看了洋务运动的历史教训，终于知道直销银行业务为何一败涂地

来源 | 苏宁财富资讯（ID:SuningWealthInsights）

作者 | 薛洪言  苏宁金融研究院互联网金融中心主任

近期，国内银行业掀起了一波设立独立直销银行机构的热潮。 传统银行摩拳擦掌，联合实业界巨头，显然是想搞点事情出来。犹记得2013年4季度，传统银行也对直销银行业务兴奋不已，只是当时是设立直销银行部。

3年的时间过去了，互联网金融的市场格局已然沧海桑田。对于互联网金融，从当初的看不透到现在的清晰明朗，银行业此次布局显得信心满满、志在必得，更何况还联络了一帮在互金领域颇有建树的企业巨头呢。

老话讲，聪明人不会在同一个地方摔倒两次。 对银行而言，吸取了直销银行部的经验教训，设个独立的法人子公司就能把直销银行这步棋走好吗？ 其实，清朝末年兴起的那场洋务运动早就给出了答案。

2013年6月，余额宝出世，迅速在国内掀起一波存款资金转移的浪潮，交易规模急剧增长，在银行业引起了一阵恐慌。 对传统商业银行而言，相对封闭的资金账户体系被“船坚炮利”的互联网金融企业撞开了大门，无异于“十年不遇之变局”。某种程度上，和19世纪四五十年代的清廷面临的难题是一样一样的。

值此危机时刻，传统银行内部分裂为两派： 一派（顽固派）强调“祖宗之法不可丢”， 认为互联网金融只是雕虫小技，不值一提； 还有一批有志之士（洋务派）则提出“师夷长技以制夷”的策略， 用互联网的手段迎击互联网金融企业。

结果，在顽固派仍主导大局的前提下，洋务派也准予试点。于是，一批有危机意识的股份制银行率先行动起来， 在保留祖宗家法的前提下，成立类似“总理各国事务衙门”的直销银行部，统筹互联网金融相关业务，给几个标准化产品特批了一些优惠利率政策，直销银行业务便出世了。

2013年9月，北京银行联合外援荷兰ING集团打响头炮，北京银行时任董事长闫冰竹曾直言“互联网金融的崛起对发展直销银行形成倒逼机制”。10月份，民生银行宣布要在淘宝开设直销银行店，勇敢地“打入敌人内部”；其他一些“苦网点数量物理限制久矣”的城商行，也在整个行业“洋务运动”潮流中看到机会，有些上线直销银行，还有些进入更“时髦”的P2P行业。

至于什么是直销银行，可参考民生银行直销银行官网的一段介绍： 直销银行是银行全新的金融服务渠道。 客户可直接在互联网上完成银行诸如：开户、销户、存款、贷款、理财、转账等金融服务。因具有成本优势，可为客户提供更优质的存贷款价格及手续费率。

相比传统银行业务，直销银行的优势在于： （1）产品收益高，手续费率低；（2）纯线上业务办理，无地域限制，永不打烊；（3）银行式严格风控管理，保证账户资金安全；（4）多渠道服务，简单易操作。

直销银行所有业务都通过互联网线上办理，不可以在银行网点办理直销银行业务。

截止2014年底， 不足一年半的时间，银行业先后上线了近15家直销银行，品牌名称都很有互金范儿，如橙子银行、芒果银行、你好银行、MyBank、小马Bank、一贯、某某e+、某某快线等 ，当然，也有些银行改不了“传统”的本性，直接冠以“某某银行直销银行”。产品结构虽然简单，但名字同样很炫，以存款为例，就有随心存、智能存、乐会存、惠多存、如e存、定活通、你好存款等，想必在取这些名字的时候，也是绞尽脑汁了。

一时之间，洋务派势头大胜，很多顽固派也开始转变观念，银行业的互联网化一派欣欣向荣之相。但经过短短一两年的竞争，这么多直销银行基本都未成气候，既然“外战外行”、“外战不力”，“洋务派”人士转向了内战，好在内战总算是内行的，抢行内客户没有难度，也算活了下来。

不过，转“内战”之后，直销银行在市场中渐渐也没了声音。

总结洋务运动的失败，中学历史考试中的正确答案为“没有触动封建制度”，如果是个论述题，则要包括以下几个得分点：

要点1： 在不触动腐朽的封建制度的前提下，洋务派试图利用西方资本主义的某些长处来维护封建专制统治，这种手段和目标的矛盾，使洋务运动注定是不可能成功的。

就商业银行而言， 不根本上改变战略方向、业务理念和内部决策协调机制等因素前提，试图单纯利用互联网的渠道或一些所谓互联网思维来继续维持机构的绝对优势地位，自然也是相矛盾的。