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上周有位粉丝向小管家咨询保险时，始终坚持想要线下才能投保的产品。因为他总是感觉有线下网点售卖的保险才会更靠谱。
今天的文章，小管家就带着这个疑虑，跟大家说说线上线下投保哪个好？分别适合哪些人群？并推荐几款线下卖的比较火的产品，以便大家更好地结合自身需求，投保适合自己的产品。
有必要先说下销售渠道，因为保险公司会按照销售渠道的不同，会对产品进行定制开发。
常见的类别有：
线下产品
（供线下代理人）、
银保产品
（供银行渠道）、
电销产品
（供电话）、
网销产品
（供网上）、
中介产品
（供中介渠道）等。
大部分情况下，出于渠道利益保护的原因，不同渠道的产品是无法共通的。
也正因如此，你听到很多代理人给你推荐的保险产品，网上根本就没有投保入口；网上热销的网红产品，线下也根本找不到网点进行购买。
1、线下买保险
在保险市场中，线下代理人的规模异常庞大，有近千万人，因此保费规模比例最高。所以保险公司在开发线下产品的时候：
一方面要考虑客户的实际需求，另一方面也要考虑线下代理人的利益。
这无疑加大了保险公司的运营成本。
而且线下销售的绝大部分产品，
保险责任往往都是大而全的，兼顾保障和理财，
自然整体的价格是偏高的。因为只有这样才能扩大保费规模，让线下代理人获得高佣金。
虽然如此，线下的保险产品也有它的好处，那就是
可以让投保人获取高保额。
往往线上投保重疾险，最高保额只能是50万，而线下可以达到100万，甚至200万；线上投保寿险，最高保额100万，线下却能达到上千万。
综合来看，小管家认为
线下的保险产品更符合代理人的利益。
2、线上买保险
想在线上卖保险产品，保险公司就要有互联网思维了。
产品为王
，
就是其中最为关键的一点。
现在网上动不动就冠以“国民级保险”、“媲美香港保险”的产品，还真不只是说说而已。保险公司在产品的“性价比”上精心打磨，力争以最低的价格提供最全面的保障。
而且，线上渠道能够倚仗金融、生活场景，将保险销售给精准的消费群体。另外，方便、快捷也是网上买保险的优势。虽然目前来看，线上保费规模不及线下，但小管家坚信线上买保险会有更好的发展。
从这几点来看，
线上的保险产品更符合消费者的利益。
回到文章最开始那位粉丝的案例，他担心的其实是后期理赔的问题。因为线上买保险不能够全面对一个人的家庭情况和身体情况等进行细致的了解，不能像线下代理人那样对保险条款逐字逐句答疑，服务上不能够做到身体力行。
这确实是线上投保的一些小瑕疵。但关键还是，你应该
找到一个靠谱的渠道，找到一个靠谱的保险经纪人。
这些问题绝对不会成为买线上保险的顾虑，因为他们会全程给你提供服务，包括出险后的理赔协助等。
线上线下买保险，哪种方式更好，小管家更偏重于线上，
但
最终还是要落到产品本身上来。
这里小管家也给大家提点建议：
线下买保险更适合：
1、有靠谱代理人或经纪人资源的消费者。
业务员推销的基本都是特定的几款产品，而且都会将这几款产品的优点放大。往往有人买过之后，就后悔了。
有靠谱的代理人或经纪人，他们会根据实际来满足客户需求，为客户购买到最适合自己的保险；制定合理的投保规划，不仅能省钱，还会免去许多理赔纠纷。让消费者更踏实。
2、追求高保额的消费者。
有些产品线上投保，保额是有限制的。重疾险保额一般最高是50万，寿险保额一般在200万以内。而线下投保，保额会有很大幅度的提升。
比如说唐僧保，虽然可以线上投保，而且保额能上千万，可必须要到线下指定地点进行体检，并会有专业人员协助和指导，相当于是线下投保了。
至于重疾险，想要追求高保额，大家也可以线上多买几份，毕竟赔付金额是可以累加的，不见得线下的产品更合适。
线上买保险更适合：
1、对保险有一定了解，有较为具体规划的消费者。
自己有了专业知识，就不怕别人去忽悠了。而且这些人对保险有了解后，也都能接受线上保险产品。
2、预算有限却又身处重大责任的消费者。
线上的保险产品性价比非常高，保费比较便宜。对于刚参加工作、刚组建家庭、刚买房等的这一群人来说，可以以最小的支出，实现风险的完美转移。
小管家说了这么多，相信大家对在哪个渠道买保险，都有了自己的判定了。之前对线上热销的保险推荐的比较多，为了客观起见，小管家也推荐几款线下比较热销的产品：
天安健康源优享
、
工银安盛御享人生
、
工银安盛御立方
5
号
、
友邦保险全佑至尊旗舰版全能保
。
另外也加上了两款线上热销的两款产品：
弘康人寿哆啦A保
、
同方全球多倍保
，做下对比。
1、工银安盛御享人生
分组及保障与同方全球极其类似，而且价格上也是相差无几。
需要注意的是，这款产品中的严重帕金森病和严重阿尔茨海默症（痴呆）70岁前才可赔付。另外投保这款产品的保费在1000元/年以上，可以享受享受绿色就医通道和全球紧急救援服务。
2、工银安盛御立方5号
御立方
5
号，只能在银行销售，存在返还因素，比较适合喜欢理财的银行用户。
相比同家产品的御享人生，轻症保障的间隔时间是365天，有点太长了。而且投保人豁免上（65岁前意外身故），比御享人生收窄了很多，但是保费上不降反升。
如果想买一款定期的重疾产品，那么可以选择御立方5号，满期后可以获得保额，相信也能吸引到一部分人。
3、天安人寿健康源优享
这款产品目前市场竞争力非常大，保障和价格上优势都相当明显。而且率先取消了轻症赔付分组，在轻症保障上达到了单次赔付重疾险的水平。
自带轻症、重疾豁免，可以附加投保人豁免。另外，同样有赠送绿色医疗通道的服务。
这款产品还有一个比较不错的创新，具体就是缴费期内投保人没有发生风险，则
缴费期满后，返还累计所交的投保人豁免保费。
不过有个不好的消息是：
这款产品将在3月底退市。
想要投保的话，可要提前准备咯。
4、弘康人寿哆啦A保
这款并非是线下销售的产品，但却是小管家极力推荐的一款产品。
重疾分组较为合理，和其他产品相比，中规中矩。但是轻症赔付比例可以达到基本保额的30%，优势是很明显的。
由于少了投保人豁免的保障，价格上就成了同类竞品中最低的。另外还提供智能核保功能，大家就可以很快获取自己的核保结果了，相当方便。
大家可以扫描下方二维码，可进行详细了解：
5、同方全球多倍保
这款产品是国内最早的多次赔付产品，比较有代表性。工银安盛御享人生的保障内容是直接复制这款产品推出的，所以保障极其相似。
整体来说比较完美，在轻症分组的时候把脑中风后遗症和心脏类疾病放在了一组，明显降低了轻症多次赔付的使用机率。从这点看，是有些小缺点的。但这并不影响它是多次赔付的诚意之作。
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