记得马云在2008年末的那句豪言壮语：如果银行不改变，我们就改变银行。于是互联网金融和移动支付成为新战场。支付宝和微信入侵线下支付， 而银行也开始大举进军网络支付。
传统银行的主要考核是信用卡线下的获客、消费，而在互联网时代，如何转换成线上获客以及线上支付，这两个方向将成为信用卡改革的核心。
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以我习惯使用的交行信用卡为例，今年十一月交行信用卡成功突破流通卡量5000万。而这一数字背后，是以交行为代表的传统银行的自我进化。
下面我以交行信用卡为案例，给大家讲讲，互联网金融冲击大潮之下，传统银行是如何突破自我的。
【提高效率，唯快不破】
大致看一下国内信用卡市场：单币卡、双币卡、全币卡，和金融服务合作的、和差旅服务合作的、和商超合作的……从产品模式上看来，可以说是趋于饱和。不过互联网的连接本质，或许可以为信用卡行业提升效率。
较早一批办过信用卡的用户都知道，以往申请信用卡，需要工作人员上门或用户去网点提交资料，经过几个工作日审核再上交上一级机构，层层递交下来，等用户拿到信用卡很有可能是一两个月之后的事了。而互联网的本质，就是加快信息流通的效率，高速连接用户。在2013年，交行信用卡就推出了互联网发卡服务，5分钟发卡，最快当天下卡的速度在行业内都相当罕见，对于用户来说更是一种横空出世的新体验。
互联网遵循“唯快不破”，因此谁能最快见成效，谁就能获得用户。当交通银行信用卡把发卡渠道拓宽成线上+线下，就在激烈的信用卡战局中把握住了优势，发卡量、累计消费额等数据屡屡刷新自身纪录，如今更是攀升至流通卡量5000万张的全新高度。
除了加快速度外，交通银行信用卡还推出了网络推荐办卡，以社交关系为根基，通过已有用户向外辐射。个人社交网络带来的精准定向营销放大了用户的价值，加上互联网发卡本身的便利性，用户数量成指数级增长，将交通银行信用卡的互联网办卡模式迅速推开。
更重要的是，省去种种流程不单为用户提供了方便、为市场提升了流通速率，对于交通银行自身来说也降低了不少人员成本。
因此，交行信用卡的破局之举，为当时尚处于萌芽阶段的信用卡网络发卡业务起到了示范性作用。
【以用户运营思维提升活卡率】
除去发卡之外，对于信用卡业务的另一重点考量在于活卡，也就是用户申请了信用卡后有没有经常使用。用互联网语言来说就是提高用户活跃度、提高黏性。
对于交通银行信用卡来说，当大量用户已经沉淀于线上渠道（微信公众账号、支付宝服务窗口、App等）时，其营销手法也参考了大量适用于网生一代的用户运营思维。
比如推出周周刷、超级星期五这样有节奏性、持续的营销活动，培养用户的使用习惯；推出“买单吧”App结合自身产品组成矩阵，尽可能扩大边际留住用户；与各种电商平台、新金融平台达成合作，接入更多获客渠道。再加上交行信用卡以往对于用户需求的洞悉、惯有的温情品牌形象，交通银行信用卡正在通过加强用户对交行信用卡品牌的熟悉度、美誉度而间接推动用户对信用卡的使用频率。
在这一方面，交通银行信用卡并非直接推翻以往所有的传统线下营销方式，而是以植入互联网元素的形式寻找更多突破点。当通过互联网发卡获取大量用户后，交通银行需要在这些用户经常出没的地方“秀存在感”，才能进一步盘活这些用户的活卡率。这样一来就并非单纯的将线下活动一股脑转移到App上去，而是要打破App孤岛，在更多领域触及到自己的用户。
因为交行信用卡的最红星期五有优惠，我平常在给汽车加油的时候都会用到交行信用卡，刚刚过去的超红加油活动，就是通过“买单吧”App注册，这次超红还与汽车类的电商App合作，活动当天不仅有传统的加油优惠，还能享受洗车、代驾、租车之类跟汽车消费有关的一系列优惠。除此之外，“买单吧”App上也常常会出现很多价格美好的餐饮代金券。虽然信用卡结算已经很方便，但连钱包都不用掏，直接用手机买单的感觉更好！就因为这些潜移默化的渗透，以前常常在超市囤货或者给汽车加油的时候就经常会用到交行信用卡，现在用的频率越来越多。
正因为大多数人都抱着我这种想法，Apple Pay、微信、支付宝和美团点评这种移动支付平台才会越来越火。以移动支付和优惠折扣+信用卡积分多种优势的“买单吧”App也正在追赶移动支付的红利。前不久在交行信用卡微信公众号的一篇推文里看到这样一组数据，“买单吧”App上线9个月绑卡用户即超过1400万人，平台活跃度高达60%，交易次数超过10亿次，金融、生活服务月均访问量1.2亿次。可见移动支付的便利模式加上交通银行信用卡的庞大生态为“买单吧”App带来了极高的用户黏性。
在营销活动的合作伙伴、信息发布渠道、参与方式等等中植入互联网元素，第一时间在用户最活跃的地方占据用户眼球。这正是交通银行信用卡持续提升加速度的秘诀。
【互联网支付模式的战场，除了走出去，还要找同盟】
现在我们提起移动互联网时，常常说App孤岛带来的模式局限。同样的逻辑放到信用卡行业里来看，不同品牌的信用卡之间不也是一座座孤岛吗？而在流通量超过5000万的同时，交通银行信用卡也在不断摸索中突破孤岛。
联手Apple Pay、Samung Pay、华为Pay、小米Pay，开通微信支付，升级“买单吧”App，布局各种小额消费贷款。交通银行信用卡正在超越一张卡片的局限，联合更多伙伴让自己成为信用卡互联网平台。不管是依赖于手机硬件的支付系统，又或是微信或者App，只要涉及线上支付的地方都能看到交通银行信用卡的身影。
和这些伙伴联手，绝不仅仅是获得更多用户这么简单。丰富的合作伙伴则意味着丰富的渠道和数据，在未来利用数据整合，对整体银行产业进行智能化改造，拥有更多互联网伙伴的交通银行显然更有优势。
而且在支付这个兵家必争之地，交通银行信用卡5000万的用户量也为其带来了足够的话语权，在与互联网支付企业合作时也能为用户争取到更多权益。在这一过程中，交通银行信用卡正在进一步的建设着壁垒，从而向信用卡互联网平台进一步进化。
【结束语】
说到底，在任何一个行业，想要在竞争中出位，就还是要回到用户需求和使用体验的起点。
在移动互联网支付的刚需之下，想要提升用户体验、提升效率，传统银行需要面临的是如何结合互联网大潮，进行营销创新、产品创新，服务创新。
无论是超越同行的发卡数据，还是走心的互联网营销模式，以及在互联网支付战场的同盟，交行信用卡在传统银行向互联网金融进军的路上，已经先行一步。
还是那句话：方向对了，就不怕路远。
王冠雄，著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。主持和参与4次IPO，传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大，详情可百度。
