前段时间写了“保险那些坑”，有人没仔细看文章，以为奶爸和小鸟不让大家买保险，其实完全是误解。那篇文章一开头就说了，保险很重要，与现代人生活非常密切，只是提醒了一些陷阱而已，丝毫没有防火防盗防保险的意思。
既然这样，今天干脆再写一篇，
保险到底该怎么买。
因为买保险，确实有很多讲究。为了写这篇文章，我们也请教了一些业内人士，在此一并表示感谢。
应该是全网最简单、最清晰的保险指南，符合奶爸平时“手把手教、嘴对嘴奶”的一贯风格，希望能够帮到大家。
一、购买保险的基本原则
保险，顾名思义，本质是保障，其他附加功能都是外衣。
因此，购买保险时有以下4个基本原则：
1.
先大人后小孩
2.
先顶梁柱后家庭其他成员
3.
先保障（意外、重疾）后养老和理财
4.
保费占家庭总收入10%以内即可，最多不超过15%
二、险企的选择
1.
尽量选实力强、信誉好的大公司。买一份保险，保费动不动每月成千上万，一交就是几十年，我们当然要对自己负责，优先选择知名大企业。
稳健为主，一般不追求个性化。
2.
所在的城镇有柜面，这样办理业务或理赔比较轻松方便。
3.
高素质、有责任感的业务员可以为险企加分。很多细节和流程最后还是业务员与你对接，选了再好的保险公司如若遇上坑爹的业务员也是一大灾难。
保险公司背负的一些恶名很大程度上是一些业务员专业水平不高导致的。
所以在公司条件差不多的情况下，选择让你感觉舒服的业务员。
三、不同群体如何购买保险
（一）娃娃。
一般小孩出生满28天，保险公司就愿意承保了。有条件的家庭，这时就可以投保，跟车子买回来立即上保险一样。
但是，有3个误区要注意避免：
误区一：优先给小孩投保。
中国父母最疼爱孩子，所谓“小祖宗”，什么都是优先孩子。其他方面尚可，但保险则不同，要优先大人。
因为父母本身就是孩子的保险，给父母先上保险，孩子等于双保险。
误区二：缴费期限过长。
为孩子购买保险，只要从为孩子正常生活提供保障和教育费用的角度出发即可，不需要搞得大包大揽。
有些人连子女成年后的保障也一并考虑，甚至为子女的养老金做打算。心情可以理解，但实际真没必要。孩子成年后自然会有工作和收入，儿孙自有儿孙福。
同时，不同年龄段的孩子投保重点和投保多少也有所不同。随着孩子年龄的增长，可能会有更适合他们的险种。
误区三：保费支出过多。
前文已经说了，保费支出要有比例控制，否则少了保障不够，多了经济负担太重。如果家庭收入10%用来买保险，其中大部分应该是投大人的，只需用小部分投孩子。
综上所述，给娃娃买保险，主要把握一条即可：
保障险为主，教育险为辅。
由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多，所以为他们购买基本的健康、意外、医疗保障是非常必要也是非常合理的事情。
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这是将保险的功能本末倒置。
奶爸认为股指定投就是很好的教育基金，甚至都不用专门去买教育金保险。
（二）大人。
上有老下有小的中年人是整个家庭的经济支柱，
也是家庭风险的核心所在。
中年人买一份齐全的保障是非常必要的。
1.
普通工薪阶层。
常用的险种大致如下：
意外险。
意外伤害是中年人的一大威胁，意外险的保障额度建议为年收入的5-10倍（低于5倍覆盖不了基本风险，高于10倍也没必要，毕竟不能指望靠这个赚钱）。这样万一发生意外，家人能有足够的未来的生活费用。
大病医疗保险。
为了防止因病致贫，在基本医疗保险之外还需要一份商业险。30万到50万的重疾保额一般差不多了，50万治不好的病，再多花钱也未必有用，更多靠运气了。
寿险。
是以人的生死为保险对象的。中年人寿险保障也很重要：一是孩子还未完全独立，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用；二是绝大部分人还有双亲需要赡养，甚至还有房贷，车贷。当重大事故发生时，如果未做好准备，可能因为家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然陷入混乱。
寿险也可以看做是一种保障下的强制储蓄或者是一份养老金。
当被保险人在约定期限内平平安安，年轻时购买的寿险也可以为年老时提供一份生活保障。
2.
有钱的土豪。
土豪，也就是高净值的人群，保险的玩法才真正多样。除了前面提到的保险基本功能，
还可以将保险作为财富传承、资产保全、避债避税的工具。
这个就不具体展开，怕刺激到大家。举个小例子简单说说功能。
我们这个国度讲究隔代亲。比如红楼里的贾宝玉，整天和一堆妹子厮混，他的爷爷贾代善老先生看了很不放心，想弄份保险隔代传给宝玉小魔王，该怎么操作？
在正常情况下，按照法定的顺序继承，贾宝玉是无法直接继承爷爷财产的。但贾代善如果利用终生型人寿保险，就可以进行隔代的资产保全传承。
第一，贾代善作为投保人以及被保险人；
第二，只能用于投保终生型人寿保险；
第三，只能身故受益且不能生前领取型；
第四，放弃退保和保单质押两项权益；
第五，受益人只能是孙子贾宝玉。
这就是富过三代的财富传承安排。
（三）老人。
老人能购买的保险不仅品种少还很不划算，要么60岁以上人家不肯保了，要么收你很贵的钱比得到的赔偿还要高（俗称“倒挂”）。所以，一般也没什么好保的，用好下面两个组合就行了：
