顶流对决！深扒9大热门分红险，这款最能打

第 981 篇产品测评

去年我们说，随着储蓄险预定利率下调，分红险可能会重新成为主流。

这不，短短几个月，市场便得到了验证，越来越多的分红产品推出，也有越来越多的朋友开始关注。

但产品太多也让人纠结，很多朋友表示，不知道现在有哪些产品值得选？

今天就用 9 款比较热门的分红型增额寿来作多轮 PK， 既能给大家最新的挑选建议，也能让大家知道怎么选到更靠谱的产品。

测评产品如下：

测评过程较长，想看结论可直接前往 第四部分 ；想省事也可以点击 预约规划师 ，定制投保方案。

接下来，咱们会依次从 产品收益、过往分红实现率、公司实力 3 方面来对比分析 ，先看收益！

产品收益对比，谁更高？

作为储蓄险的一种，相信大家在买分红险时，自然会更关注产品的收益。

但分红险有点不一样，它的收益分为两部分， 一是确定能拿到的固定收益，二是不保证的分红收益 。

就像找工作得先看底薪一样，这种情况下，咱们也得先看看确定的这部分，到底有多高。

以 30 岁女性，5 年交，每年交 5 万为例，9 款产品的保证收益，表现如下：

点击查看大图，颜色越深代表同期收益越高

方案仅作演示

实际可按自己的情况选择交多少钱，交多长时间。

可以看到，9 款产品中， 真给利、京福宏裕、福满佳 3 款产品表现很不错。

各个阶段的收益都是前 3 名，而且增值速度也很快，5 年交的情况下，最快第 6 年现金价值就超过了已交保费。

其他几款产品，第二梯队是：悦享盈佳、一生中意（龙玺版）、映山红（心喜版）；第三梯队是：利多多 3 号、传世臻耀、红利多。

不过也可以看到，保证部分的复利 IRR，再高也就 2.3% 左右，想要高收益的话，还得看分红的表现。

那这几款产品分别能给多少分红？ 按同样的方案，我们也测算了一下。

点击查看大图，颜色越深代表同期收益越高

可以发现，加上分红之后，刚刚表现好的 3 款产品，仍然表现最好。其他几款产品，则有些许变化。

悦享盈佳仍然排老四，红利多从吊车尾逆袭老五；映山红、利多多 3 号、传世臻耀 3 款不相上下，一生中意（龙玺版）相对落后。

但是， 分红都是不保证的 ，演示收益再高，也只是保险公司画的饼，能不能吃到，还是另一码事儿！

所以，咱们得启动第二轮测评，看这些公司够不够可靠？会不会吹牛哄人？继续往下看。

历史分红对比，谁更稳？

过去，分红险每年分多少钱，只有买的人才能知道，非常不透明，但 2023 年 1 月， 监管发文，要保险公司披露分红实现率指标 。

所谓分红实现率，也就是保险公司过往演示的分红，到底实现了多少。

比如保险公司说某产品能分 100 块钱，结果只分了 80 块，那实现率就是 80%；如果分了 120 块，那就是 120%。

这是一个大好事，能让我们了解到某款产品过去的分红情况，避免买到那种演示很高，实际很低的糟心产品。

不过，今天测评的基本是新产品，没有太多分红数据，所以我们 统计了对应承保公司的分红数据 ，同样能反映出过去保司分红靠不靠谱。

各家公司披露的数据有多有少，年限有长有短，对我们来说， 样本量越多，且实现 100% 分红的比重越大，分红预期也就越好。

综合来看，有 3 家公司比较靠谱，公布的样本量更大，成绩还都不错，分别是：

• 中意人寿、太平人寿： 一百多个分红数据，目前都是 100% 及以上；
• 恒安标准人寿： 公布数量最多，披露年限最长，有的产品从 2009 年至今，绝大多数时候都保持 100% 分红。

爱心人寿、中英人寿、中邮人寿中规中矩，数量不算很多，但实现率都能达到 100% 甚至更高。

北京人寿 14 个数据中，有一个只有 97%，虽然没差太多，但考虑到样本量也不大，勉强有点遗憾。

阳光人寿则需要我们特别留意 ，148 个数据中，只有 43 个实现率在 100% 及以上，达标率不到 30%。

而阳光人寿对应的产品，正好是前面收益最高的那款「真给利」，由此，之前演示的高收益，我们可能也得给它打上一个问号了。

不过， 这些成绩只能代表过去，并不代表未来 。如果我们希望以后分红更有保障，还得再看看这家公司潜力如何。

公司实力对比，谁更强？

看一家公司强不强，参考因素很多，但如果我们只是从希望分红更稳的角度来看，要关心的主要就两点：

投资能力，以及稳定经营能力。

就像咱们想拿高薪一样，老板大不大方先不说，起码公司得是能赚钱的，饭都吃不起的话，哪来的实力发高薪？

分红险也这样，我们能拿多少分红，基本取决于保险公司分红账户能有多少收益，而它的收益来源，又基本以投资为主。

所以说，如果希望未来分红能稳定，保险公司的 投资收益率就要越高越好 。

另外，光投资能力强还不够，最好还得保持经营稳定，体现在指标上，就是 偿付能力是否足够优秀 。

我们整理了这 9 家保险公司的相关信息，如下：

这里面， 表现突出的有 3 家：中意人寿、中英人寿、太平人寿。

像中英人寿和中意人寿，这几年综合投资收益率都在 5% 左右，最新风险综合评级是 AAA 级（最优秀的一级），给人的安全感就很足。

而且这两家在股东结构上也很相似，都是 大型央企和国外老牌保险集团合资的企业，对分红险来说，这种组合其实略微有加分 。

一方面，国外资本在分红险和投资这些方面，经验更足；而大型央企，则在政府合作、大型项目等方面具有优势。

太平人寿也是央企控股加外资合作的企业，投资能力、偿付能力也非常不错，也非常值得关注。

恒安标准人寿、招商信诺人寿、中邮人寿则可算作第二梯队。 都是中外合资企业，虽然投资能力或偿付能力不如前面几家优秀，但整体也算不错。

阳光人寿、北京人寿、爱心人寿，都是纯内资保险公司，相对来说，投资方面以及运营分红险的经验，可能略逊色前面几家公司。

当然，公司实力是个很全面的话题，咱们这里只是从买分红险的角度来考量的，并不适用其他场景。

以上，咱们对 9 款产品的收益、分红实现的可能性，大致有了一个判断，接下来咱再好好总结一下。

3轮PK下来，哪款分红险更优秀？

我们把几款产品的优势，以及前面没提到的产品特点，整理在一起：

可以看到，几款产品各有千秋，有的看起来收益更高，有的过去分红效果好，有的公司实力更给人安全感。

加上各产品还有一堆功能、投资要求等区别，可能大家都会特别纠结……那我们到底该怎么选？

先说一款 值得大家优先关注的： 中英人寿-福满佳 ，保证收益能到 2.3%，分红演示收益最高 3.7%，在分红险中非常优秀。

公布的 36 个过往分红数据，全部达到了 100% 甚至更高的分红实现率；公司实力也过硬，投资能力、偿付能力都名列前茅。

而且产品本身也很不错，保费达标可以享受万能账户、养老社区等实用权益，综合来看非常优秀。

优秀的产品还有「太平人寿-红利多」、「招商信诺人寿-利多多 3 号」、「恒安标准人寿-传世臻耀」、「中邮人寿-悦享盈佳」。

它们的保证收益虽略低于「福满佳」，但公司的实力、过往的分红数据都不错，预期的分红效果也相对有保证。

而且它们各有亮点：红利多支持月交，利多多 3 号承保公司投资能力强，恒安标准人寿分红险经验足，中邮人寿起投门槛低。

剩下 4 款产品中，也有 2 款能作为备选：

• 一生中意（龙玺版）： 产品演示的分红收益只有 3.29%，低于其他产品，但它胜在公司投资能力、偿付能力都很强，分红险的经验也很足，软实力较强。
• 京福宏裕： 保证收益很高，过往分红之类也没有太大问题，整体表现可圈可点，比市面上大多数分红险更好。

至于「真给利」，虽然保证收益和分红演示收益都很高，但过往实现率太一般，还需慎重选择；而「映山红（心喜版）」，没有大问题，但也没有突出项，优先级不高。

当然，产品太多而且比较复杂，要是看完还纠结怎么选，或者想 测算不同产品、不同交费方案的收益 ，可以点击下方卡片，预约规划师协助。

写在最后

市面上的分红险越来越多，可以预料，在接下来不短的时间里，分红险应该都会是储蓄险的主流。