每周一期的基金定投组合推送一年多了，经常遇到有朋友问我手里还有整笔的闲钱，买什么收益比较高？
这个问题由于涉及到资产配置，就不能简单的考虑收益了。
总体而言，家庭资产配置要考虑平衡性原则，既要有能跑得赢通胀的，又要有随时变现的活钱，还要有能应对突发意外的配置，一般包含三部分资产：
1、增值型资产：主要包括理财产品、各类基金、股票等以收益为目标的投资
2、流动型资产：主要包括余额宝一类的货币基金、银行卡等随时可用的钱
3、保险类资产：主要就是各种保障险，包括重疾险、医疗险、意外险和寿险
配置比例以前有一个“4321”的原则，即可支配收入的40%用于投资增值，30%家庭开支，20%高流动性资产，10%的保险。
实际上，具体比例还是要根据自己的实际需要来设置，投资能力强的，增值型资产可以提高到60%以上；近期没有什么要用钱的地方，高流动性资产比例可以降低……
但保险类资产，特别是保障险，是每一个人必须配的，虽然人的能力不同，生活需求不同，但每一个人遭遇风险的概率是差不多的。
股票基金之前讲得太多，今天重点讲一讲保险资产中最重要的一类险种的配置。
说到保险，很多人第一感觉是骗人的，主要还是缺少一些基本的认知，比如不同保险是干什么的、该买哪些、怎么赔。一问三不知，不管出什么事都找保险公司闹一顿，自然误会多。
就像基金一样，很多人没赚到钱，其实是没有搞懂它背后的投资逻辑，买在了高点，又没有拿住，追涨杀跌。
如果你能了解基本的保险常识，就会发现它是个好东西。不过保险很专业，还涉及法律、医学等学科，一般人没有多精力去研究，听一听懂行人的建议，也不会错到哪里去，接下来我会介绍一些必要的常识。
保险是一个兜底的工具，对我们来说，自然是花越少的钱买到越高杠杆的产品最好。所以不必大而全，守住要害就行。
平时几百、几万的医疗费，大部分人都有能力可以承担，对自身经济的影响也不大，不需要保险。
真正需要保险来保障的，应该是那些难以承受的损失，比如一场大病，可以轻易掏空一个家庭的钱包，这种情况需要优先保障。
所以在我看来，
大部分人的安全账户里，最需要买的第一种保险就是重疾险。
这是一种很爽快的保险，得了合同上的大病，一次性赔一笔钱。买了50万的额度，就赔50万。最大的好处是，这笔钱由你自由支配，可以当做治疗费，也可以补偿生病期间无法工作的收入损失。
现在大病呈现年轻化趋势，就拿癌症来说，我国癌症发病年龄提前了15~20年，原来50~80岁才容易得的癌症，已经提早到了35~55岁。
这些年年轻人得癌症、大病的新闻非常多，还是早早保上更安心，越年轻买也越便宜。
基于上面的原因，我思考良久之后，开始做保险研究，发现配置重疾险这件事，几乎是刻不容缓了。
因为现在正处在重疾行业理赔标准的替换期，监管规定所有老重疾险产品必须在1月31日前下架，一款不剩，接下来
这20几天是最后的窗口期
。
这个重疾新定义规定了大病的理赔条件，关系到以后的重疾险怎么赔、赔多少。新定义的产品，性价比会有一定程度的降低。
最不利的是，
高发的甲状腺癌降级赔付了。
以后轻度的甲状腺癌（占95%的发生率），只算轻症，最多赔30%保额。老产品都算重疾，赔100%保额，买50万的保额，就是拿50万和15万的差距，
直接少了几十万。
甲状腺癌是高发癌症，根据保险公司的理赔数据，在重疾理赔里癌症是最多的，而甲状腺癌又是高发中的高发，不管男女都如此。
但早期甲癌的治疗费用并不贵，大约在2-5万元区间，治愈率非常高。但保险公司理赔压力太大，所以监管这次就把高发的轻度甲状腺癌踢出重疾行列了，但对我们来说少拿几十万，损失很大。
所以我的建议是，没有保障的朋友，一定要抓住机会买一份老定义的重疾险。
现在老产品的时间所剩无几，我希望大家能抓住机会，所以自己研究了一番，也找业内朋友咨询了很久，找到了2款比较好的热门产品，给大家介绍一下。
现在最热门的网红产品是达尔文3号，最大特色就是赔得多，以后新产品保障弱的地方，它都很给力。
1）60岁前确诊110种重疾之一，额外赔80%保额
，60岁后是正常的100%保额。
买50万保额，60岁前得轻度甲状腺癌，直接赔90万（180%保额），比新产品多拿75万。
重疾理赔高峰期在41-60岁，拿到这个赠送保额的概率还是很大的。
2）比重疾轻一点的轻症每次赔45%，中症每次赔60%
，针对高发的原位癌、心脑血管等4种轻/中症，可以赔2次。一般产品，同种疾病只给赔1次。
