从小数点揭示的财富信息
#2230
原文注：这是
2011.11.18
和篱笆网空军领袖“落袋为安”的一个吵架贴。引用至此处。
近期的多空争辩，和落袋为安1111先生在篱笆网上争论。
http://bbs.liba.com/t_507_6850819_1.htm
落袋提出了二个非常尖锐的问题，得意洋洋，自以为大获全胜。
落袋先生的问题是：“1）你的资产负债率是多少，2）你的房产占比率是多少”。你让我怎么回答呢，我无法回答。俺只能掩面而逃。
落袋先生乘胜追击，说我都不问你具体数字，那涉及到个人隐私。我只需要问你“占比率”。只要一个小数点数字，这总可以回答了吧。你答不出，你就是吹牛皮。
我要告诉你，这可是真不能回答的。
在第73楼，落袋为安先生自己做了一个示范，告诉我们，他的负债占总资产1.17%，房产占总资产60%。
俗话说，福尔摩斯看见华生医生裤子上一个小白点，就知道他南美矿业的投资失败。让我们试试，从这二个小数点中，挖据出足够的信息。
一）结论
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落袋为安先生的总资产：
房产价值：
房屋面积：
房屋地段：
购房日期：
房主：
主贷人：
贷款余额：
落袋职业：
落袋收入：
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300W
180W
76m
中环，
90
年代屋宇
2003
年中
落袋父亲
落袋父亲
公积金
35000
非公务员
约
20W/
年
|
以上是仅仅凭这二个小数点，就可以推算出来的。
二）推算
好了，现在让我们具体展开推衍过程。首先，让我们来看这个负债率1.17%。
众所周知，在中国，借钱是极端困难的是，简略地排一下，我们一共只有五种借钱渠道：
1）房贷
2）房贷公积金
3）车贷
4）信用卡
5）私人借贷
在我们这个例子中，一般估算“落袋为安1111”先生，总资产在200
~
500W
之间。作为一个有房子的上海人，一般资产不会低于200W。而他的谈吐和心态，资产也不象高过千万。
所以，在这样的情况下，落袋总资产的1.17%，就是一个几万元的数量级。
在这个级别内，我们可以依次排除掉1，3，4，5。首先，如果你是借商业贷款，或者民间信贷的话，几万元平白多一桩事，还不如还掉还清。其次，如果你没有房贷的话，更不可能去借车贷了。不如全款付清。
而对于信用卡借款，几万元这个数量级又太大了。对于普通老百姓是很难想象的。
所以结论很清楚，借的是住房公积金贷款，反正不借白不借。
进而，第二步，我们这里有一个很奇妙的数字1.17%。众所周知，人脑的自由心算，其实只能处理二位有效数字。譬如17*23，大部分人就得按计算器了。而如果牵涉到除法，更是双眼白瞪。
在落袋的这个例子里，他给出的是3位有效数字除法结果。那么结论只有一样，那就是除法很简单。简单地说，只有二种可能。
1）300万资产，35000贷款，比例1.17%。
2）600万资产，70000贷款，比例1.17%。
其中，17是一个很敏感的数字，学数学的人一看就知道是50除以3。
针对落袋的个人资产分析，我们有理由认为，他的总资产不可能有600W，而300W更合理一些。
所以这样一来，整体的脉络也很清楚了。总资产300W，房产占六成180W，负债35000元公积金。
第三步，我们再来看，人在什么样的情况下，会欠35000元公积金。
如果这部分的债款，占你的总资产比例已经微乎其微，才1.17%多一点，而你完全不急着还。说明这部分资产是以“月供—年冲”状态自然归还着。
而你这35000元，还款周期只到半途。所以结论就很明显了，你贷的当初，是贷100000元公积金。
众所周知，上海的公积金流程，经过了几次调整。从最初的2002年，可以贷10万。到2005年可以贷20万，到2007年可以贷30万，到2009年可以贷40万。
而以落袋的行事流程，公积金不贷白不贷，一次性贷足也只有100000。可以推算出，他是在2003年买的房子。
再进一步的计算，我们甚至还可以算出，他的公积金贷款，已贷了8年5个月。
为什么，因为如果是2003年左右购买的房子，那么落袋的年纪就很小，刚出道或者还在读书的样子。主贷人一般是落袋的父亲母亲。
对于老人家来说，公积金是有长期积累的。虽然过去的工资很低，但二三十年的工龄累加起来，普遍的每人也有一二万的公积金节余。
当2003年落袋家里买房子的时候，贷款十万，应该是用公积金余额冲掉一部分的。也就是说，实际贷款金额，也就是75000元。
而落袋今天还需要买房子，换房子，说明他家当年的住房条件不是太好。购房之后要继续换房。所以落袋一般购买的不会是一次到位的郊区新房，而最有可能的是棉纺新村，宜川新村之类的二室居。
在这样的情况下，公积金购买五年以上次新房，就不可以贷款30年，而最多只能贷15年。假设最开始本金75000元，现在还剩35000元，拿张银行对照表或者Excel简单算一下，就知道落袋贷款一共已过了8.5年左右。确切的购房时间是2003年6月。
第四步，按前文推算落袋的房产价值在180W左右。而他的购房时间在2003年中。假设不太笋也不太斩冲头，那么房子在这些年内，一般该涨了6倍左右。
也就是落袋现在居住的房子，在2003年买入时，价值30万。这个估算，和他的“公积金贷款10万元”也是相匹配的。
按照2003年当时房价，并结合落袋“当时改善住房，现在还要改善住房”来看，我们估算他最有可能购买的房型，是二室户或者小二室一厅。同时，在落袋的潜意识里，他是绝对不认为他这个95年的小破房子，也能值3W一平米的。所以他的180W房子，总面积肯定超过60。
我们一般估算，落袋的房子，面积在76平米左右，不上不下。小孩子长大了要成家结婚，老二口家里面不够住了。
换算成单价，2003年时在4000元/m左右。按照当年名都新城3500的价格，考虑到落袋买的又是二手房，他应该更靠近中环以内。落袋并不赞美浦东，所以他的方向应该在西南或者西北。如果是西南，或许到南方商城，钦州路龙茗路一带。如果是西北，可能靠近岚皋路沪太路一带。此处需要进一步的信息。
第五步，我们可以推算出，落袋绝对不是公务员。至少不是每月公积金五六千的那种。
为什么，因为落袋现住的房子是他爸的。而落袋一直叫嚣着他还有房票，说明房产证上没有他的名字，也没有他的贷款记录。
但是，子女的公积金，是可以辅助冲还贷的。
如果落袋本身的公积金非常高，高到三四千，五六千的样子，那么，他很快会积累到四五万的公积金。即使是一开始不懂，后来也会想办法想到用子女的公积金，冲还父母的公积金房贷多省利息。
