养老金3000块，在国内是什么水平?看完沉默了

前不久，我国退休人员基本养老金上涨 3% 的消息终于尘埃落定了。

有人欢呼雀跃，特别是养老金原本就五六千的，以后每个月能多领几百块；

也有人并不开心，因为在这个涨幅下，每月多领的养老金也就几十块。

而这部分人的养老金，大多不到两三千。

那么， 养老金 3000 块，在国内究竟是什么水平呢？

今天，我们来聊聊这个话题。

养老金3000块，超过多少人？

先来看看财新周刊此前披露的一张图：

注意，图中有三条线，别忽略下面那条黑线。

根据《中国劳动统计年鉴》数据显示，2022 年我国不同退休人员的养老金待遇分别为：

机关事业单位：6099.8 元/月

企业职工：3148.6 元/月

城乡居民：204.7 元/月

单看这个数据， 养老金 3000 块差不多是企业职工养老金的平均水平，远低于体制内平均养老金。

另外，我国还有 1.64 亿退休人员领的是城乡居民养老金，月均 204.7 块，远远低于 3000 块。

而全国城乡居民平均养老金超过 1000 块的，仅有上海。

由此可见， 养老金 3000 块已经远远超过 99% 以上的城乡居民退休人员。

养老金3000块，够用了吗？

先来看看两个真实案例：

在一线城市养老的陈女士，今年 60 岁，每月退休金 3000 块出头，五年前老伴因病去世后，花光了家里所有的积蓄。陈女士习惯了之前的高水平养老生活，所以觉得 3000 块养老金并不够花。

而远在农村养老的李先生看法刚好相反。

他今年 71 岁，退休金也将近 3000 块。但李先生在农村有两亩地，自己种点庄稼，养些家禽，生活上能自给自足，基本花不了多少钱，所以还能存下大部分养老金。

由此可见， 养老金 3000 块够不够用，是相对的 。

对有些人来说，3000 块养老金在一线城市可能会捉襟见肘；

但如果在四五线城市或者农村养老，覆盖生活成本已经够了。

实际上，衡量养老金够不够用，有一个值得参考的数据，那就是 养老金平均替代率：

如果要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率不得低于 70%；

而最近几年，我国城镇职工的养老金平均替代率已经处于 40% 左右了，远低于 70%。

也就是说， 如果要维持退休前的生活水平，很多人的养老金根本不够用。

如何补充养老金，安稳养老？

如果觉得社保养老金不够用，有没有什么办法补充呢？

建议大家考虑一下 商业养老金 ，交钱领钱都比较灵活，收益还不错。

接下来，我们根据不同人群的需求，做了几个商业年金险配置方案，希望对大家有所帮助。

一类是三四十岁左右的企业职工，离退休还有一些时间，对领钱时间相对而言没那么迫切。

比如 35 岁的刘女士，在外企打拼了很多年，收入不菲，想给自己准备一份养老年金险，55 岁退休后就开始领钱。

我们设计了这样一个养老年金险配置方案。

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这款产品是由富德生命人寿承保的 大富翁 3.0 。

刘女士选择一次性交 50 万，从 55 岁开始，每年都能领 4.8 万，活到老领到老。

平均下来每月能领 4000 元养老金，再搭配社保养老金，每月至少能领七千多，完全足够体面养老了。

80 岁时，这款产品的长期收益已经达到了 3.4%，很不错。

此时累计领取的钱加上账户里的钱，已经达到 154.2 万，超过已交保费三倍。

当然， 如果想早点领钱 ，也可以参考下面这个方案。

比如 40 岁的李先生，在互联网大厂工作，上有老下有小，家庭责任比较重。

他希望能配置一款年金险，既能 早点领钱，缓解现金流压力 ，又能尽量 弥补退休后的养老金缺口。

于是我们推荐了新华人寿承保的 快享福年金险 。

这款产品最大的特点就是 领钱特别快 ，投保后第 5 年就可以开始领钱。

李先生选择每年交 10 万，交 5 年，从 45 岁开始就能每年领 1.4 万，活多久领多久。

另外，在交完保费后，这款产品的身故保险金就一直维持在 50 万以上。

相当于这笔钱一直在账户里没动，每年还能另外领钱。

另一类是即将退休或已经退休的人，需要能尽快领到更多养老金安稳养老。

比如今年 55 岁刚退休的王大姐，退休金只有两千多，希望通过补充商业养老金，让每个月退休金能在三千以上。

我们建议考虑 吉享福 养老年金险，这款产品对已经退休或即将退休的朋友特别友好，54 岁以上，今年交钱，第二年就能开始领钱。

王大姐选择一次性交了 50 万，56 岁开始每年能领 1.3 万，活到老领到老。

平均每个月能领 1083 元，加上社保养老金每个月有 3000 多养老金，足够她安度晚年了。

而且这款产品是带身故赔偿金的，假如某天不在了，也能给家人留下 50 万， 相当于这些年养老不用花一分钱。

以上几个商业年金险配置方案都是比较典型的，能覆盖不同人群选择商业养老金的需求，大家不妨参考一下。