在资产质量控制方面，一是（在平衡业务拓展与资产质量风险控制的原则下）应争取于风险事件暴露、恶化之前，尽可能地控制或化解（“上医医未病之病”），二是应在风险事件暴露后，追偿、强制清收时（尤其在与其他债权人竞争时），能“早、快、活、准、狠”地动手处置。

实践表明，在对风险资产的防控、化解、追偿和强制清收过程中， “主动管理风险、主动处置风险”，是控制好资产质量的不二法门。 而能做好的前提，则是需要有“主动权”——具体而言，能否深刻理解客户的经营和盈利模式，是否掌握其各类资产、资源线索，能否提高相关主体的违约成本，以及能否对部分资产获得优先受偿权，是事先控制好风险，和在风险事件暴露之后掌握处置主动权的基础，必须高度重视。

另外，惨痛的教训也说明，在民营中小企业和个人经营贷授信这类固有风险较高的业务中（典型的为小微企业），必须于介入时即思考甚至制定好退出或强制处置方案，所谓“介入时备退出”（不是“准备”“预备”，而是“防备”“有备无患”），才可能最终控制好资产质量。

一方面这是授信全流程、各角度工作的必然需要，意义之大在此不必赘述。同时，这对于掌握客户的资产线索，和理解相关资源对客户的不同价值（从而能抓住其痛点），也大有帮助。

在授信调查和存续期管理工作中，除抵、质押物信息外，经办人员应当注意搜集融资人、保证人或其他有（准）还款义务主体的下列资产（以变现能力、可靠性为序）和资产信息（价值、共有人、登记/存放处、给付义务人等）：

上述第（4）、（5）、（9）项及其他部分项，都属于“到期应得的收益和到期债权等各种财产权益”[ 《关于适用〈民事诉讼法〉的解释》（法释〔2015〕5号）第158条规定：可以对债务人到期应得的收益采取财产保全措施。第159规定：在债务人的财产无法满足保全请求时，债权人有权请求法院裁定次债务人不得对债务人进行清偿。该次债务人要求偿付的，由人民法院提存财物或者价款]，可以申请财产保全，作为风险处置时的还款来源之一（非破产企业名下的且由银行首封的，有优先受偿权）。

应注意，上述资产，不但包括直接登记在申请人、保证人名下的，还包括其家庭共有财产或其他共有财产份额（包括登记在未成年子女名下财产），还包括以所谓“代持”形式登记在他人名下的财产（注意搜集材料，必要时作为证据）；不但包括现实的资产，还包括未来可以实现的财产和收益，如未来工作收入；不但包括有证和可以过户交易的财产，还包括不能过户登记的财产——对于部分没有合法产权证，或因其他种种原因不能办理过户登记手续，无法拍卖或者变卖的财产，若可以出租或对外承包经营获得相应收益的，可申请法院将该项财产作价后交付银行抵偿债务，或者交付银行管理（申请对该财产进行强制管理）用于出租或对外承包经营，以租金或承包款项可用于抵债。

需要强调的是，上述资产信息的调查搜集工作，原则上应在风险或风险隐患暴露前完成（尤其是对于风险偏大的客户）。此时操作较容易、成本较低（尤其是在授信时）。否则在风险暴露后，相关主体很难认真配合，且可能故意隐瞒和误导银行，同时还会面临与其他债权人竞争的不利局面。

担保等各类风险缓释措施对信贷资产安全的保护作用有三：一是作为第二还款来源覆盖风险敞口，二是增加违约成本，三是在前两者的基础上，获得风险处置时的可靠抓手和主动权。不同风险缓释措施方式的作用重点不同，有的是为了覆盖风险敞口，有的只是为了增加违约成本，但都会在出现风险时，使处置相对主动。

常用的标准担保方式包括保证、抵押、质押三种，广义上还包括贸易融资产品内含的风险缓释措施，和其他非标准风险缓释措施（回购、差额补足、收益补足、风险置换、流动性支持、劣后安全垫等）。按照作用重点不同，可以大体区分出两类：

（1）保证

综合考虑保证人经营管理与盈利能力、可控有效资产、保证意愿的真实性等因素，确定可接受其可覆盖一定金额的风险敞口。

（2）抵质押

了解产权及期限、区位及周边配套、设计规划、使用与维护现状等情况，综合考虑评估价值（净值）、价值稳定性、变现能力与回款可控性、抵质押率等因素，确定可接受其覆盖一定金额的风险敞口。

虽不能覆盖风险敞口，无法作为主要担保方式，但应当争取或可以接受下述风险缓释措施：

（1）保证或类保证

①实际控制方（民营企业实际控制人，或者企业集团的母公司或核心企业）的保证——对于企业集团中，以层级较低、非核心板块、新成立或亏损等情况的企业作为融资主体的，原则上应有此类保证；

②其他对融资人、保证人及其实际控制人的还款/保证意愿，有实质影响的主体的保证，如成年子女的保证，如作为公务员的兄弟姐妹等亲属的保证，如拥有重要资产或关键资源但没有现金流的主体的保证；

③非连带责任的一般责任保证；

④其他非标准化的类保证：回购、差额补足、收益补足、退款、风险置换、销售调剂、流动性支持、劣后安全垫。

（2）抵质押

各类不能单独设押，或可单独设押但需要审慎接受的，如：已抵押给他人的房产抵押、汽车合格证质押、较难变现但有经济价值的财产权利（应收账款、采矿权、收费权）质押。

通过上述“增加违约成本类的”风险缓释措施，可促使融资人、保证人不想出风险、不敢出风险，若出了风险则主动优先配合债权人处置风险（若对债权人的违约成本较其他债权人高），从而使自己牢牢掌握主动权。同时配合以“早、快、活、准、‘狠’”的其他处置手段，可最终损失降至最低。

需要强调的是，上述“增加违约成本类的”风险缓释措施，鼓励使用，但除有制度文件予以标准化的外，只可锦上添花，不能依赖其作为主要担保方式，更不能因此放松对第一还款来源的要求和把握。

综上所述，不论是对新介入的客户尽职调查，还是对存量客户进行贷后检查和续授信调查，按照上述思路，尽可能地调查、搜集完全相关主体的各类资产信息和经营管理信息，设计和争取优于其他银行和债权人的风险缓释措施，这样就可以最大程度掌握风险控制的主动权。