HMS：区块链技术又要给保险行业带来什么惊天变革？

提到“医疗保险”，最开始浮现在你脑海中的，应该是那些高大宏伟的保险公司，或是身着西装革履手持各种文件、站在路边拦下每一位路人的保险业务员，又或是那些不胜其烦的推销电话等场景。

然而，随着生活水平的提高和思想观念的开放，我们开始对这个稍有贬义的词语有了新的看法，慢慢开始接受其进入自己的生活。比如：定期购买各类医疗保险，哪怕你已经几年没有进过医院了。

这绝非败家，而是你对自己的健康逐渐开始重视，由于无法确定未来会发生何种意外，所以才选择通过医疗保险这种方式来降低风险——尤其是在成本可以接受的情况下。

下图是世界卫生医疗组织和世界银行的统计数据，表明近年来医疗消费整体呈波动上升的趋势。

医疗消费（万亿美元）

然而你也可能发现，保险公司的发展脚步似乎还未跟上这个时代的速度，在这个越来越重视产品用户体验的互联网世界中，你开始厌烦办理保险业务时各个繁琐的流程以及低下的处理效率，而你也需要支付不菲的服务费用。

你也开始不习惯自己的很多私人数据都掌握在保险公司手中，毕竟你无法掌握他们会用你的信息去做些什么，甚至偶尔还会担心一些小的保险公司会不会突然破产甚至跑路。

那么是否有更好的选择？

“互助社区”的业务模式非常简单，如同当初上学时那样：每位同学交10块钱作为班费，统一保管在班长那里，用于之后的班级开销。

“互助社区”也跟班费差不多：一些人自发组成一个社区，每人定期交一笔钱作为加入的凭证，存放在社区管理人那里，如果之后有成员发生意外或疾病，则可以从资金池中获得补偿，而这笔钱就由社区所有人均摊。

这是个很棒的主意——最开始你也是这么认为的，毕竟这意味着再也不用去给保险公司送服务费，也告别了那些繁琐复杂的表单。但随着时间推移，你又需要考虑其他的问题：因为钱都放在社区管理人那里，可能出现谎报信息的问题；当然如果你稍微了解经济学，还会知道由于每年的通货膨胀，你们资金池里的资金是会逐年贬值的（因为不能产生流动收益）。

PwC对医疗成本的“通胀”进行了统计，如下图所示：

上图表明了医疗成本的上涨始终维持在比货币通胀更严重的程度。直观点说的话，若治疗某种疾病在10年前需要花费10000元，那么在10年后的今天，治疗成本将为23828元，涨幅接近140%，复合年增长率9%。若保持这个增长趋势，看病将变得越来越奢侈。

如果你对上述问题开始认同并有些担忧，或许可以期待区块链技术的到来。

既然存在如此明显的痛点，那么你自然会对如何解决这些问题比较关心，而随着近些年数字货币的普及与崛起，哪怕身处其他行业，你也或多或少听到了相关的信息，当然你更感兴趣的是，比特币的底层技术——区块链，是否能够解决当前的痛点。

区块链的首要特征就是去中心化，即将权利由单一机构分发到各个用户手中，这意味着经济价值和治理都分布在网络利益相关者之间，所有的财产转移都记录在案，这样你就可以随着查阅社区的所有公开数据，从而避免所有关键信息的修改或隐瞒。

区块链上的数字资产一般有一个明确的总额上限，从而可以有效削弱通货膨胀，并且可以全球流动，形成资产避险。

区块链的分布式系统可以完美解决个人数据隐私问题。

你可以通过自己的私钥完全掌控自己数据的公开程度，并且只在需要的时候（如申请补偿）向特定方（如公证机构）公开特定的信息即可（你确实遭受了意外），用一句话来说就是：我确实做了一场手术，但我并不需要同时公开我的手机号码或者证明我是否有驾照。

而此时已有公司开始在该领域进行布局，比如即将开始众筹的HMS——Health Mutual Society。其产品总监白洋先生在接受采访时，也强调了区块链技术对于他们业务的重要性：

那么自然而然的，HMS也将试图通过区块链技术打造一个对应的互助社区。

在正式介绍HMS之前，有必要先了解一个已有产品——轻松筹，或许你已经很早就接触过了：在某个微信群看到过有人转发求助的文章、或者是有人使用这个产品来寻求好心人的帮助募集医疗费用等。

该产品算是互助社区的一个例子，通过搭建一个医疗互助平台，患有重病且无力支付昂贵医疗费用的人可以向其他好心人寻求帮助，而同时那些想要伸出援手的好心人也可以通过这个平台奉献自己的爱心。

目前轻松筹已经有1.6亿注册用户，被CB Insight 收录进全球金融科技250强，其中，中国企业27家，众筹方向仅轻松筹1家。

虽然看起来轻松筹这个产品已经获得了比较大的成功，但这毕竟只是属于事后补救，在保障性上不如事前保障，而这也是轻松筹团队要去打造HMS项目的理由之一。

就像HMS产品运营总监白洋先生接受采访时所说的那样：

HMS旨在打造全球去中心化健康互助社区，允许任何个人和组织，使用其代币HMC加入社区成为会员或为维持会员资格充值，此部分HMC将被智能合约锁定并逐笔支付平台中的赔付。

社区理念为所有成员共同承担全员重疾健康风险，1人生病，众人均摊。用户间通过智能合约形成协议，去中心化的长期自动运行。

当用户患重疾时，申请由去中心化选举产生的公正机构审核，审核通过后即可获得大量HMC赔付。未患重疾的用户，满足其公益需求，已患重疾的用户，满足其保障需求。

HMS的专用代币为HMC（Health Mutual Coin），作为整个互助生态系统的基础流通价值。可使整个平台所有的交易行为、价值转移和信息传递同步进行，并受智能合约监管。不同的需求方（投资者、用户、管理者等）需要持有不同数量的HMC，需求激励会使HMC良性流动和循环。

HMC在通常情况下，是可互换、可转换的，且具有锁定状态。用户持有流通池中的HMC，可以在二级市场进行交易或支付，用户持有锁定池中的HMC，代表享有系统中相应的预期保障权益，不能在二级市场进行流通。

随着用户数量增长，锁定池的HMC增多，在二级市场流通的HMC数量将减少，直至用户数量增长至系统容纳的极限，维持动态平衡。

商业模式看起来比较简单，但你可能会有这样几个疑问：

2014年全球医疗消费总额占GDP的9.9%（约7.81万亿美元），其中自费部分占18.2%，即1.42万亿的医疗费用是由患者自己承担的。这些只是健康保障所覆盖市场范围的一部分，而在统计数据之外，全球更是有很多经济条件低下的地区和家庭，没有能力支付高昂的医疗消费，导致消极治疗。

近年来，相互保险行业始终维持着良好的增长势头。2007年至2015年间，相互保险始终维持着2.3%的年复合增长率，比整个行业的年增长率（1.3%）高了近一倍，如下图所示 ：

所以如果HMS真的能够通过区块链技术解决当前现有的几个核心问题，并以轻松筹已经获得的用户为基础，通过精心运营打造一个共同参与维护的互助社区，并在此基础上打通整个医疗行业，比如获得赔付的用户可以直接使用HMC购买药品、支付医疗费用等，那么其前景将非常值得期待。

互助模式的核心问题在于信任，如果HMS运作成功，那么同样可以成立一个互相激励的社区，用于鼓励成员做出自己的贡献：比如所有社区成员定期向锁定池中投放一定数额的代币，如果期间有成员达成了某项约定的成就，那么就会自动获得相应的奖励。

HMS的愿景非常远大（打造全世界级别的互助社区），其中所要经历的种种困难不言而喻，如何根据不同国家的情况制定针对性的方案等，最重要的是，该模式不存在非常明显的技术壁垒，更多取决于之后的运营和维护。

HMS白皮书中专门提到了HMC代币的增发机制，或许会引起部分投资者的担心。

对于该问题白洋先生做出了如下回答：

HMS团队成员大都来自原轻松筹团队，虽然具有比较深厚的互助行业资历和背景，但在区块链领域缺少相关的资深技术人员，那么在以后谁来把控产品技术的实施和落地，也将成为一个不能回避的关键问题。

编辑 | WangMe

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