一个是申请难度高，对她自身有提高，第二是未来的校友关系和影响力大，投资回报更丰富。
于是在我们的第一步完成后选择便清晰起来了：
第二步：眼下（Now）你目前状况是什么
我让她分析目前的现状，和目标的差距，以及有哪些因素让她有偏重，会影响选择。
自身已经很优秀的G小姐，在北京，家里有两套房产，但没有投资用途，都有住人；她希望能在30而立的年龄自己装修一个自己的家，也希望能把工作室放在新家。希望房产升值，自己可以把三套房中地段最好的房屋出租，每月有1-2万收入可以供还按揭。
G小姐是个歌剧爱好者，自小受美式文化熏陶，自己的朋友多是名校出身，自己的学历背景虽然很好，但是海外背景的欠缺依然是她的硬伤。
她曾经有两个美国男友，都因为异地原因分手了。目前在公司是中层管理人员，已经是晋升很快的了，老板去年年底奖金给足了她并承诺期权也是少不了的。希望她能在业务精进，并可以负责未来公司核心项目。她很像争取因为项目组的老大是沃顿商学院的高材生，她觉得跟着他能让自己更明确。
自我认知很明确嘛！
婊姐感觉G小姐是一个自我要求极高的人，她知道自己欠缺的，所以婊姐在了解她的想法后，建议如下：
第三步-风险（Risk）决策风险是什么
风险是最重要的，因为投资不会总按照你的意思去发展，你要提前想到经济走势和黑天鹅事件。
为节省大家时间，下面的几部，婊姐直接提炼结论和决策原因。
买房：
购房位置不好，涨幅不符合期待；新房租金抵不上按揭，加上物业费和日常修缮，所得不理想。
出国：
美国政策动荡，留美工作难；毕业后，薪资上涨不明显。
结论：
据前几年的涨幅和国家管控，目前房市暂时稳住，未来每年的涨幅10-25%左右，学区房基本在16-20%之间。基本还是可以跑过通胀和贬值的。如果想要租房有好价格，选对小区的同时，要在装修上下功夫。基本装修费用是1.5年回本。
地段不好的话，租房价格有你哭的~
G小姐的发展方向很明确，如果未来瞄准出海市场，金融，国际化品牌等职位，可以选择出国深造，值得注意的是，在国内期间，你应当了解美国的企业及权益，为你在美期间的学习和人脉做打算。同时，G小姐可以关注中美贸易，在美期间可以思考自己的副业并在美寻找到值得信任的未来合作伙伴。
第四步-影响今后那些行为
影响主要了解生活，和工作计划两部分，因为我们追求的是价值实现和平衡。
如果因为你的选择而错过了更多的机会成本，实际上这个选择就可以出局了。
买房：
买房期间，基本和需要自己投资的创业机会无缘了，其他投资机会有可能错过。因为按揭问题你需要保持事业平稳。
进修：
每年的学费和生活费要计划经济也不可滥用，同时注意理财，谨防资金贬值。另外在国外应有一份商业化的兼职，保持与国内的信息同步。
结论：
到目前我们发现两个机会都会大量占用资金，而且两者不能合并，如果在买房的同时又留学的话，首先，需要原先房产需要按揭，然后就是留学贷款目前来看利率居高不下，不管是投资还是对今后的压力都非常大，并不合适。
但如果G小姐，能够明确知道未来自己进修之后的职业生涯那么久另当别论了，我们可以在留学这两年全力以赴，建议G小姐选择高新科技方向或是金融分析管理等凤毛麟角的专业领域，对于自身提高回报率大一些，对自己挑战和成长也好。
第五步--你需要为此付出什么
其实很多人会在分析过程中发现现实不像你想的那么好，这里面暗藏付出陷阱，也就是说，你花费的钱买不到你的期许或是你压根定错了方向。
我们发现G小姐就是这样的。
先让我们看一下北京的情况：
买房：
通过了解当下政策，和贷款利率，我们发现如果G想在北京买房，她需要首付全款的35%，也就是说房产的整体价格在350-400左右。很难在四环内买到100平的房子。
当然她还可以选择更有投资价值的地区：大厂，固安，燕郊等地的房产。这样选择余地更大，也更清晰了自己买房投资的目的。但这是G小姐想要的吗
留学：
如果她选择在纽约或是东海岸读书，那么读书的学费和生活费房租等一年大概10万美元；如果是两年制的话就是20万当然她可以选择1年或是1.5年制。
实际上比她自己预估的花费要高一些。
结论：
买房的话。G小姐应当马上去看目前的房价和尽量多咨询更多的中介，看这些投资地的发展和现状，如果觉得回报可观，然后可以和朋友借贷一些钱，但自己要算好还款利息，把首付搞定，根据她的收入用50%的收入还贷也不是问题。但婊姐不是很认同这个方案，因为以G小姐的能力和晋升速度这样会限制发展。
房产回报周期太长，背负贷款期间，其他的投资机会都可能错过。婊姐建议G小姐彻底放弃买房的决策，全力准备赴美计划。
了解好花销和汇率情况，同时累计超过基本花销10%的资本金，同时和美国取得联系，了解专业情况。有时候孤注一掷也是all in，30岁之前，G小姐应该满足自己的人生期待，不要犹豫等老了后悔。
第六步：预测（Prediction）可得到最小值，最大值分别是什么
其实这部很多人难以实操，因为如果我们知道未来会怎么样我们就不用矛盾了，但是我的建议是从你身边能接触到的人的境遇去测算自己的未来可能阈值。
买房
距离30岁还有2年多，距离32岁也就是最晚你留学结束的时间是4年。那么我们算一下得失。买房，以目前价格买一个城郊的投资型房产，4-5年有可能翻番，你的投入资金因为有利息大概是600万。total，当然还有一部分没有完成按揭。
留学
拿官方统计的数字说明：2016全球商学院第一和第十：
1-斯坦福大学商学院(Stanford University’s Stanford Graduate School of Business)
学费：64,050美元/年 (约42万元人民币)
毕业起薪：132,100美元/年(约86万元人民币)
十年后年薪：184,600美元/年(约120万元人民币)
10-斯特恩商学院 纽约大学(New York University's Leonard N. Stern School of Business)
学费：63,720美元/年 (约41万元人民币)
毕业起薪：94,000美元/年(约61万元人民币)
十年后年薪：152,400美元/年(约99万元人民币)
结论：
当结论出来的时候，其实我们不只要看到数字的起伏，更多的是，因为留学之后你的人脉和你自己对于投资的间接。
对于婊姐来说一个更大的机会是阶级投资机会，因为商学院的人脉背后隐藏的商业投资的自主过滤，这也是最不容忽视的联系。也是符合G小姐对自己期待。
其实你留学的的花费是毕业之后两年就可以赚回来的，对吗
第七步：考虑双赢变量和兼顾解决办法
婊姐相信当你的信念和目标感够强时，你可以看到更多的商机。如果G小姐可以在出国之前，有一份副业，比如做高级业务咨询，或是能出一本书，相信对她的升值更有好处。然后在赴美期间，关注房地产的租售比，谁说，用美国的租金还中国的房产按揭不是一件好事呢？
今年的文章虽然写的有的长，但是大家可以看到我们在解决问题的过程中的新的输入和纠正自己的目标，以及更加明确地过程。同时也注意到数据比较和了解实时政治的有效性。
再次感谢提供帮助的房产顾问，我的老朋友，常青老师。
- 希望你是个有趣且对世界好奇的人 -
前路MoneyWay创始人
前中信证券互联网金融 产品总监
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