又发现一个可以帮我们退税的好东西

眼看六月了，你“退税”了吗？

月薪只要过万，每年必须办理“个税年度汇算清缴”。

退税忘了可以明年再退，但补税不补就是每天万分之五的罚息，真吃不消。

退税这东西门道很多，也很需要技巧，攻略我都准备好了，戳这里↓

《 一年一度个税汇算清缴，三招帮你补税变退税 》

1、

和个税有关系的保险，一共有三类：

第一个，是五险

五险是在税前扣除的，以后领养老金也不用交个税。

五险是咱自己交的多，公司交的更多，而且还关系着公积金的高低。

所以无论从个税节税角度，还是从整体收入角度，咱都应该多缴纳五险。

具体分析戳这里《 八姐理财课：税后收入不是越高越好 》。

第二个，是税优保险

税优保险，就是给你税收优惠的保险， 每人每年2400元的额度。

只要购买特定的“税优保险”，就能得到一个“税优识别码”。

把这个码上传到个人所得税APP，对应的保费金额，就能在个税前扣减。

像我之前提到的 中荷岁岁享（蓝字可点击查看产品详情） 就是税优保险。

如果你是20%的税率， 中荷岁岁享 的复利收益在4.5%左右，非常值得入手。

可惜，每年只有2400的额度，有点低。

关于 中荷岁岁享 的评测，戳这里《 每年500块，国家给的大羊毛 》

第三个，就是个人养老金

2022年底，国家在36个城市，开展个人养老金账户试点。

这个账户，每年每人有12000元的额度。

你只要把钱转进这个账户，就能“延税”。

注意，是延税，不是免税。

所谓延税，就是现在钱进去不交税，等退休后把钱拿出来时才交税。

但我们现在收入高税率也高，退休后再交税也是很划算的。

不过问题来了，钱进到个人养老金账户，总不能在活期干放着吧？

个人养老金账户里，一共有四类产品可以选择：

专属养老存款、专属养老理财、专属养老基金和专属养老保险产品。

其中存款和理财期限太短了，我直接pass了。

前两年，我买的养老基金，平均亏损20%。

虽然它是基金，虽然它预期收益更高。

但直面这每年10%的亏损，我还是觉得心脏不太能承受。

2、

最近，我发现一款个人专属的养老金产品，还不错。

这个产品叫 中英福临门养老保险（个养版）

表面看，这就是一个标准的养老金产品。

现在每年缴费，退休后每年零钱，以30岁打工人为例：

每年缴纳12000元保费，连续缴纳10年保费。

从60岁开始，每年可以领取12792元，一领就是一辈子。

如果领到90岁，累计领取超过39万，是所交保费的3倍多，折合年化复利3.1%。

如果领到105岁，累计领取超过59万，是所交保费的5倍，折合年化复利收益3.59%。

无论是3.1%还是3.59%的收益，只能说还可以，并不惊艳。

但这只是在没有考虑个税的情况下。

如果一个人的税率是20%，对应年收入差不多在20万-30左右。

那么他每年交的就不是12000元的保费，因为还要退回来2400的个税。

这样一来，相当于每年只需要9600元的保费。

对应90岁和105岁的复利收益，分别是3.68%和4.14%。

超过4%的复利，在当下和未来很长一段时间，都是高不可及的水平。

上面这个表格，只是粗略算了一下不同收入的节税比例。

如果想知道自己的准确税率，可以按照这个路径去查询：

个人所得税APP-收入纳税明细（中间部分）-选择年份后查询-选择当年12月份下面的小箭头-查看税款计算

即可看到本人当年的准确税率。

3、

关于个人养老金之 中英福临门 的几个提示：

第一，个人养老金账户退休之前，只进不出，除非移民了、身故了。

第二，因为个人养老金账户要封闭运行，因此也不支持保单借款等用钱方式。

第三，今年进入个人养老金账户的钱，明年个税清缴的时候才能抵扣，现在操作，不能立马抵税，要等明年。

第四，个人养老金账户，目前只有36个试点城市可以开通，要求社保在这里，和户籍房产都没关系，非试点地区只能再等等了

最后再说一下中英这家保险公司。

这是一家很有背景的保险公司，中方股东是中粮集团。